如今，掃碼支付漸成潮流。越來(lái)越多的人習(xí)慣于“手機(jī)一掃，商品我有”，懷揣現(xiàn)金或者銀行卡出門的情況越來(lái)越少。與之相匹配，支付寶與微信二維碼也成了許多商戶店里的標(biāo)配。那么，如果有一天，銀行也想跟普通商戶一樣，在自家“店里”貼出支付寶或者微信二維碼，顧客（商戶）掃碼支付，銀行再將自己的商品（現(xiàn)金）販賣給顧客，這樣是否行得通呢？

近日，蘭州銀行便作了這樣一個(gè)嘗試，推出ATM微信、支付寶掃碼取現(xiàn)業(yè)務(wù)。這項(xiàng)“創(chuàng)新”看似方便了你我他，卻殊不知已涉嫌違反監(jiān)管規(guī)定，將信用等級(jí)相對(duì)較低的支付賬戶與銀行賬戶對(duì)等了起來(lái)，推出僅一天便被有關(guān)部門叫停。

支付機(jī)構(gòu)不能做現(xiàn)金存取

9月4日，蘭州銀行公眾號(hào)高調(diào)推出一項(xiàng)新業(yè)務(wù)：所屬ATM支持微信、支付寶掃碼取現(xiàn)，手續(xù)費(fèi)為0.3%。不過，據(jù)央廣網(wǎng)報(bào)道，該項(xiàng)業(yè)務(wù)推出僅一天就被叫停，蘭州銀行公眾號(hào)也撤下了前述公告。

中國(guó)政法大學(xué)金融創(chuàng)新與互聯(lián)網(wǎng)金融法治研究中心副秘書長(zhǎng)趙鷂告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，“從支付機(jī)構(gòu)的角度來(lái)說(shuō)，這是一項(xiàng)嚴(yán)重違規(guī)的業(yè)務(wù)?！?/p>

分析指出，蘭州銀行該項(xiàng)業(yè)務(wù)，實(shí)際上就是將支付機(jī)構(gòu)的賬戶余額直接等同于現(xiàn)金，這涉及現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)。而央行早在2015年就出臺(tái)了《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》，其中第9條明確規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)不得經(jīng)營(yíng)貨幣兌換、現(xiàn)金存取等業(yè)務(wù)。

趙鷂直言，支付機(jī)構(gòu)不能夠做現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)，這是底線，不能突破。“據(jù)我了解，很早以前支付機(jī)構(gòu)就已經(jīng)找過一些大銀行，希望通過支付賬戶在銀行ATM上取現(xiàn)。馬上就被拒絕了，毫無(wú)商量余地?！?/p>

記者注意到，早在2015年，央行就指出，支付賬戶與銀行賬戶有明顯區(qū)別。支付賬戶余額的本質(zhì)是預(yù)付價(jià)值，類似于預(yù)付費(fèi)卡中的余額，該余額資金雖然所有權(quán)歸屬于客戶，卻未以客戶本人名義存放在銀行，而是支付機(jī)構(gòu)以其自身名義存放在銀行，并實(shí)際由支付機(jī)構(gòu)支配與控制。

同時(shí)，該余額僅代表支付機(jī)構(gòu)的企業(yè)信用，法律保障機(jī)制上遠(yuǎn)低于《人民銀行法》《商業(yè)銀行法》保障下的央行貨幣與商業(yè)銀行貨幣，也不受存款保險(xiǎn)條例保護(hù)。一旦支付機(jī)構(gòu)出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)或信用風(fēng)險(xiǎn)，將可能導(dǎo)致支付賬戶余額無(wú)法使用，不能回提為銀行存款。