存量違規(guī)業(yè)務(wù)處理難題

從江蘇、北京、深圳三地對(duì)消費(fèi)貸流向房地產(chǎn)下達(dá)的通知來(lái)看，細(xì)則并不相同。北京嚴(yán)查個(gè)貸違規(guī)購(gòu)房細(xì)則要求銀行自查對(duì)象為單筆20萬(wàn)以上消費(fèi)貸，并著重關(guān)注房抵貸、短期內(nèi)辦理兩筆及以上消費(fèi)貸款、貸后短期回流至借款人賬戶等7項(xiàng)特征。深圳細(xì)則明確將個(gè)人消費(fèi)貸款最長(zhǎng)期限縮短為5年。江蘇細(xì)則則要求各商業(yè)銀行建立大額消費(fèi)信貸投向監(jiān)測(cè)機(jī)制，按月向人行和銀監(jiān)局提交報(bào)告。

據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者了解，三地銀行已經(jīng)在積極落實(shí)監(jiān)管要求配合自查，但自查效果難言理想。

江蘇某城商行零售業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者，目前已將自查整改報(bào)告反饋給監(jiān)管部門，但是，由于個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)自查難度較大，如果客戶取現(xiàn)，或者多次轉(zhuǎn)賬，或者跨行轉(zhuǎn)賬，貸款行是無(wú)法核查到底的。因此，自查發(fā)現(xiàn)的違規(guī)發(fā)放的個(gè)人消費(fèi)貸款占比不高。在他看來(lái)，監(jiān)管更加關(guān)注長(zhǎng)期、大額的消費(fèi)貸款，至于監(jiān)管對(duì)于違規(guī)存量業(yè)務(wù)的處理和增量業(yè)務(wù)會(huì)做何調(diào)整，目前無(wú)法得知。

張洋則告訴記者，雖然銀行對(duì)貸款用途的監(jiān)管確實(shí)存在困難，但銀行對(duì)消費(fèi)貸貸款用途把控尺度不一一定程度助長(zhǎng)了2017上半年消費(fèi)貸的爆發(fā)式增長(zhǎng)。有的銀行認(rèn)為一個(gè)項(xiàng)目幾萬(wàn)、幾十萬(wàn)做了也不會(huì)怎么樣，實(shí)際消費(fèi)貸款的壞賬風(fēng)險(xiǎn)也是很低的，加上收益比較高，可以說(shuō)是多多益善。有的銀行可能把控得比較嚴(yán)，不論數(shù)額多少都按照業(yè)務(wù)類型的標(biāo)準(zhǔn)操作。當(dāng)消費(fèi)者把所有銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行比較的時(shí)候發(fā)現(xiàn)尺度有松有緊，監(jiān)管似乎還存在空間，這給了一些消費(fèi)者錯(cuò)誤的心理預(yù)期，認(rèn)為消費(fèi)貸用于房貸還是有操作空間的。

“所以這次監(jiān)管禁令的最重要意義在于，明確了所有銀行對(duì)于消費(fèi)貸業(yè)務(wù)用途必須嚴(yán)格把關(guān)，當(dāng)銀行全部自覺收緊門檻并且在貸前貸后審查更加嚴(yán)格時(shí)，對(duì)于消費(fèi)貸可以用于購(gòu)買房產(chǎn)的心理預(yù)期就是一個(gè)嚴(yán)厲的打擊，新增業(yè)務(wù)中試圖違規(guī)使用消費(fèi)貸的人將會(huì)大大減少。”張洋稱。

而對(duì)于存量業(yè)務(wù)的處理，張洋指出，合同中指明，一旦與監(jiān)管要求不符，銀行有權(quán)馬上收回貸款。所以對(duì)于存量的違規(guī)消費(fèi)貸業(yè)務(wù)，收貸是合理的處理方式?！澳軌蛲ㄟ^銀行貸款的客戶本身資質(zhì)比較優(yōu)秀，消費(fèi)貸款一般額度并不太大，對(duì)于符合貸前收入各方面調(diào)查的用戶來(lái)說(shuō)，收貸一般不會(huì)導(dǎo)致其資金鏈斷裂，銀行也不一定要求消費(fèi)者馬上一次性歸還剩余貸款，還是會(huì)給予一定緩沖期，比如合同原定60期的貸款，要求6期內(nèi)還清等。”張洋說(shuō)。