2017年中央一號(hào)文件也首次提出要嚴(yán)厲打擊農(nóng)村非法集資和金融詐騙，積極推動(dòng)農(nóng)村金融立法;同時(shí)《非存款類(lèi)放貸組織條例》也被提出將加快出臺(tái)，以有效加強(qiáng)農(nóng)村金融的自律和監(jiān)管。作為農(nóng)村金融市場(chǎng)參與的新主體，“互聯(lián)網(wǎng)+”金融機(jī)構(gòu)從中看到蘊(yùn)藏的市場(chǎng)潛力和政策機(jī)遇，著手“金融下鄉(xiāng)”工作，深耕農(nóng)村藍(lán)海市場(chǎng)，以“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”幫助農(nóng)村金融市場(chǎng)進(jìn)行資源調(diào)配和流程，為農(nóng)民提供及時(shí)有效的市場(chǎng)供需信息、資金、技術(shù)等支持。同時(shí)，“互聯(lián)網(wǎng)+”金融機(jī)構(gòu)也需要積極順應(yīng)中央政策要求，自律規(guī)范，配合監(jiān)管指導(dǎo)。

“三農(nóng)”普惠金融工作中最難破解的難題還是風(fēng)險(xiǎn)控制問(wèn)題。大部分農(nóng)民并沒(méi)有征信記錄，缺少相應(yīng)的抵押物品，偏遠(yuǎn)山區(qū)的農(nóng)民教育程度不高導(dǎo)致溝通障礙也比較大。而現(xiàn)實(shí)中農(nóng)村市場(chǎng)對(duì)金融業(yè)務(wù)的需求又迫切存在，而現(xiàn)有針對(duì)農(nóng)村的金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)并不完善。針對(duì)這種“三農(nóng)”現(xiàn)狀，為了甄選出優(yōu)質(zhì)“三農(nóng)”融資客戶(hù)，在農(nóng)村金融市場(chǎng)站選腳跟，金融機(jī)構(gòu)們紛紛開(kāi)發(fā)專(zhuān)屬的農(nóng)村金融產(chǎn)品風(fēng)控體系。

目前針對(duì)“三農(nóng)”的金融支持，多家金融機(jī)構(gòu)均有不同的嘗試，但其傳統(tǒng)的線下風(fēng)控手段和網(wǎng)點(diǎn)依賴(lài)型的業(yè)務(wù)模式受到了極大的制約和挑戰(zhàn)，導(dǎo)致業(yè)務(wù)局限本地，缺少規(guī)模效應(yīng)，市場(chǎng)反應(yīng)速度遲緩，金融資源未得到有效配置，同時(shí)風(fēng)控反約束手段不夠，容易造成“關(guān)系貸”。在具體實(shí)踐中，廣東南粵銀行以直銷(xiāo)銀行為抓手，創(chuàng)新建立“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”的金融產(chǎn)品整體服務(wù)方案，做出了有益的探索，取得了良好的市場(chǎng)效果。在商業(yè)銀行中，廣東南粵銀行直銷(xiāo)銀行采用比較完善的“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”金融產(chǎn)品風(fēng)控體制，利用線上及線下同時(shí)并進(jìn)的風(fēng)控管理辦法，從最大限度地保證“三農(nóng)”普惠金融的風(fēng)險(xiǎn)控制強(qiáng)度。廣東南粵銀行直銷(xiāo)銀行的線上風(fēng)控方面，是銀行根據(jù)“三農(nóng)”實(shí)際情況建立一個(gè)專(zhuān)門(mén)的風(fēng)控模型，借助互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)技術(shù)篩選出經(jīng)營(yíng)行業(yè)較為成熟穩(wěn)定、投入產(chǎn)出容易測(cè)算的農(nóng)戶(hù)，進(jìn)行多維度的評(píng)分及估值;至于線下風(fēng)控方面，廣東南粵銀行直銷(xiāo)銀行采用實(shí)地盡調(diào)的辦法，員工們會(huì)去丈量土地，評(píng)估作物情況，實(shí)際估算農(nóng)戶(hù)們的產(chǎn)值。據(jù)了解，目前廣東南粵銀行直銷(xiāo)銀行已成功完成引導(dǎo)社會(huì)資金超過(guò)3億元支持國(guó)家農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，服務(wù)多家農(nóng)業(yè)經(jīng)銷(xiāo)商及優(yōu)質(zhì)農(nóng)戶(hù)，成為直銷(xiāo)銀行中“普惠三農(nóng)”的主力軍。除了廣東南粵銀行，桂林銀行直銷(xiāo)銀行也于近期推出了普惠三農(nóng)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，桂銀京農(nóng)貸等產(chǎn)品。像廣東南粵銀行、桂林銀行這類(lèi)的 “互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”風(fēng)控模式，其他銀行金融機(jī)構(gòu)也可借鑒啟發(fā)，在合規(guī)合監(jiān)管的前提下，開(kāi)發(fā)更多的農(nóng)村金融產(chǎn)品。