長(zhǎng)江商報(bào)消息去年3名分支行長(zhǎng)因授信業(yè)務(wù)被問(wèn)責(zé)，單一客戶貸款集中度逐年上升

□記者 魏度

西北地區(qū)最大的城商行西安銀行上市之路再次被延長(zhǎng)。

日前，處于正常排隊(duì)狀態(tài)中的西安銀行，突然變?yōu)椤爸兄箤彶椤薄Ｔ蚴呛炞謺?huì)計(jì)師發(fā)生變更需要重新處理并遞交恢復(fù)申請(qǐng)。

“中止審查”或許是虛驚一場(chǎng)，但西安銀行的資產(chǎn)質(zhì)量、風(fēng)控等方面有待提升與完善。

去年，因授信業(yè)務(wù)問(wèn)題，3名分支行長(zhǎng)被問(wèn)責(zé)。西安市紀(jì)委還在巡視后通報(bào)了西安銀行多個(gè)違規(guī)違紀(jì)問(wèn)題。

扎根西安市的西安銀行業(yè)務(wù)過(guò)度集中于西安市區(qū)，也存在不小的潛在風(fēng)險(xiǎn)。

招股書(shū)顯示，報(bào)告期，西安銀行的不良率持續(xù)攀升，單一客戶貸款集中度逐年上升，理財(cái)實(shí)力下滑等備受關(guān)注。

另一個(gè)值得關(guān)注的是，西安銀行的股權(quán)變動(dòng)頻繁。報(bào)告期內(nèi)，西安銀行股權(quán)變動(dòng)725筆、17.12億股，占總股本的42.80%。

曾經(jīng)是西安銀行第一大股東的中國(guó)信達(dá)資產(chǎn)管理公司幾經(jīng)轉(zhuǎn)讓后，欲徹底退出西安銀行。但最后的2.52%股權(quán)甩賣近兩年未果。

10月13日，針對(duì)上述問(wèn)題，長(zhǎng)江商報(bào)記者多次致電西安銀行，均無(wú)人接聽(tīng)。

信達(dá)資產(chǎn)清倉(cāng)股權(quán)三年未果

被視作為西安銀行上市鋪路之舉的信達(dá)資產(chǎn)清倉(cāng)西安銀行股權(quán)，長(zhǎng)達(dá)三年未完成。

成立于1997年的西安銀行，由原41家城市信用社和西安市城市信用社聯(lián)合社的股東、西安市財(cái)政局以及西安飛天科工貿(mào)總公司等9家企業(yè)共同發(fā)起設(shè)立，初始名為西安城市合作銀行，注冊(cè)資本為4.13億元。次年，公司名稱改為西安市商業(yè)銀行股份有限公司，2010年更名為西安銀行。此后，該行步入了密集增資及頻頻轉(zhuǎn)讓股權(quán)時(shí)期。

招股書(shū)顯示，截至2014年4月24日，西安銀行經(jīng)歷了8次股本變動(dòng)，注冊(cè)資本增至40億元，接近設(shè)立之時(shí)的10倍。

8次股本變動(dòng)過(guò)程中，最為引人矚目的是2004年。這一年，西安銀行首次迎來(lái)了外資股東加拿大豐業(yè)銀行、國(guó)際金融公司，二者以每股1元的價(jià)格各認(rèn)購(gòu)西安銀行2688.02萬(wàn)股。

西安銀行解釋稱，2003年，面對(duì)中國(guó)加入WTO所帶來(lái)的金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)新格局，該行引進(jìn)上述外資股東，以借鑒國(guó)外金融機(jī)構(gòu)先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)及技術(shù)，增強(qiáng)自身競(jìng)爭(zhēng)力。

隨后，豐業(yè)銀行通過(guò)兩次參與增資，持股比進(jìn)一步上升至19.99%，截至目前，為西安銀行第一大股東。

值得關(guān)注的是，西安銀行股本變動(dòng)之時(shí)，股權(quán)轉(zhuǎn)讓也較為頻繁。

數(shù)據(jù)顯示，截至2016年11月30日，西安銀行自設(shè)立以來(lái)共發(fā)生股權(quán)轉(zhuǎn)讓4226筆，涉及股份數(shù)量為25.39億股，占股本的63.48%。其中，報(bào)告期內(nèi)（2014年至2016年6月30日），共發(fā)生股權(quán)轉(zhuǎn)讓725筆，涉及股份數(shù)量17.12億股，占總股本的42.80%。

股權(quán)轉(zhuǎn)讓最典型的當(dāng)屬開(kāi)元投資和中國(guó)信達(dá)資產(chǎn)管理公司。

2014年11月，開(kāi)元投資清空了其所持有的1.67%西安銀行股份，轉(zhuǎn)讓金額為1.625億元。此前，二者聯(lián)姻11年。

2009年，信達(dá)資產(chǎn)與豐業(yè)銀行、西安市財(cái)政局一起參與西安銀行的第七次增資，其出資7.30億元認(rèn)購(gòu)了7.30億股，一舉成為西安銀行的第一大股東。

從2014年開(kāi)始，信達(dá)資產(chǎn)開(kāi)始清倉(cāng)式轉(zhuǎn)讓西安銀行股權(quán)。

當(dāng)年9月，信達(dá)資產(chǎn)將所持西安銀行6.3億股轉(zhuǎn)讓給大唐西市文化產(chǎn)業(yè)投資公司，占當(dāng)時(shí)發(fā)行總股本的21%。去年3月，這筆股權(quán)轉(zhuǎn)讓獲得監(jiān)管部門(mén)批準(zhǔn)。

這一次股權(quán)轉(zhuǎn)讓完成后，信達(dá)資產(chǎn)并未徹底退出，還通過(guò)子公司中經(jīng)信投資有限公司持有西安銀行2.52%股權(quán)。

公開(kāi)信息顯示，信達(dá)資產(chǎn)曾將這最后一部分股權(quán)通過(guò)重慶聯(lián)交所掛牌轉(zhuǎn)讓。這部分股權(quán)以及轉(zhuǎn)讓方享有的12057萬(wàn)元權(quán)益合計(jì)轉(zhuǎn)讓價(jià)為2.65億元。

截至去年7月，長(zhǎng)達(dá)兩年時(shí)間經(jīng)歷了三次掛牌轉(zhuǎn)讓，仍未成交。

上周，長(zhǎng)江商報(bào)記者登錄重慶聯(lián)交所查詢，并未搜索到上述掛牌轉(zhuǎn)讓信息，在項(xiàng)目成交展示欄中也無(wú)該信息。

重慶聯(lián)交所相關(guān)人士稱，轉(zhuǎn)讓的項(xiàng)目撤下，要么是不再轉(zhuǎn)讓，要么是已經(jīng)完成轉(zhuǎn)讓，具體要詢問(wèn)項(xiàng)目經(jīng)理。

就此問(wèn)題，長(zhǎng)江商報(bào)記者致電西安銀行，無(wú)人接聽(tīng)。

授信業(yè)務(wù)違規(guī)三名基層行長(zhǎng)受罰

增資、引進(jìn)外部股東、股權(quán)轉(zhuǎn)讓，上市三部曲緊鑼密鼓推進(jìn)的西安銀行，其內(nèi)控不足也日趨暴露。

招股書(shū)顯示，西安銀行設(shè)有7家分行、157家支行，其中榆林分行是其首家異地分行。就是這家分行，今年5月連吃兩張監(jiān)管罰單。

銀監(jiān)會(huì)行政處罰公告顯示，今年5月11日，榆林分行因“發(fā)放流動(dòng)資金貸款、貸后檢查不力，導(dǎo)致貸款資金被挪用”，違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則，被銀監(jiān)會(huì)榆林監(jiān)管分局罰款30萬(wàn)元。另一起處罰則是該分行發(fā)放商品房按揭貸款違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則，被榆林監(jiān)管分局罰款23萬(wàn)元。

西安銀行的違規(guī)違紀(jì)經(jīng)營(yíng)行為遠(yuǎn)不止榆林分行一家。

去年10月21日，中共西安市紀(jì)委網(wǎng)站發(fā)布消息，對(duì)西安銀行3名分支行長(zhǎng)進(jìn)行問(wèn)責(zé)。

根據(jù)去年8月16日西安市紀(jì)委發(fā)布的西安銀行關(guān)于巡視整改情況通報(bào)，去年初，西安市委巡視組對(duì)西安銀行進(jìn)行了巡視，于去年4月向西安銀行反饋了巡視意見(jiàn)。其中涉及到的問(wèn)題有重點(diǎn)環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)防控工作不扎實(shí)、個(gè)別支行違規(guī)放貸形成壞賬、個(gè)別支行將本應(yīng)兌現(xiàn)給支行員工的效益工資分配給客戶經(jīng)理等。

此外，去年前10個(gè)月，西安銀行紀(jì)委還發(fā)現(xiàn)，基層個(gè)別支行授信業(yè)務(wù)存在一些問(wèn)題，對(duì)信貸客戶的準(zhǔn)入門(mén)檻相對(duì)較低，中小民營(yíng)企業(yè)不良貸款居多，擔(dān)保有效性不足，造成一定比例的不良貸款事件。

除了上述違規(guī)行為外，報(bào)告期，監(jiān)管部門(mén)在19次對(duì)西安銀行進(jìn)行檢查時(shí)，也發(fā)現(xiàn)了貸款“三查”薄弱、支小再貸款業(yè)務(wù)企業(yè)規(guī)模劃分標(biāo)準(zhǔn)不合理、利率政策優(yōu)惠不明顯、已過(guò)戶土地使用前仍作為自有資產(chǎn)核算等問(wèn)題。

長(zhǎng)江商報(bào)記者查詢西安銀行招股書(shū)及2016年年報(bào)發(fā)現(xiàn)，西安銀行不良貸款率、不良資產(chǎn)率均連年上升。

數(shù)據(jù)顯示，2013年至2016年，其不良貸款率為0.65%、0.79%、1.18%、1.27%，不良資產(chǎn)率為0.47%、0.53%、0.70%、0.70%。

值得一提的是，2015年至去年上半年，西安銀行榆林地區(qū)不良貸款率高達(dá)10.20%、14.90%。

單一借款人占比不斷攀升

深耕西安市的西安銀行，業(yè)務(wù)集中度較高，潛存一定風(fēng)險(xiǎn)。

招股書(shū)顯示，西安銀行的主要業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)集中于西安地區(qū)及周邊，且絕大部分機(jī)構(gòu)布局在這些地區(qū)。

報(bào)告期末，西安銀行投放于西安地區(qū)的貸款和墊款分別為555.42億元、643.58億元、764.05億元、764.06億元，占該行貸款和墊款總額的比例分別為90.12%、89.03%、89.05%、85.49%。同時(shí)，西安銀行在西安地區(qū)吸收存款為989.91億元、1088.36億元、1179.00億元、1144.11億元，占該行吸收存款總額96.48%、97.20%、96.87%、94.22%。

西安銀行向最大十家單一借款人發(fā)放貸款和墊款分別為46.11億元、49.91億元、70.02億元、84.10億元，占貸款和墊款余額的7.48%、6.90%、8.16%、9.41%，占資本凈額的50.75%、46.27%、39.77%、46.21%。西安銀行向第一大單一客戶發(fā)放的貸款總額分別占資本凈額的5.96%、5.51%、5.68%、7.90%。上述數(shù)據(jù)顯示，均呈現(xiàn)上升趨勢(shì)。

根據(jù)銀行業(yè)相關(guān)法規(guī)規(guī)定，西安銀行對(duì)任何單一借款人發(fā)放貸款不得超過(guò)該行資本凈額的10%。西安銀行單一客戶借款占比不斷攀升，或?qū)⒂|及監(jiān)管紅線。

對(duì)此，西安銀行表示，該行已經(jīng)采取嚴(yán)格管控大額新增貸款、重點(diǎn)發(fā)展中小企業(yè)貸款、逐步壓縮已有集中度較高貸款，同時(shí)完善資本補(bǔ)充機(jī)制。

然而，西安銀行試圖通過(guò)重點(diǎn)發(fā)展中小企業(yè)貸款以分散客戶貸款集中度風(fēng)險(xiǎn)，而該行的中小企業(yè)貸款不良率較高。

跟國(guó)內(nèi)大多數(shù)城商行服務(wù)中小微企業(yè)類似，西安銀行貸款對(duì)象也主要為中小企業(yè)。

截至去年6月30日，該行中型和小微型企業(yè)貸款余額分別為433.77億元和150.41億元，占該行貸款和墊款總額的48.54%、16.83%，不良貸款率分別為1.08%、4.13%。

此外，報(bào)告期內(nèi)，西安銀行作為原告單筆爭(zhēng)議標(biāo)的額超100萬(wàn)元、相應(yīng)貸款未作核銷處理的尚未了結(jié)的重大訴訟、仲裁案有18件，共計(jì)金額4797.78萬(wàn)元。此外，作為被告單筆爭(zhēng)議標(biāo)的超100萬(wàn)元的重大訴訟、仲裁案有2件，涉及金額3600萬(wàn)元。作為第三人的有3件，涉案金額486.27萬(wàn)元。