壞賬壓力不容小覷 征信缺失下風控成本攀升

除資金成本外，消費金融公司面臨的運營成本以及風險成本的壓力也不容小覷。其中，運營成本主要為營銷推廣、人員、系統(tǒng)建設(shè)、征信數(shù)據(jù)接入和逾期催收成本。在初期投入加大后，后期形成規(guī)模效應(yīng)，但催收成本卻持續(xù)上升。

另一方面，伴隨著行業(yè)規(guī)模及覆蓋人群的不斷擴大，大量資質(zhì)較差的用戶的涌入，消費金融整體行業(yè)的風控成本也會不斷攀升。根據(jù)TalkingData發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，消費金融公司的風險成本在3—7%，且有長期上升趨勢。

“目前行業(yè)的主要壓力來自風控方面，由于征信體系尚不健全，消費者缺乏對于信用貸款償還的責任意識和違約的法律風險意識?！编嚱i向央廣網(wǎng)記者指出。

與各項成本相對應(yīng)的是消費金融公司服務(wù)端的收益：雖然行業(yè)貸款利率平均為14%—18%，但在疊加產(chǎn)品、逾期手續(xù)費及服務(wù)傭金收入后，收益水平可提升至30%以上。

“一些消費金融公司的壞賬非常高，只能通過提高手續(xù)費、咨詢費以及利率的方式來覆蓋壞賬。所以說，風控面臨的問題十分嚴重?！编嚱i強調(diào)說。

“很多消費金融公司倉促‘上馬’，沒有積累足夠的用戶畫像，大數(shù)據(jù)風控模型也十分有限。沒有歷史數(shù)據(jù)沉淀，后期會遇到很多問題?！辈芾诒硎?，在信用體系建設(shè)方面的薄弱，最終也導致了野蠻催收等現(xiàn)象的出現(xiàn)。

　　激增消費貸流入樓市 折射優(yōu)良資產(chǎn)“荒”

根據(jù)Wind數(shù)據(jù)顯示，2017年1-7月，居民新增消費性短期貸款達1.06萬億，同比多增7137億，并已遠超去年全年8305億的水平。

然而，這一組光鮮數(shù)據(jù)背后卻存在違規(guī)流向。激增的消費貸引起了監(jiān)管部門的重視，以至于緊急責令銀行業(yè)排查個人消費貸的真實去向。近期江蘇、北京、深圳、廣州等銀監(jiān)局和人民銀行分行先后發(fā)文，提示轄內(nèi)銀行個人其他消費貸款的大幅增長，存在部分資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場的風險。

根據(jù)易居房地產(chǎn)研究院發(fā)布的研究報告顯示，2017年3月份以來，短期消費貸款同比走勢大幅攀升，預(yù)計新增異常短期消費貸款金額約3700億，估計其中至少有3000億流向樓市。

曹磊指出，消費貸以往主要集中在電商購物、醫(yī)療美容、教育培訓和旅游休閑四大領(lǐng)域。近期，消費貸流入樓市，從某種角度上來說是優(yōu)良“資產(chǎn)荒”的表現(xiàn)。“從過去幾年的行情來看，樓市屬于優(yōu)良資產(chǎn)。消費金融把樓市作為硬通貨，是行業(yè)資產(chǎn)荒的表現(xiàn)之一?！编嚱i也表示。

無論是來自資金端成本的壓力，還是來自于消費端風控的壓力，以及伴隨著大量資質(zhì)較差的用戶涌入所導致的優(yōu)良資產(chǎn)荒的困境，消費金融“負重前行”。甚至有業(yè)內(nèi)人士指出，隨著現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的快速崛起，現(xiàn)金貸與消費金融的客戶群日益重疊；相比“簡單粗暴”的現(xiàn)金貸而言，消費金融運營成本高且利息不高，做分期業(yè)務(wù)不如直接放貸。雖然此言論過激，但也無不反映了目前行業(yè)并沒有表面數(shù)據(jù)看上那么光鮮亮麗，消費金融道阻且長。