在銀行買25萬(wàn)理財(cái)產(chǎn)品咋成了人壽終身保險(xiǎn)？

又見(jiàn)定存變保單！這次不同以往的是，在銀行購(gòu)買的理財(cái)產(chǎn)品竟然是一款終身保險(xiǎn)。近日，有西安市民王先生向華商報(bào)反映，其于2012年在工商銀行購(gòu)買了一份“銀行理財(cái)產(chǎn)品”，購(gòu)買后很久才發(fā)現(xiàn)，它是富德人壽陜西分公司的一款終身險(xiǎn)。

投訴：定存變保單

購(gòu)買25萬(wàn)“銀行理財(cái)產(chǎn)品”卻變終身保險(xiǎn)

近日，王先生向華商報(bào)新聞熱線投訴，他2012年5月在工商銀行西安分行鐵爐廟分理處辦理定期存款時(shí)，銀行工作人員建議他轉(zhuǎn)存，并向他推薦了一份比銀行定期收益高的理財(cái)產(chǎn)品。而他并不知道這是一份保險(xiǎn)，就想著像銀行工作人員承諾的那樣，“五年后能將分紅加本金一并取出來(lái)。因?yàn)槲耶?dāng)時(shí)剛畢業(yè)，未來(lái)結(jié)婚、買房用錢(qián)，唯一的要求也是五年后能全額取出，就是可以攢一筆錢(qián)。所以這個(gè)問(wèn)題，我反復(fù)強(qiáng)調(diào)問(wèn)了好幾次，但她（銀行工作人員）信誓旦旦滿口承諾沒(méi)問(wèn)題?！?/p>

而過(guò)了若干天后，王先生拿到存款單傻了眼，是名叫“生命紅上紅F款兩全保險(xiǎn)（分紅型）”的保險(xiǎn)，“合同滿日為終生，可是我從來(lái)都沒(méi)同意買終身險(xiǎn)”。

王先生表示，自己從2012年開(kāi)始到今年，五年時(shí)間內(nèi)共繳費(fèi)250000元。期間，在2015年4月領(lǐng)取分紅16900元。而五年到期后，今年8月去保險(xiǎn)公司領(lǐng)取卻被告知退保，只能領(lǐng)取222436.78元?！凹由洗饲?015年我領(lǐng)取的16900元分紅，和繳費(fèi)25萬(wàn)本金相比，10663元不翼而飛?！?/p>

隨后，華商報(bào)記者根據(jù)王先生提供的單據(jù)一一進(jìn)行了核對(duì)，包括單據(jù)、保險(xiǎn)合同等明細(xì)也印證了其上述說(shuō)法。此外，華商報(bào)記者注意到，王先生提供的幾乎每一張單據(jù)都蓋有富德人壽保險(xiǎn)股份有限公司的保險(xiǎn)合同專用章，而其2012年5萬(wàn)元的首次繳費(fèi)則蓋有工行的核算用章。

算賬：

五年后退22萬(wàn)多元本息或損失三萬(wàn)多元

理財(cái)產(chǎn)品變保單，讓王先生很生氣，“保險(xiǎn)業(yè)務(wù)放在銀行做，讓我誤認(rèn)為是銀行的業(yè)務(wù)。我比較信賴銀行，根本沒(méi)想到業(yè)務(wù)員，虛假承諾，這種欺騙行為下簽的合同，難道能視為有效合同？”王先生想討個(gè)說(shuō)法，拿回本金25萬(wàn)元及同期銀行存款利息。

某股份制銀行西安分支行行長(zhǎng)賀磊幫華商報(bào)記者粗略算了一個(gè)賬，零存整取五年，利息收入為22200元。而王先生事實(shí)上只領(lǐng)取22萬(wàn)多元本金及16900元分紅，若這樣計(jì)算，其本息或損失三萬(wàn)多元。

一位不愿具名的保險(xiǎn)行業(yè)人士對(duì)華商報(bào)記者分析說(shuō)，針對(duì)市民王先生的遭遇，首先需要認(rèn)識(shí)到：其辦理的產(chǎn)品屬于保險(xiǎn)公司銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，即：銀保產(chǎn)品，屬于保險(xiǎn)不屬于理財(cái)或存款，而產(chǎn)品本身則屬于終身型分紅保險(xiǎn)。

在華商報(bào)記者采訪了解后，王先生表示，在21日，富德人壽陜西分公司的工作人員李鑫在電話中告訴他，表示愿意賠償15000元補(bǔ)償其損失，但他沒(méi)有接受，認(rèn)為“這樣的賠付（金額）沒(méi)達(dá)到我的損失”。

進(jìn)展：

富德人壽答應(yīng)給王先生補(bǔ)損失兩萬(wàn)元

上述不愿具名的保險(xiǎn)行業(yè)人士說(shuō)：“之所以發(fā)生此事件，一方面可能因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司在客戶投保過(guò)程中存在不實(shí)承諾；另外一方面，客戶在投保后可能沒(méi)有詳細(xì)閱讀保單相對(duì)應(yīng)的內(nèi)容，并沒(méi)有一一核實(shí)?！?/p>

9月15日，華商報(bào)記者來(lái)到了王先生所指的當(dāng)時(shí)辦理業(yè)務(wù)的銀行，工行西安曲江新區(qū)新開(kāi)門(mén)支行鐵爐廟（二級(jí)）副行長(zhǎng)劉寧對(duì)華商報(bào)記者表示，“不愿意接受采訪，要請(qǐng)示領(lǐng)導(dǎo)”。

而在同天，華商報(bào)記者與投訴人王先生一起去了位于西安市含光路附近的富德生命人壽保險(xiǎn)股份有限公司西安中心支公司，人事行政部負(fù)責(zé)人李博源回復(fù)華商報(bào)記者稱，公司調(diào)查清楚后給予回復(fù)。

9月21日下午，該保險(xiǎn)公司給華商報(bào)記者發(fā)來(lái)回復(fù)稱：我司客戶王**于2012年5月22日在工商銀行鐵爐廟支行辦理生命紅上紅F款兩全保險(xiǎn)（分紅型），年繳保費(fèi)50000元，繳費(fèi)5次，合計(jì)繳費(fèi)250000元，保障期間為終身。

客戶于2017年8月29日來(lái)公司辦理退保，當(dāng)時(shí)公司對(duì)保險(xiǎn)條款及合同相關(guān)內(nèi)容再次進(jìn)行了詳細(xì)講解，而且也明確告知客戶退保會(huì)有損失。但客戶不接受我公司的建議，只是要求退保。最終，公司尊重客戶的意見(jiàn)，按照要求為客戶辦理了退保手續(xù)，退保金額222436.78元?？蛻粲?015年4月15日已部分領(lǐng)取保單給付金16900元。兩項(xiàng)合計(jì)客戶共收到錢(qián)款239336.78元。

由于該保單為5年前在工商銀行購(gòu)買，距今時(shí)間較長(zhǎng)，客戶無(wú)法證明現(xiàn)金價(jià)值表未交由客戶本人，也無(wú)法證明是否由客戶本人保存不當(dāng)造成丟失。因此，從現(xiàn)有證據(jù)來(lái)看，我公司不認(rèn)為存在違法違規(guī)行為。

根據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)2011年3月7日下發(fā)的《關(guān)于印發(fā)<商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管指引>的通知》（保監(jiān)發(fā)〔2011〕10號(hào)）規(guī)定，第31條“商業(yè)銀行作為代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售行為的實(shí)施主體”。因此，我公司認(rèn)為銀行作為銷售行為實(shí)施主體，應(yīng)該按照上述規(guī)定履行相應(yīng)義務(wù)，如講解產(chǎn)品、提供信息披露材料等。但是，為維護(hù)我公司形象，考慮到客戶的實(shí)際困難，最終我公司決定從人道主義角度補(bǔ)齊客戶損失及利息，共計(jì)兩萬(wàn)元整。

觀點(diǎn)：

銀行賣保險(xiǎn)的見(jiàn)多了可是賣終身保險(xiǎn)卻較少

據(jù)悉，在銀行銷售保險(xiǎn)屬于保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)渠道之一，產(chǎn)品設(shè)計(jì)相對(duì)比較符合普通居民理財(cái)需求，因此以五年至十五年繳費(fèi)的居多，保期為終身的相對(duì)較少。

賀磊向華商報(bào)記者介紹說(shuō)，銀保產(chǎn)品交費(fèi)方式分為躉交和期交，但此前保監(jiān)局已經(jīng)把躉交類產(chǎn)品叫停了，因此市面上繳費(fèi)期限基本上都是五年到十五年的投資分紅型產(chǎn)品，到期后可以一次性或逐年提取。就人群劃分而言，類似產(chǎn)品主要針對(duì)養(yǎng)老及教育金積累人群，因?yàn)橛袕?qiáng)制儲(chǔ)蓄功能。但相比保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，保障功能弱，偏重于投資功能，收益好于同期定期存款，但又弱于同期理財(cái)。

上述不愿具名的保險(xiǎn)行業(yè)人士則更直白地說(shuō)：“部分銀保產(chǎn)品屬于終身型分紅保險(xiǎn)，繳費(fèi)到期后馬上支取意義不大，因?yàn)榭赡芤馕吨闶找?。若不長(zhǎng)期拿，就會(huì)覺(jué)得很坑?！?/p>

一位銀行人士還向華商報(bào)記者透露，銀行代理的產(chǎn)品中，保險(xiǎn)產(chǎn)品傭金相對(duì)較高，比如高于信托和基金，所以從業(yè)人員喜歡主推類似產(chǎn)品。“因此建議市民在銀行接觸到期限超過(guò)五年的產(chǎn)品，一定要慎之又慎，它有可能就是保險(xiǎn)產(chǎn)品，一定要問(wèn)清楚”。

上述保險(xiǎn)行業(yè)人士也說(shuō)：“對(duì)于市民來(lái)說(shuō)，投保過(guò)程中首先要考慮自身需求；其次要走專業(yè)渠道，特別是投保過(guò)程中應(yīng)選擇有利于監(jiān)管的專業(yè)渠道選擇投保，比如網(wǎng)絡(luò)自助投保、電銷錄音投保、代理人錄音錄像投保，均為最新監(jiān)管渠道，這樣更能保障投保人的自身利益。”據(jù)悉，為了防止發(fā)生銷售誤導(dǎo)案件，銀監(jiān)會(huì)已于2010年底叫停了保險(xiǎn)公司駐點(diǎn)銷售。但上有政策，下有對(duì)策，通過(guò)銀行讓存單變保單的事情仍不少見(jiàn)。