國際在線報道（記者 卜衛(wèi)軍）：今天，在中國打開手機ＡＰＰ，輕點幾下即可完成轉(zhuǎn)賬、繳費、貸款、理財?shù)冉鹑跇I(yè)務(wù)，無需再跑銀行網(wǎng)點。隨著中國移動互聯(lián)網(wǎng)金融的異軍突起，人們的金融生活發(fā)生巨大轉(zhuǎn)變，一些曾經(jīng)的老大難問題也隨之解決。

２０１３年被稱為中國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展元年。當(dāng)年６月，一支名為余額寶的貨幣基金在移動互聯(lián)網(wǎng)正式上線，用戶只需通過手機上的ＡＰＰ即可完成申購、贖回等業(yè)務(wù)，收益也遠高于傳統(tǒng)銀行的活期利率，備受用戶推崇。在深圳一家公司工作的洪培林先生，原先喜歡在銀行卡里留些閑錢，以備不時之需，聽同事介紹后，沒用一分鐘他就用手機將這筆閑錢轉(zhuǎn)進了余額寶。

“余額寶出來差不多一個月左右，我就介入進去了，因為我發(fā)現(xiàn)的確能給我?guī)砗芏嗍找?，比平時放在銀行里面的幾十塊錢利息要可觀得多?！?洪先生算了筆賬：以一年期為例，１０萬元的本金存入余額寶比存在傳統(tǒng)銀行多出２０００多元。截至６月底，年僅４歲的余額寶基金資產(chǎn)凈值已達１．４３萬億人民幣，成為全球最大的貨幣基金。

余額寶之后，市場上的移動互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品如雨后春筍般地出現(xiàn)，為大眾提供了眾多定位不同、收益率各異的理財選擇。北京錢景財富投資管理有限公司執(zhí)行董事趙榮春表示：“（過去）還是要走進銀行的網(wǎng)點去獲得服務(wù)，未來這種去網(wǎng)點化的過程是很深刻的。大家以前還要通過ＰＣ來做這些服務(wù)，那未來一定是通過手機，所以從物理網(wǎng)點到ＰＣ端到移動端的這種遷移我覺得是很重要的?！?/p>

中國互聯(lián)網(wǎng)信息中心數(shù)據(jù)顯示，截至今年上半年，中國手機網(wǎng)民達到７．２億，商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行的客戶數(shù)達３．８億，在互聯(lián)網(wǎng)上購買理財產(chǎn)品的人數(shù)超過１．４２億，移動互聯(lián)網(wǎng)金融已走進千千萬萬的家庭。

２０１４年１２月，中國首家互聯(lián)網(wǎng)民營銀行——深圳前海微眾銀行正式開業(yè)。“不設(shè)立物理柜臺和網(wǎng)點，非現(xiàn)場開戶”，其貸款業(yè)務(wù)無抵押、無擔(dān)保，通過人臉識別技術(shù)和大數(shù)據(jù)信用評級進行發(fā)放，與傳統(tǒng)銀行相比，微眾有著極其鮮明的新特色。行長曹彤介紹說：“微眾銀行，微就是小微企業(yè)，眾就是普羅大眾，所以可以講微眾銀行這個名字，客戶定位非常清楚，小微企業(yè)和普通的老百姓?！?/p>

沒有房租，雇傭有限的員工，大幅減少中間環(huán)節(jié)，采用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)提升對風(fēng)險的定價和識別能力，降低銀行運營成本，貸款利率十分有競爭力。曹彤表示：“上市銀行的像管理成本，大概會在整個的成本中大概會占到１／３左右，我們可能會較大幅度的壓縮，成本會降低，它會直接反映在利率上，可以反哺給小微企業(yè)，反哺給普通老百姓?！?/p>

相比傳統(tǒng)金融體系重點服務(wù)其２０％用戶，互聯(lián)網(wǎng)金融則同時為其余的８０％的用戶提供金融服務(wù)。在技術(shù)的幫助下，手機支付更加方便，信息披露更加及時，成功地解決了金融服務(wù)“最后一公里”的老難題。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)高級分析師王維東表示：“像銀行業(yè)，它的盤子實際已經(jīng)非常大了，而且它所針對的核心用戶群體是２０％的高端群體，包括個人，包括企業(yè)，剩下的空白市場，比如說草根階層，包括微型企業(yè)，他們都是有很強烈的資金需求和接受金融服務(wù)的一系列需求。”

正是看中這一新機遇，２０１３年，熱衷于移動互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)的申磊進入互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，他說：“主要看到了互聯(lián)網(wǎng)金融巨大的創(chuàng)新空間，互聯(lián)網(wǎng)理財客戶能夠接受通過互聯(lián)網(wǎng)理財這么一種新的途徑，中小企業(yè)有巨大的融資需求，同時互聯(lián)網(wǎng)金融為他們提供了全新的融資通道。”

在申磊看來，提供金融服務(wù)最重要的當(dāng)屬安全性和風(fēng)險預(yù)防，為此，公司設(shè)立了三層風(fēng)險分攤機制，申請融資的企業(yè)首先需要融資擔(dān)保公司和平臺對其審核，再由公司對企業(yè)的資質(zhì)和資產(chǎn)情況進行評估之后方可放款，確保企業(yè)借款額控制在償還能力之內(nèi)。申磊說：“互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)實際上是金融，而金融的本質(zhì)就是風(fēng)險控制，只有這樣才能保護我們的投資人，同時能夠篩選出優(yōu)質(zhì)的借款人。”

為全面保障金融安全，２０１６年，中國出臺了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，不少資質(zhì)不良的平臺在嚴格監(jiān)管下陸續(xù)撤出互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域。在國家金融創(chuàng)新實驗室副主任殷劍峰看來，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)特別是沒有互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)基礎(chǔ)的非金融企業(yè)，會從金融行業(yè)消失，但以互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算等改變中國經(jīng)濟運行技術(shù)結(jié)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)，一定是未來發(fā)展的趨勢。