■本報見習(xí)記者 劉 萌

近日，有市民向《證券日報》記者反映，其收到銀行短信，要求將此前辦理的一筆信用貸的消費(fèi)憑證補(bǔ)交銀行，并告知如果發(fā)現(xiàn)將貸款用于購房等投資領(lǐng)域，或未補(bǔ)交發(fā)票、合同等證明信息，則須一次性還清該筆貸款。

針對此現(xiàn)象，《證券日報》記者近日咨詢暗訪了多家銀行的個貸部門以及多家貸款融資公司，除了上述補(bǔ)交消費(fèi)憑證等舉措，多家銀行對于新增信用貸、消費(fèi)貸等申請也加強(qiáng)了風(fēng)控。不過，由于各個銀行風(fēng)險控制措施不一樣，并沒有統(tǒng)一的政策，有銀行職員表示，執(zhí)行起來難度較大。另有部分貸款融資公司表示可提供發(fā)票、合同等一條龍服務(wù)，不必?fù)?dān)心監(jiān)管加強(qiáng)。

嚴(yán)控消費(fèi)貸流向

銀行催交消費(fèi)憑證

近日，某股份制銀行的客戶向《證券日報》記者反映，她收到了銀行的短信“尊敬的客戶，感謝您辦理我行**貸業(yè)務(wù)，為持續(xù)追蹤資金使用情況，現(xiàn)需您上傳相關(guān)消費(fèi)憑證，請于2017年11月30日前通過我行信用卡網(wǎng)站完成憑證上傳?！?/p>

還有辦過消費(fèi)貸的市民向本報記者反映，接到銀行電話，提醒如果貸款用于購房、炒股等投資，必須馬上還清。據(jù)該市民反映，她在上半年申請了30萬元的消費(fèi)貸款用于裝修，當(dāng)時已經(jīng)提交了發(fā)票、合同等證明材料，不知道為何現(xiàn)在又接到了提醒電話。

事實(shí)上，近兩個月以來，全國各地針對銀行個人消費(fèi)貸的排查工作已經(jīng)大規(guī)模展開，銀監(jiān)會等監(jiān)管部門采取了一系列措施嚴(yán)格監(jiān)控消費(fèi)貸等資金流入房地產(chǎn)。

住建部也于上周五宣布，會同人民銀行、銀監(jiān)會聯(lián)合部署規(guī)范購房融資行為，加強(qiáng)房地產(chǎn)領(lǐng)域反洗錢工作。除了嚴(yán)禁首付貸之外，還將強(qiáng)化對個人綜合消費(fèi)貸款、經(jīng)營性貸款、信用卡透支等業(yè)務(wù)的額度和資金流向管理，嚴(yán)禁資金挪用于購房。

某國有大行北京某支行的個貸經(jīng)理告訴《證券日報》記者，“一直以來，客戶在申請消費(fèi)貸時都需要填寫貸款用途，并提交相應(yīng)的發(fā)票、合同、轉(zhuǎn)賬憑證等證明材料，不過，有個別時期，可能執(zhí)行的并不嚴(yán)格。另有部分銀行是要求客戶在銀行放款后提供消費(fèi)憑證，并沒有具體的時間限制，所以才造成部分客戶的消費(fèi)證明材料缺失。”

除了補(bǔ)交消費(fèi)證明材料，抽查也是銀行采取的方式之一。某股份制銀行的工作人員表示，對于消費(fèi)貸款，貸后部門還會通過抽查走訪的方式對貸款資金使用情況進(jìn)行貸后檢查，如果抽查對象對貸款消費(fèi)用途不能提供合理說法，就有可能提前收回貸款。

不過，在《證券日報》記者咨詢走訪過程中，也有部分銀行表示，沒有接到通知要求客戶補(bǔ)交發(fā)票、合同等材料，一切以總行通知為準(zhǔn)。

而對于補(bǔ)交消費(fèi)憑證的時間期限，各個銀行的執(zhí)行情況則不太一致。北京地區(qū)某股份制銀行的個貸經(jīng)理表示，按照規(guī)定，客戶需要在銀行放款一個月之內(nèi)提供消費(fèi)合同，提交發(fā)票的時間可適當(dāng)延期，但不會超過兩個月。

《證券日報》記者暗訪的某城商行執(zhí)行情況則相對寬松，個貸經(jīng)理表示，“對于補(bǔ)交的消費(fèi)憑證，并沒有嚴(yán)格的時間限制，按照目前的情況，在本年度內(nèi)即可，如果情況特殊，可向銀行說明具體情況?！?/p>

某國有大行的工作人員表示，有些信用貸是以消費(fèi)分期的形式貸的，征信上只顯示你辦了一張信用卡，逐一補(bǔ)交消費(fèi)憑證，執(zhí)行起來難度很大。目前我行有提醒部分信用卡透支超過10萬的客戶還清貸款，避免影響后續(xù)其他貸款。

擔(dān)保融資公司表示

可提供發(fā)票、合同

在強(qiáng)監(jiān)管下，銀行消費(fèi)貸進(jìn)入樓市雖然遭遇封堵，但是仍有擔(dān)保融資公司在推銷貸款產(chǎn)品，并宣稱可提供發(fā)票、合同等一系列消費(fèi)憑證規(guī)避監(jiān)管。

近日，《證券日報》記者接到了幾家擔(dān)保融資公司的電話，稱可以幫客戶申請銀行貸款，有信用貸款，有抵押貸款，不用提供貸款用途，可以用于買房。抵押消費(fèi)貸的年化利率在5.39%左右，最長貸款年限一般為10年；抵押經(jīng)營貸的年化利率在7.35%左右，根據(jù)抵押房產(chǎn)的評估價，最高可貸1500萬元，最長貸款年限可達(dá)25年；無抵押消費(fèi)貸年化利率在7%左右，最長貸款年限一般不超過3年，每筆最高可貸30萬元。

按照這些擔(dān)保融資公司的說法，每筆貸款都需要繳納一定金額的手續(xù)費(fèi)，而這些手續(xù)費(fèi)相當(dāng)于購買了發(fā)票、合同等消費(fèi)憑證，使每筆貸款的材料齊全。多家公司宣稱可以提供購車、裝修等多類消費(fèi)憑證供客戶選擇。如果客戶貸款的資金是用于買房，還會教貸款人消費(fèi)貸放款后不提款，利用和按揭貸款批貸、放款的時間差來避免個人名下貸款對按揭貸款額度的影響。

《證券日報》記者暗訪咨詢的多家擔(dān)保融資公司，上述手續(xù)費(fèi)一般為貸款金額的1.5%-2%之間，最低為1%，最高為5%。一般抵押貸款的手續(xù)費(fèi)相對較低，無抵押的信用貸款手續(xù)較高。

按照擔(dān)保融資公司的邏輯，不管多嚴(yán)厲的監(jiān)管，最后都只是提高購房者的成本而已，目前市場上為規(guī)避監(jiān)管政策都已經(jīng)形成非常成熟嚴(yán)謹(jǐn)?shù)漠a(chǎn)業(yè)鏈，客戶有需求就能提供服務(wù)。