原標(biāo)題：別慌！“假離婚”買房怎么辦？央行權(quán)威答疑

擬更新的新版征信報告，信貸信息中增加了共同借款、個人為法人擔(dān)保、法人為個人擔(dān)保等信息。市場普遍解讀稱，今后，“假離婚”買房行不通了，因?yàn)檎餍艌蟾鏁w現(xiàn)夫妻雙方共同負(fù)債。對此，央行的解讀是，現(xiàn)行的征信報告并沒有什么變化。也就是說，夫妻雙方的共同負(fù)債金融機(jī)構(gòu)本身就可以查詢，這次換了一種更直接的方式呈現(xiàn)而已。

圖片來源：攝圖網(wǎng)

市場傳言稱，5月1日起將上線新版征信報告，夫妻共同負(fù)債無所遁形，水、電費(fèi)也都要納入，還要展示5年還款記錄。社會各界關(guān)注的同時也在擔(dān)心，水、電費(fèi)信息是否要采集？對于離婚買房等有什么影響？5年還款記錄是否會影響自己向金融機(jī)構(gòu)申貸？

4月22日，中國人民銀行權(quán)威解答：目前征信系統(tǒng)升級優(yōu)化工作仍在進(jìn)行當(dāng)中，并無明確的上線時間表。金融機(jī)構(gòu)和社會公眾查詢的信用報告沒有變化，不是所謂的新版信用報告。此外，征信系統(tǒng)尚未采集個人水費(fèi)、電費(fèi)繳費(fèi)信息。“僅就本次升級而言，由于升級前后向征信系統(tǒng)報送數(shù)據(jù)的機(jī)構(gòu)和數(shù)據(jù)種類沒有大的變化，因此，對個人經(jīng)濟(jì)生活的影響不會發(fā)生太大變化。”

市場上廣泛流傳的對于征信系統(tǒng)升級優(yōu)化工作存在諸多錯誤信息和誤讀。4月22日，中國人民銀行征信管理局副巡視員李斌、中國人民銀行征信中心副主任王曉蕾就征信系統(tǒng)優(yōu)化工作與媒體進(jìn)行交流。對市場關(guān)心的關(guān)注焦點(diǎn)，21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者帶來一手權(quán)威信息答疑。

“假離婚”買房怎么辦？

擬更新的新版征信報告，信貸信息中增加了共同借款、個人為法人擔(dān)保、法人為個人擔(dān)保等信息。此外，新版信用報告的信息更新頻率將進(jìn)一步提升。按照相關(guān)要求，征信信息應(yīng)當(dāng)在變更后T+1向征信中心報送。

對此，市場普遍解讀稱，今后，“假離婚”買房行不通了，因?yàn)檎餍艌蟾鏁w現(xiàn)夫妻雙方共同負(fù)債。而聽完央行征信中心的解讀，21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者可以明確告訴你，現(xiàn)行的征信報告并沒有什么變化。也就是說，夫妻雙方的共同負(fù)債金融機(jī)構(gòu)本身就可以查詢，這次換了一種更直接的方式呈現(xiàn)而已。

王曉蕾指出，征信記錄的是事實(shí)，而事實(shí)的依據(jù)是合同，如果合同借款人是夫妻兩人，則會體現(xiàn)在雙方的征信記錄中，如果合同借款人是一個人那么征信記錄就顯示為一個人。此外，征信信息中有婚姻狀況這條信息，而金融機(jī)構(gòu)可以以此觸及到合同。

王曉蕾表示，現(xiàn)行征信報告盡管沒有直接反映共同借款，但相關(guān)信息還是會提供給金融機(jī)構(gòu)。征信報告會如實(shí)反映主體的借貸信息、婚姻狀況。夫妻雙方財產(chǎn)共有，債務(wù)共有。在征信系統(tǒng)優(yōu)化升級過程中，一筆貸款將會以更直接的方式展示在借款主體名下。如果今后因?yàn)殡x婚，原有的借款合同主體發(fā)生變化，那么征信中心將會根據(jù)金融機(jī)構(gòu)報送的信息及時更新。

這也意味著，如果離婚后一方不承擔(dān)相關(guān)債務(wù)，那么其征信報告上也會如實(shí)記錄。如果征信報告上的信息滯后，則用戶可以及時通過在金融機(jī)構(gòu)去更新自己的狀況。

別慌，未采集水、電費(fèi)信息

水費(fèi)、電費(fèi)、電信話費(fèi)等都屬于“先消費(fèi)后付款”的公用事業(yè)繳費(fèi)信息。2006年開始，征信中心就開始探索采集這種能夠反映個人信用狀況的公用事業(yè)繳費(fèi)信息。之所以采集這類信息，是為了擴(kuò)大征信系統(tǒng)覆蓋面。從國際實(shí)踐來看，上述繳費(fèi)信息一定程度上能夠反映借款人的償還意愿，特別是沒有或信用記錄較少的信息主體，為其建立信用記錄，讓金融機(jī)構(gòu)更好了解，有助于這些主體獲得信貸。這也是普惠金融的核心要點(diǎn)。

不過，王曉蕾指出，征信系統(tǒng)尚未采集個人水費(fèi)、電費(fèi)繳費(fèi)信息，是因?yàn)樵趯?shí)踐中發(fā)現(xiàn)，數(shù)據(jù)質(zhì)量距離要求相差較遠(yuǎn)，數(shù)據(jù)能否準(zhǔn)確記錄在當(dāng)事人名下存在較大問題。例如繳費(fèi)信息是自己還是上一家住戶，尤其在租房時。此外在沒有還款時，是否是因?yàn)橄绕谔峁┑姆?wù)不到位造成？盡管這方面很早就在探索，但目前還沒有這方面的數(shù)據(jù)。擬推出的新版信用報告設(shè)計了水、電、電信等公用事業(yè)繳費(fèi)信息的展示格式，是因?yàn)橄到y(tǒng)建設(shè)要走在前面。現(xiàn)行的信用報告模板也有這一設(shè)置，為的是在記錄上做到有前瞻性，當(dāng)業(yè)務(wù)發(fā)展成熟的時候能夠迅速落實(shí)。

數(shù)據(jù)質(zhì)量相對較好的電信信息數(shù)據(jù)被采集。不過只采集電信服務(wù)商的基礎(chǔ)服務(wù)繳費(fèi)信息，不包括增值服務(wù)（例如彩鈴、來電顯示等費(fèi)用）。并且個人電信欠費(fèi)信息也只采集欠費(fèi)2個月以上的信息。為保護(hù)用戶的知情權(quán)，央行和電信服務(wù)商等廣泛開展宣傳。

《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第十三條要求，“采集個人信息應(yīng)當(dāng)經(jīng)信息主體本人同意，未經(jīng)本人同意不得采集”。也就是說，采集信息必須得到本人同意，采集負(fù)面信息必須明確告知個人。因此，只有在數(shù)據(jù)源單位取得信息主體授權(quán)同意后才報送數(shù)據(jù)，同時，征信中心將嚴(yán)把數(shù)據(jù)質(zhì)量關(guān)，只有在確保數(shù)據(jù)質(zhì)量和安全的情況下，才會切實(shí)將數(shù)據(jù)采集入庫并對外提供查詢。

別怕，“被貸款”可以申請更正

隨著網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展，一些個人在不知情的情況下被借用“被貸款”，影響自己的信用記錄。

對此，王曉蕾指出，發(fā)生這種情況時，可以申請?zhí)岢霎愖h，征信中心會找到金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行判斷，如果當(dāng)事金融機(jī)構(gòu)愿意修正征信中心就會及時進(jìn)行更正。如果關(guān)于當(dāng)事人是否知情與金融機(jī)構(gòu)之間產(chǎn)生爭議，最好的做法是去法院進(jìn)行訴訟。征信中心無法自行判斷，會根據(jù)法院的判決進(jìn)行修正。

央行統(tǒng)計顯示，2018年，征信中心共受理個人異議申請4.1萬筆，異議回復(fù)率99.6%，異議解決率99.2%。

仍有許多個人、企業(yè)對法律合同中簽字的法律后果意識不強(qiáng)。王曉蕾提醒，無論是個人還是企業(yè)，要充分認(rèn)識到自己的名字寫到法律合同上會有什么影響。在多年觀察中，社會公眾對于這一責(zé)任的意識仍然不強(qiáng)。一些企業(yè)在不了解擔(dān)保后果的情況下為其他企業(yè)作擔(dān)保，結(jié)果把自己企業(yè)搭了進(jìn)去。

“一定要愛護(hù)自己的身份證。”王曉蕾表示，保護(hù)身份證的意識雖然有進(jìn)步但問題依然存在。一些偏遠(yuǎn)地區(qū)200塊就把身份證借用給別人，一些學(xué)生把身份證照片傳給不了解的人，對著視頻搖搖頭、做動作，可能身份信息就會泄露被用來借款。

征信中心提醒，要保管好個人身份證件，身份證件復(fù)印件應(yīng)注明用途；保管好個人信用報告，不隨意丟棄信用報告，不要輕易把信用報告提供給其他商業(yè)機(jī)構(gòu)；在公共網(wǎng)絡(luò)查詢、保存信用報告后要及時刪除。

李斌也指出，正是由于征信系統(tǒng)的建設(shè)，使得過去可能都不知道自己被冒名貸款的現(xiàn)象暴露出來。從而有助于個人主體能向金融機(jī)構(gòu)去核實(shí)、反映，通過訴訟去解決。

還款記錄展示五年

浪子回頭金不換。個人信用報告給信息主體重建信用的權(quán)利。征信系統(tǒng)建立信用信息修復(fù)機(jī)制，對個人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起為5年，超過5年期限后從信用報告中刪除。

新版?zhèn)€人信用報告將設(shè)計展示“5年還款記錄”。一些用戶擔(dān)心，自己在5年間所有的還款情況都被展示，擔(dān)心這會影響到自己今后申請借貸的便利度。需要指出的是，現(xiàn)行征信報告展示用戶2年的還款記錄，但是不良記錄將會保存5年。

王曉蕾指出，過往不良記錄的展示本就是5年，良好記錄展示2年。而此次變化增強(qiáng)了用戶過往良好記錄的展示，為了更好地展示信息主體的信用狀況，幫助公眾積累信用財富，促進(jìn)獲得融資。

21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道王曉