不少分析人士和業(yè)務(wù)人士指出，短期消費(fèi)性貸款的爆發(fā)式增長可能與地產(chǎn)銷售密不可分。雖然消費(fèi)貸用做房貸為政策明令禁止，銀行也有較為嚴(yán)格的風(fēng)控手段，但從結(jié)果上看依然存在“漏網(wǎng)之魚”，消費(fèi)貸依然或多或少流入了房地產(chǎn)市場(chǎng)。

銀行貸后監(jiān)控確存“盲點(diǎn)”

華南某股份行信貸業(yè)務(wù)人士張洋（化名）對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，首先要明確消費(fèi)貸款的類別分為抵押貸款和信用貸款，純信用額度上限一般為30萬，30萬以上大額都需要抵押。類別不同，放款方式與貸后管理方式也有不同。

張洋表示，銀行普遍的做法是：對(duì)于30萬以上的抵押貸款，銀行放款要求只能刷卡或委托支付使用，每個(gè)銀行自己的系統(tǒng)可以監(jiān)控到每一筆與該銀行卡有關(guān)的交易動(dòng)向，一旦資金出現(xiàn)可疑操作或流向房地產(chǎn)市場(chǎng)會(huì)立馬收貸。而30萬以下的信用貸款用戶可以選擇提款，但會(huì)提出額外要求，如在申請(qǐng)時(shí)明確貸款用途，并提供后續(xù)消費(fèi)小票供貸后檢查。一旦出現(xiàn)實(shí)際用途與申請(qǐng)用途不符的情況，銀行也會(huì)啟動(dòng)系統(tǒng)追查資金流向，如果違反監(jiān)管流入房地產(chǎn)市場(chǎng)也會(huì)收貸。

“但實(shí)際操作上，消費(fèi)者很多還是‘上有政策，下有對(duì)策’?？蛻粝氚奄J款額度套成現(xiàn)金，可以找相關(guān)的企業(yè)，給企業(yè)一定的返點(diǎn)并繳納稅點(diǎn)。對(duì)于企業(yè)來說只需要幫忙收一下錢就有額外的收入，因此不少企業(yè)愿意承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)并開展類似‘附加’業(yè)務(wù)的。這種操作下銀行系統(tǒng)監(jiān)控的每一筆資金都是合法合規(guī)并有明確用途的，錢在銀行監(jiān)控下每一個(gè)步驟都是沒有問題的，但實(shí)際上確實(shí)繞開了監(jiān)控，投入了其他地方，近年因?yàn)榉康禺a(chǎn)市場(chǎng)火爆，可能很多資金就流入了房地產(chǎn)市場(chǎng)?！睆堁蟾嬖V記者。

張洋還指出，如果要完全保證每一筆消費(fèi)貸款確實(shí)落地，需要銀行完全跟進(jìn)，進(jìn)而耗費(fèi)大量的人力、時(shí)間、財(cái)力，對(duì)銀行來說是很不現(xiàn)實(shí)的。而且即使要加強(qiáng)每一筆貸款的監(jiān)管也并不容易。以裝修貸款為例，有些房子是期房，一兩年后交房，裝修入住又要至少半年，加上放款周期可能還要兩三個(gè)月，整個(gè)監(jiān)控流程可能長達(dá)兩三年，這對(duì)銀行的監(jiān)控難度又是更大的考驗(yàn)。

某大行信貸業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，最源頭的把控應(yīng)該在貸款源頭，雖然監(jiān)管有明確要求什么用途的貸款必須用到相應(yīng)的地方，銀行也可以按照監(jiān)管要求在各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行把關(guān)，但是依然很難確?？蛻糍J出來的每一分錢用于那個(gè)方面，這是銀行管理的盲點(diǎn)。