■鄭源源

【農(nóng)村金融時報】

近日，被監(jiān)管部門嚴(yán)令禁止的“首付貸”披著“房抵貸”、“消費貸”、“信用貸”、“裝修貸”的外衣卷土重來，部分購房者以此名義從銀行套取資金投入樓市。

所謂“首付貸”，顧名思義就是指用于支付購房首付款的貸款產(chǎn)品。首付貸最早出現(xiàn)在深圳，購房者在首付款不足的情況下，向開發(fā)商或者地產(chǎn)中介申請貸款，開發(fā)商將該貸款產(chǎn)生的債權(quán)轉(zhuǎn)讓給網(wǎng)貸平臺回籠資金，并對債權(quán)提供本息保障。

表面上看，即使首付款不夠依舊可以買房，似乎是件很美的事，但實際上無論是對于個人還是金融機(jī)構(gòu)而言，風(fēng)險是很大的。首付貸大多利息高、期限短，不僅極大地增加了消費者的購房成本，而且使用首付貸的購房者往往支付能力不足，一旦資金出現(xiàn)問題，極有可能產(chǎn)生違約風(fēng)險，從而造成風(fēng)險。

房地產(chǎn)市場去庫存的目標(biāo)，就是要遏制住房被投機(jī)炒作，充分體現(xiàn)“房子是用來住的，不是用來炒的”這一理念，而首付貸顯然背離了去庫存的本質(zhì)。

去年住建部、發(fā)改委、人民銀行等七部門聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)房地產(chǎn)中介管理促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展的意見》，要求房地產(chǎn)中介不得提供或與其他機(jī)構(gòu)合作提供“首付貸”等違法違規(guī)的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

今年3月，中國人民銀行營業(yè)管理部等部門聯(lián)合發(fā)布通知，加強(qiáng)北京地區(qū)住房信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的通知，要求銀行嚴(yán)格審核個人住房貸款首付款資金來源，嚴(yán)禁各類“加杠桿”金融產(chǎn)品用于購房首付款。加強(qiáng)消費貸及其他無抵押信用貸款的管理，嚴(yán)禁以消費貸、個人經(jīng)營性貸款等名義貸出資金用于支付購房首付。

近日，北京銀監(jiān)局、人民銀行營業(yè)管理部聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于開展銀行個人貸款資金違規(guī)進(jìn)入房地產(chǎn)市場情況檢查的通知》，要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)針對個人經(jīng)營性貸款和個人消費貸款開展自查工作，重點檢查“房抵貸”等資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場的情況。北京市住建委同時發(fā)文，要求房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)開展違規(guī)行為自查，內(nèi)容就包括“單筆貸款金額20萬元以上的個人消費貸款”。記者了解到，目前深圳、江蘇等地的監(jiān)管部門也下發(fā)文件，要求嚴(yán)查個人消費貸款流入房地產(chǎn)市場。