2017年3月5日召開(kāi)的第十二屆全國(guó)人民代表大會(huì)第五次會(huì)議上提出了“深入推進(jìn)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，完善強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)政策，拓展農(nóng)民就業(yè)增收渠道，保障國(guó)家糧食安全，推動(dòng)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化與新型城鎮(zhèn)化互促共進(jìn)，加快培育農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展新動(dòng)能”的目標(biāo)。“三農(nóng)”工作一直是我國(guó)政府工作重心之一。

2017年8月初，中國(guó)人民銀行發(fā)布了《中國(guó)區(qū)域金融運(yùn)行報(bào)告(2017)》，在報(bào)告的“促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融在創(chuàng)新中規(guī)范發(fā)展”專題中，首次提出加快金融科技的應(yīng)用，讓金融服務(wù)支持“三農(nóng)”和精準(zhǔn)脫貧等領(lǐng)域，充分提升經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié)。2017年8月24日中國(guó)人民銀行發(fā)布的《中國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)報(bào)告(2016)》中提出，下一步農(nóng)村金融的改革創(chuàng)新，要堅(jiān)持市場(chǎng)化發(fā)展和政策支持有機(jī)結(jié)合的基本取向，以提升農(nóng)村金融服務(wù)水平為主攻方向，以深化農(nóng)村金融改革為根本途徑，加快健全開(kāi)放包容、適度競(jìng)爭(zhēng)、鼓勵(lì)創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)可控的農(nóng)村金融體系，大力推動(dòng)農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展。

農(nóng)村金融是我國(guó)金融體系的重要組成部分，是支持服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的重要力量。近年來(lái)，我國(guó)農(nóng)村金融取得長(zhǎng)足發(fā)展，初步形成了多層次、較完善的農(nóng)村金融體系(政策性金融、商業(yè)性金融、合作性金融)，《中國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)報(bào)告(2016)》中數(shù)據(jù)顯示，涉農(nóng)貸款余額從2007年末的6.1萬(wàn)億元增加至2016年末的28.2萬(wàn)億元，余額累計(jì)增長(zhǎng)361.7%，占各項(xiàng)貸款比重從22%提高至26.5%。但總體上看，農(nóng)村金融仍是整個(gè)金融體系中最為薄弱的環(huán)節(jié)。

針對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的特點(diǎn)，中國(guó)現(xiàn)在形成了以合作性金融為基礎(chǔ)，政策性金融為導(dǎo)向，合作性金融、政策性金融、商業(yè)性金融相互配合，非金融機(jī)構(gòu)作為有效補(bǔ)充的市場(chǎng)體系。但是中國(guó)農(nóng)村金融具有以下幾點(diǎn)行業(yè)特殊性：(1)農(nóng)產(chǎn)品低收益、高成本、高風(fēng)險(xiǎn);(2)農(nóng)戶們可抵押物品少;(3)農(nóng)產(chǎn)品具有差異性、季節(jié)性、復(fù)雜性;(4)農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)化程度不足;(5)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施不夠;(6)農(nóng)村缺少征信體系。以上行業(yè)特殊性，造成了農(nóng)村金融體系中的核心難點(diǎn)——融資難、融資貴，這個(gè)問(wèn)題一直沒(méi)能得到很好的解決。兩份《報(bào)告》中均將“金融科技”、“數(shù)字普惠金融”等概念與“三農(nóng)”工作結(jié)合起來(lái)，同時(shí)2016、2017連續(xù)兩年發(fā)布的中央一號(hào)文件均提出了要“支持和鼓勵(lì)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展”，表明了國(guó)家對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融與“三農(nóng)”之間合作的積極態(tài)度。

2017年中央一號(hào)文件也首次提出要嚴(yán)厲打擊農(nóng)村非法集資和金融詐騙，積極推動(dòng)農(nóng)村金融立法;同時(shí)《非存款類放貸組織條例》也被提出將加快出臺(tái)，以有效加強(qiáng)農(nóng)村金融的自律和監(jiān)管。作為農(nóng)村金融市場(chǎng)參與的新主體，“互聯(lián)網(wǎng)+”金融機(jī)構(gòu)從中看到蘊(yùn)藏的市場(chǎng)潛力和政策機(jī)遇，著手“金融下鄉(xiāng)”工作，深耕農(nóng)村藍(lán)海市場(chǎng)，以“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”幫助農(nóng)村金融市場(chǎng)進(jìn)行資源調(diào)配和流程，為農(nóng)民提供及時(shí)有效的市場(chǎng)供需信息、資金、技術(shù)等支持。同時(shí)，“互聯(lián)網(wǎng)+”金融機(jī)構(gòu)也需要積極順應(yīng)中央政策要求，自律規(guī)范，配合監(jiān)管指導(dǎo)。

“三農(nóng)”普惠金融工作中最難破解的難題還是風(fēng)險(xiǎn)控制問(wèn)題。大部分農(nóng)民并沒(méi)有征信記錄，缺少相應(yīng)的抵押物品，偏遠(yuǎn)山區(qū)的農(nóng)民教育程度不高導(dǎo)致溝通障礙也比較大。而現(xiàn)實(shí)中農(nóng)村市場(chǎng)對(duì)金融業(yè)務(wù)的需求又迫切存在，而現(xiàn)有針對(duì)農(nóng)村的金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)并不完善。針對(duì)這種“三農(nóng)”現(xiàn)狀，為了甄選出優(yōu)質(zhì)“三農(nóng)”融資客戶，在農(nóng)村金融市場(chǎng)站選腳跟，金融機(jī)構(gòu)們紛紛開(kāi)發(fā)專屬的農(nóng)村金融產(chǎn)品風(fēng)控體系。

目前針對(duì)“三農(nóng)”的金融支持，多家金融機(jī)構(gòu)均有不同的嘗試，但其傳統(tǒng)的線下風(fēng)控手段和網(wǎng)點(diǎn)依賴型的業(yè)務(wù)模式受到了極大的制約和挑戰(zhàn)，導(dǎo)致業(yè)務(wù)局限本地，缺少規(guī)模效應(yīng)，市場(chǎng)反應(yīng)速度遲緩，金融資源未得到有效配置，同時(shí)風(fēng)控反約束手段不夠，容易造成“關(guān)系貸”。在具體實(shí)踐中，廣東南粵銀行以直銷銀行為抓手，創(chuàng)新建立“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”的金融產(chǎn)品整體服務(wù)方案，做出了有益的探索，取得了良好的市場(chǎng)效果。在商業(yè)銀行中，廣東南粵銀行直銷銀行采用比較完善的“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”金融產(chǎn)品風(fēng)控體制，利用線上及線下同時(shí)并進(jìn)的風(fēng)控管理辦法，從最大限度地保證“三農(nóng)”普惠金融的風(fēng)險(xiǎn)控制強(qiáng)度。廣東南粵銀行直銷銀行的線上風(fēng)控方面，是銀行根據(jù)“三農(nóng)”實(shí)際情況建立一個(gè)專門的風(fēng)控模型，借助互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)技術(shù)篩選出經(jīng)營(yíng)行業(yè)較為成熟穩(wěn)定、投入產(chǎn)出容易測(cè)算的農(nóng)戶，進(jìn)行多維度的評(píng)分及估值;至于線下風(fēng)控方面，廣東南粵銀行直銷銀行采用實(shí)地盡調(diào)的辦法，員工們會(huì)去丈量土地，評(píng)估作物情況，實(shí)際估算農(nóng)戶們的產(chǎn)值。據(jù)了解，目前廣東南粵銀行直銷銀行已成功完成引導(dǎo)社會(huì)資金超過(guò)3億元支持國(guó)家農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，服務(wù)多家農(nóng)業(yè)經(jīng)銷商及優(yōu)質(zhì)農(nóng)戶，成為直銷銀行中“普惠三農(nóng)”的主力軍。除了廣東南粵銀行，桂林銀行直銷銀行也于近期推出了普惠三農(nóng)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，桂銀京農(nóng)貸等產(chǎn)品。像廣東南粵銀行、桂林銀行這類的 “互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”風(fēng)控模式，其他銀行金融機(jī)構(gòu)也可借鑒啟發(fā)，在合規(guī)合監(jiān)管的前提下，開(kāi)發(fā)更多的農(nóng)村金融產(chǎn)品。

除了銀行金融機(jī)構(gòu)外，政策性發(fā)展指導(dǎo)也給新型非金融機(jī)構(gòu)平臺(tái)進(jìn)入農(nóng)村金融領(lǐng)域提供了很好的機(jī)遇。比如：阿里巴巴、京東等電商平臺(tái)依靠其技術(shù)優(yōu)勢(shì)和數(shù)據(jù)積累，已開(kāi)始一起深耕農(nóng)村金融市場(chǎng)，對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)領(lǐng)域進(jìn)行全面化布局。新型的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)一方面可利用其自身電商平臺(tái)優(yōu)勢(shì)，方便農(nóng)民推廣自身產(chǎn)品，通過(guò)線上、線下的融合來(lái)構(gòu)建產(chǎn)品營(yíng)銷和發(fā)展體系;另一方面，多家新型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的聯(lián)合，也在農(nóng)村建立互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)體系鏈條，做好其“普惠三農(nóng)”非金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)補(bǔ)充的作用與職責(zé)。

“三農(nóng)”普惠金融工作，需要的是金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)與農(nóng)戶們共同深耕、下沉、慢工、細(xì)活，這更貼合了金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、服務(wù)“三農(nóng)”的本質(zhì)。