銀行自查效果難言理想

　　早在今年一季度，多個(gè)監(jiān)管部門就曾聯(lián)合表態(tài)，嚴(yán)禁“穿著各種馬甲”的首付貸流入房地產(chǎn)市場(chǎng)。3月底，央行營(yíng)業(yè)管理部、北京銀監(jiān)局、北京市住建委、北京住房公積金管理中心四部門曾聯(lián)合印發(fā)通知，要求對(duì)使用首付貸等金融產(chǎn)品加杠桿的客戶，應(yīng)拒絕發(fā)放貸款，嚴(yán)禁以消費(fèi)貸、個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款等名義貸出資金用于支付購房首付。

　　易居研究院智庫中心研究總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)表示，嚴(yán)查消費(fèi)貸流向房地產(chǎn)市場(chǎng)，是對(duì)樓市調(diào)控的一個(gè)重要補(bǔ)充，也釋放出樓市調(diào)控不會(huì)松動(dòng)的信號(hào)。目前，北京樓市出現(xiàn)企穩(wěn)態(tài)勢(shì)，若市場(chǎng)出現(xiàn)反彈，不排除調(diào)控進(jìn)一步升級(jí)的可能性。

　　多名銀行內(nèi)部人士告訴記者，今年以來各地銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款和個(gè)人消費(fèi)貸款規(guī)模快速增長(zhǎng)，從市場(chǎng)情況的反應(yīng)來看，個(gè)別銀行發(fā)放的上述兩類貸款確實(shí)存在違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)的情況?！安慌懦磥硌胄型y監(jiān)會(huì)也會(huì)出臺(tái)相關(guān)的意見，指導(dǎo)銀行規(guī)范個(gè)人消費(fèi)貸款，防止消費(fèi)貸款繼續(xù)違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)?！?/p>

　　從日前北京、江蘇、深圳三地銀監(jiān)局發(fā)布的文件來看，消費(fèi)貸款違規(guī)進(jìn)入房地產(chǎn)市場(chǎng)的事情已經(jīng)引起了監(jiān)管部門的注意。9月5日，北京銀監(jiān)局、央行營(yíng)業(yè)管理部聯(lián)合印發(fā)的通知中，要求轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)重點(diǎn)檢查“房抵貸”等資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)的情況，其中明確要求銀行自查對(duì)象為單筆20萬元以上消費(fèi)貸，并著重關(guān)注房抵貸、短期內(nèi)辦理2筆及以上消費(fèi)貸款、貸后短期回流至借款人賬戶等7項(xiàng)特征。江蘇、深圳等省市也相繼發(fā)布了相關(guān)的監(jiān)管通知。

　　上述銀行內(nèi)部人士認(rèn)為，盡管各地銀行已經(jīng)在積極落實(shí)監(jiān)管要求，且一些銀行早已定期開展自查行動(dòng)，但自查效果難言理想。在他看來，監(jiān)管更加關(guān)注長(zhǎng)期、大額消費(fèi)貸款，至于監(jiān)管對(duì)于違規(guī)存量業(yè)務(wù)的處理和增量業(yè)務(wù)會(huì)做何調(diào)整，目前無法得知。

　　資金多次轉(zhuǎn)賬后難追查

　　作為消費(fèi)貸發(fā)放的源頭，銀行又該如何規(guī)范消費(fèi)貸的審核和發(fā)放?

　　業(yè)內(nèi)人士介紹，目前銀行的普遍做法是，針對(duì)30萬元以上的抵押貸款，在放款時(shí)要求只能刷卡或委托支付使用，如此一來可以通過系統(tǒng)監(jiān)控到每一筆與該銀行卡有關(guān)的交易動(dòng)向，一旦資金出現(xiàn)可疑操作或流向房地產(chǎn)市場(chǎng)，銀行會(huì)立馬收貸;30萬元以下的信用貸款，對(duì)于選擇提現(xiàn)的用戶要求在申請(qǐng)時(shí)明確貸款用途，并提供后續(xù)消費(fèi)小票供貸后檢查，一旦出現(xiàn)實(shí)際用途與申請(qǐng)用途不符的情況，銀行會(huì)啟動(dòng)系統(tǒng)追查資金流向，如果違反監(jiān)管流入房地產(chǎn)市場(chǎng)，也會(huì)實(shí)行收貸。