《關于信用卡業(yè)務有關事項的通知》（下稱“信用卡新政”）今年初實施至今已十月有余，然而記者在采訪中了解到，截至目前，信用卡新政中的差異化策略落實情況確實難盡人意。尤其是中小銀行，對業(yè)務的調整并無足夠動力。

據(jù)了解，信用卡新政是中國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展30多年來進行的首次重大改革，其中多項政策的調整，既是為發(fā)卡銀行松綁，同時也為銀行進行個性化經(jīng)營起到了至關重要的指導性作用。具體而言，信用卡新政對于諸如信用卡透支利率的計息規(guī)則、免息還款期、最低還款額、預借現(xiàn)金等項目期限和額度的規(guī)則都做了調整，為發(fā)卡銀行提供了非常大的差異化發(fā)展空間。

銀行信用卡差異化策略的實施會給持卡人帶來切實的福利。以透支利率為例，信用卡新政從以往的日利率萬分之五，調整為實行透支利率上限和下限管理，上限為現(xiàn)行透支利率標準日利率萬分之五，下限在日利率萬分之五的基礎上下浮30％。這意味著，持卡人透支利率有了打七折的可能性。以此計算，現(xiàn)行信用卡透支年利率將由約18.25%變?yōu)榭梢愿又良s12.78%，比原標準降低了5.47%。

不過，記者查閱各銀行官網(wǎng)公開信息發(fā)現(xiàn)，除招商銀行外，其他銀行在2017年并未在信用卡透支利率等方面實行差異化策略。具體而言，招商銀行信用卡章程顯示：發(fā)卡機構將評估并根據(jù)持卡人的資信狀況及用卡記錄調整持卡人的賬戶透支利率及最低還款比例，賬戶透支利率上限為日利率萬分之五，賬戶透支利率下限為日利率萬分之五的0.7倍。其他銀行公開的信用卡章程中顯示，仍執(zhí)行信用卡透支利率上限水平。

在免息期和最低還款額方面，銀行之間的差異化也不明顯。免息期方面，大部分銀行的信用卡免息還款日仍為賬單日后20天至25天。最低還款額方面，多數(shù)銀行將最低還款額的比例由10%調整為5%。

在信用卡新政出臺后，各家銀行比較明顯的調整是取消了超限費，并將“滯納金”名稱調整為“違約金”。不過，目前，除少數(shù)銀行外，五大行及大多數(shù)股份制銀行均按照最低還款額未還清部分的5%收取違約金，差異性也不大。

對于現(xiàn)階段銀行對信用卡新政普遍積極性不高的原因，信用卡服務平臺我愛卡首席研究員董崢在接受《經(jīng)濟參考報》記者采訪時表示，信用卡新政正式實施對各大銀行風險控制及客戶精準分級提出了更高的要求，而現(xiàn)階段各銀行信用卡業(yè)務兩極分化程度比較嚴重?！按笮谢A打得好，所以調整動力不大，積極性不高。而對于發(fā)卡量在100萬左右的中小行，特別是城商、農商行而言，其業(yè)務發(fā)展受到網(wǎng)點、區(qū)域等諸多限制，若為了爭取更多客戶對信用卡政策進行調整，則意味著成本也將大幅上升，實施起來較為困難?！倍瓖樥f。