“‘一刀切’叫停網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)發(fā)放校園貸后，接下來政策所要跟進(jìn)的重頭戲就是如何引導(dǎo)商業(yè)銀行更多地為大學(xué)生提供小額信貸服務(wù)?！?/p>

9月開學(xué)季，大學(xué)新生陸續(xù)入學(xué)，校園貸話題再次引發(fā)社會(huì)關(guān)注。教育部日前回應(yīng)稱,任何網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)都不允許向在校大學(xué)生發(fā)放貸款,并鼓勵(lì)正規(guī)商業(yè)銀行發(fā)放小額信用信貸。

低門檻、高額度、無抵押、到賬快……伴隨著夸張甚至虛假的宣傳，攜帶著強(qiáng)大功利性目的，抓住大學(xué)生剛剛成年且心智并未完全成熟的軟肋，校園貸從進(jìn)入大學(xué)之日起就已經(jīng)開始異化與走形。

表面上看，校園貸平臺(tái)公示的利率符合民間借貨利率最高不得超過銀行同類貸款利率4倍的規(guī)定，但除了收取利息，通常還會(huì)收取借款服務(wù)費(fèi)、借款手續(xù)費(fèi)和提現(xiàn)費(fèi)；如果出現(xiàn)逾期，則會(huì)收取罰息和逾期管理費(fèi)，延遲還款時(shí)還會(huì)涉及充值費(fèi)。簡(jiǎn)單地加總一下，校園貸平臺(tái)向借款人收取的利息通常都在20%以上。而據(jù)央視報(bào)道，一些隱性的校園貸高息達(dá)200%。

雖然絕大多數(shù)大學(xué)生已滿18歲，但由于金融財(cái)務(wù)知識(shí)的缺乏和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力的薄弱，他們很容易掉進(jìn)他人預(yù)先挖好的“陷阱”。一些平臺(tái)公司還充分利用了“校園代理”中，同學(xué)與同學(xué)之間的信任與友誼關(guān)系，在達(dá)到爭(zhēng)取更多借貸客戶的同時(shí)，還導(dǎo)致同學(xué)之間互借身份信息進(jìn)行“刷單式”借貸，或者為了幫助同學(xué)沖業(yè)績(jī)而向平臺(tái)公司申請(qǐng)借貸，悲劇便在大學(xué)生中頻繁上演。

校園貸之所以能在大學(xué)找到繁衍的土壤，一方面是因?yàn)樽鳛橐粋€(gè)龐大的特殊群體，大學(xué)生們幾乎沒有收入來源，其生活消費(fèi)基本靠家庭支撐，但他們卻對(duì)新型消費(fèi)與潮流消費(fèi)特別敏感，甚至可以說消費(fèi)欲望絲毫不亞于有正常收入的成年人。也正是看中了大學(xué)生經(jīng)濟(jì)來源受限，以及超前消費(fèi)偏好，貸款平臺(tái)得以趁勢(shì)而入。另外，比富擺闊的心理在二三線城市的大學(xué)與民辦高校非常流行，從而給不法校園網(wǎng)貸平臺(tái)創(chuàng)造了牟取暴利的機(jī)會(huì)。

緊追校園貸穿行于大學(xué)校園的詭異腳步，管理層接連投放密集性火力，將“校園貸”作為整治重點(diǎn)，并提出要進(jìn)一步加大校園貸監(jiān)管整治力度，從源頭上治理亂象，防范和化解校園貸風(fēng)險(xiǎn)。

持續(xù)的監(jiān)管棒喝導(dǎo)致校園貸數(shù)量明顯減少。根據(jù)盈燦咨詢不完全統(tǒng)計(jì)，截至6月底，全國(guó)已有59家校園貸平臺(tái)選擇退出校園貸市場(chǎng)，其中37家平臺(tái)選擇關(guān)閉業(yè)務(wù)，占總數(shù)的63%；有22家平臺(tái)選擇放棄校園貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)戰(zhàn)其他業(yè)務(wù)，占比為37%。

但值得關(guān)注的是，一些平臺(tái)盡管停止了網(wǎng)絡(luò)貸款，可經(jīng)其包裝打扮的各種“變種”又層出不窮，它們或者將先前直接貸現(xiàn)金給大學(xué)生模式轉(zhuǎn)為電商購(gòu)物、分期還款方式，比如“醫(yī)美分期”、“教育分期”、“旅游分期”等；或者與其他電商網(wǎng)站合作，提倡“先消費(fèi)、后還款”， 操作手法是將借款直接打給商戶，不經(jīng)過學(xué)生，乍一看與校園貸毫不沾邊，但受眾群體還是大學(xué)生。另外，還有一些平臺(tái)以支持創(chuàng)業(yè)與解決就業(yè)為餌，吸引大學(xué)生貸款接受高價(jià)培訓(xùn)，但受訓(xùn)后并未按承諾為大學(xué)生提供相關(guān)支持，受訓(xùn)者只能硬著頭皮還貸。

揚(yáng)湯止沸不如釜底抽薪。管理層如今以鮮明的態(tài)度“一刀切”叫停網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)發(fā)放校園貸，既彰顯了監(jiān)管的強(qiáng)度與力度，也必然純凈大學(xué)消費(fèi)金融市場(chǎng)。而接下來，政策所要跟進(jìn)的重頭戲就是如何引導(dǎo)商業(yè)銀行更多地為大學(xué)生提供小額信貸服務(wù)。

基于原有校園信用卡市場(chǎng)的無序競(jìng)爭(zhēng)，從而導(dǎo)致壞賬率、睡眠率、注銷率“三高”的亂象，官方明確規(guī)定未滿18歲的學(xué)生不能從銀行取得信用卡，同時(shí)向已滿18歲的學(xué)生發(fā)卡要經(jīng)由父母等第二還款來源方的書面同意。但實(shí)際操作中，銀行大多停止了對(duì)學(xué)生發(fā)放信用卡。

現(xiàn)在看來，面對(duì)龐大的大學(xué)生消費(fèi)群體以及金融機(jī)構(gòu)日漸健全的風(fēng)控能力，完全有必要重啟這扇金融之門。采取的基本方式是，商業(yè)銀行通過信用卡向在校大學(xué)生提供監(jiān)管層許可的小額、場(chǎng)景化的信貸額度，同時(shí)與父母的收入綁定。這樣既可以防止信用風(fēng)險(xiǎn)，還能在大學(xué)校園達(dá)到良幣驅(qū)逐劣幣的效果。（作者系中國(guó)市場(chǎng)學(xué)會(huì)理事、廣東外語外貿(mào)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)教授）