我國(guó)還處在金融科技發(fā)展的初期階段，表面上很熱鬧，但實(shí)際上原始創(chuàng)新很少，未來還應(yīng)加大原始創(chuàng)新技術(shù)的研發(fā)。同時(shí)，金融科技要服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范，促進(jìn)金融改革

“你的臉很重要”，剛過去的“十一”黃金周，這句話成為了社交平臺(tái)上的流行語。在蘋果公司和谷歌公司近日召開的產(chǎn)品發(fā)布會(huì)上，人臉識(shí)別技術(shù)也成為了最新賣點(diǎn)。家住天津的王鵬對(duì)此頗有感觸：“過去總覺得人臉識(shí)別、聲音識(shí)別等技術(shù)遙不可及，現(xiàn)在打開某些手機(jī)金融APP直接刷臉就可以了?！?/p>

無論在理財(cái)方面還是支付方面，金融科技已取得了諸多成績(jī)，改變著人們的金融行為方式。在不少業(yè)內(nèi)人士看來，金融科技未來仍不可限量。

金融業(yè)向智能化發(fā)展

“目前對(duì)金融業(yè)影響比較大的科技，一般可簡(jiǎn)稱為‘A、B、C、D、E’。”中國(guó)人民大學(xué)金融科技與互聯(lián)網(wǎng)安全研究中心主任楊東表示，A是AI即人工智能，B是區(qū)塊鏈，C是云計(jì)算，D是大數(shù)據(jù)，E是物聯(lián)網(wǎng)。其中，兩大重要領(lǐng)域?yàn)槿斯ぶ悄芎蛥^(qū)塊鏈。

人工智能是指通過快速吸收信息，并把信息轉(zhuǎn)化為知識(shí)的技術(shù)。比如，對(duì)某一公司上市前各個(gè)融資階段情況或者貸款對(duì)象的基本分析，以及實(shí)體經(jīng)濟(jì)中對(duì)于產(chǎn)業(yè)業(yè)態(tài)和競(jìng)爭(zhēng)格局的分析，都可以采用人工智能技術(shù)替代原來的一些中低端分析活動(dòng)。同時(shí)，人工智能在決策過程中極少出現(xiàn)人類面對(duì)利益時(shí)的情緒波動(dòng)。

隨著人工智能技術(shù)發(fā)展基礎(chǔ)能力的提升，金融行業(yè)智能化發(fā)展正成為大勢(shì)所趨?！敖陙?，神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)等技術(shù)的突破，使得機(jī)器深度學(xué)習(xí)成為可能，處理復(fù)雜任務(wù)的準(zhǔn)確性大幅提高。人工智能終端的交互方式，會(huì)使人機(jī)交互更加自然和便利，提高了技術(shù)的應(yīng)用性。”中國(guó)人民大學(xué)重陽金融研究院高級(jí)研究員董希淼表示，國(guó)外金融領(lǐng)域已經(jīng)大量引入人工智能，用于業(yè)務(wù)流程化處理和智能決策，大大提高了金融效率，降低了人力成本。

目前，我國(guó)一些金融機(jī)構(gòu)也在逐步應(yīng)用人工智能技術(shù)。比如，建設(shè)銀行全面推進(jìn)智慧銀行建設(shè)，實(shí)現(xiàn)客戶智能識(shí)別、智能引導(dǎo)、智能辦理、智能感知?！耙院髞淼浇ㄐ?，接待您的大堂經(jīng)理是機(jī)器人?！敝袊?guó)建設(shè)銀行總行渠道管理部總經(jīng)理陳德說。再比如，京東金融基于生物探針技術(shù)，可以通過移動(dòng)設(shè)備采集用戶使用手機(jī)的按壓力度、設(shè)備仰角、手指觸面、線性加速度等120多個(gè)行為特征指標(biāo)，并利用這些特征指標(biāo)，在不影響客戶體驗(yàn)的情況下完成身份判定。

重構(gòu)金融業(yè)底層架構(gòu)

“另一個(gè)備受關(guān)注的領(lǐng)域就是區(qū)塊鏈。目前，區(qū)塊鏈技術(shù)的運(yùn)用并不成熟，業(yè)界對(duì)其未來的應(yīng)用還存在異議。但從趨勢(shì)上來看，它將有可能重構(gòu)金融業(yè)的底層架構(gòu)?！倍ｍ当硎?，區(qū)塊鏈的優(yōu)勢(shì)是可以降低信任風(fēng)險(xiǎn)，通過每一個(gè)數(shù)據(jù)節(jié)點(diǎn)都可以驗(yàn)證賬本內(nèi)容和記錄歷史，具有靈活的架構(gòu)和去中心化的特點(diǎn)，也能快速實(shí)現(xiàn)金融共享。未來，區(qū)塊鏈可應(yīng)用的領(lǐng)域包括交易記錄、支付、結(jié)算、征信等領(lǐng)域。

從實(shí)際應(yīng)用上看，浙商銀行近日推出業(yè)內(nèi)首款基于區(qū)塊鏈技術(shù)的企業(yè)“應(yīng)收款鏈平臺(tái)”，即通過區(qū)塊鏈技術(shù)，將企業(yè)應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)化為電子支付結(jié)算和融資工具。區(qū)塊鏈技術(shù)的去中心化、公開透明、智能合約和不可篡改等特性，可有效解決企業(yè)應(yīng)收賬款的真實(shí)性確認(rèn)、快速流轉(zhuǎn)等問題。

“區(qū)塊鏈技術(shù)正在構(gòu)建新一代金融基礎(chǔ)設(shè)施，提升跨行業(yè)協(xié)作效率，消除信任壁壘，減少人工成本，為新一輪產(chǎn)業(yè)升級(jí)提供技術(shù)新動(dòng)能?！監(jiān)KLink研究院田穎表示，區(qū)塊鏈技術(shù)會(huì)對(duì)現(xiàn)有生產(chǎn)和生活產(chǎn)生影響，創(chuàng)造新的價(jià)值鏈條和商業(yè)模式。

值得一提的是，區(qū)塊鏈和人工智能之間是否有關(guān)聯(lián)？對(duì)此，楊東表示，“人工智能提供了底層基礎(chǔ)，如果基礎(chǔ)數(shù)據(jù)是可被篡改的，那么人工智能就不能真正實(shí)現(xiàn)；如果每個(gè)人的信息得不到保護(hù)，那么人工智能也是無法發(fā)展的”。他指出，區(qū)塊鏈技術(shù)有一個(gè)非常好的協(xié)調(diào)功能，可使交易信息主體處于加密狀態(tài)，且有非常好的匿名性特征，具有智能合約和智能交易機(jī)制，更好地發(fā)揮隱私保護(hù)和數(shù)據(jù)開放、數(shù)據(jù)融合功能。

仍需加大技術(shù)突破

目前看來，一些技術(shù)在金融行業(yè)已經(jīng)展現(xiàn)出重大價(jià)值，但也存在一些障礙和瓶頸。以大數(shù)據(jù)相關(guān)技術(shù)為例，數(shù)據(jù)資產(chǎn)的重要性早已獲得金融機(jī)構(gòu)的高度認(rèn)同，如何高效利用數(shù)據(jù)仍有待突破，進(jìn)而衍生出大數(shù)據(jù)模型技術(shù)和大數(shù)據(jù)處理技術(shù)兩個(gè)不同領(lǐng)域。

“大數(shù)據(jù)相關(guān)技術(shù)在客戶畫像、客群分析、貸前貸后風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、精準(zhǔn)營(yíng)銷等領(lǐng)域已經(jīng)取得了實(shí)際成效，未來對(duì)于數(shù)據(jù)分析、處理能力的進(jìn)一步提升，將完全改變銀行對(duì)客戶定向營(yíng)銷、產(chǎn)品定制定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)管控的方式和能力，成為銀行營(yíng)銷、風(fēng)控的核心技術(shù)和競(jìng)爭(zhēng)力?！闭闵蹄y行經(jīng)濟(jì)分析師臧鋮表示，但這一技術(shù)能否成熟運(yùn)用，目前看主要還有賴于數(shù)據(jù)模型的突破，若不能夠掌握充分、準(zhǔn)確挖掘出數(shù)據(jù)價(jià)值，這一技術(shù)的大規(guī)模應(yīng)用可能還有待時(shí)日。

實(shí)際上，不只是大數(shù)據(jù)，人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)在金融行業(yè)的運(yùn)用，仍然需要進(jìn)一步理清思路，實(shí)現(xiàn)真正的落地。

一些業(yè)內(nèi)人士表示，由于我國(guó)金融科技發(fā)展太快，可參考的國(guó)外經(jīng)驗(yàn)比較少，所以也帶來了一系列風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)管問題。“其實(shí)，我國(guó)還處在金融科技發(fā)展的初期階段，表面上很熱鬧，但實(shí)際上原始創(chuàng)新很少，未來還應(yīng)加大原始創(chuàng)新技術(shù)的研發(fā)。同時(shí)，金融科技要服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范，促進(jìn)金融改革，要在參與國(guó)家戰(zhàn)略，助力國(guó)家騰飛上發(fā)揮作用，不能自說自話，甚至玩資金游戲?！敝醒胴?cái)經(jīng)大學(xué)金融法研究所所長(zhǎng)黃震說。

拍拍貸CEO張俊表示，目前我國(guó)的金融科技發(fā)展是處于1.0階段，在金融科技領(lǐng)域內(nèi)存在的一個(gè)最大問題就是理念層面的討論很多，但真正應(yīng)用到具體業(yè)務(wù)中的成果卻很少，這也是我們要做的事情。未來，金融科技將會(huì)滲入衣食住行各方面，因此金融技術(shù)創(chuàng)新也將成為各企業(yè)的角力點(diǎn)。