專家鄭秉文建議青年人應盡早準備養(yǎng)老(3)

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2024-04-03 10:26:41 百家號

另一方面，如果購買固定收益的銀行儲蓄產(chǎn)品或商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品，雖然資產(chǎn)穩(wěn)定增長，但是個人是否通過個人養(yǎng)老金賬戶購買這兩類產(chǎn)品，最終獲得的利息收益差距不大，并且如果通過個人養(yǎng)老金賬戶購買這兩類產(chǎn)品，在退休領取收益時，還需要繳納3%的個人利得稅，而在場外購買，對資本所得則完全無須繳稅。因此，個人對繳存?zhèn)€人養(yǎng)老金的積極性不高。

當初個人養(yǎng)老金開戶數(shù)量暴漲的一個重要原因是銀行通過許多優(yōu)惠舉措鼓勵人群去開戶，因此最終出現(xiàn)開戶多、繳存少、實際投資更少的現(xiàn)象。如果資本市場表現(xiàn)良好，我相信會有更多人開設個人養(yǎng)老金賬戶并積極繳納資金去投資。

經(jīng)濟觀察網(wǎng)：按照2024年政府工作報告，個人養(yǎng)老金將全面實施，未來個人養(yǎng)老金賬戶開設會迎來多少增量？

鄭秉文：目前，個人養(yǎng)老金試點的36個城市和地區(qū)的政策覆蓋率是25%。政策覆蓋率的計算方式為：試點的36個城市和地區(qū)參加基本養(yǎng)老保險的人數(shù)為2.75億人（不含雄安新區(qū)），剔除7500萬已經(jīng)領取養(yǎng)老金的人口后（這些人群有資格參加個人養(yǎng)老金制度），開設個人養(yǎng)老金賬戶的5000萬人除以2億人即25%。

因目前個人養(yǎng)老金試點的36個城市和地區(qū)人均GDP水平較高、消費能力較強且受教育程度較高，因此個人養(yǎng)老金制度如果推向全國，政策覆蓋率肯定達不到25%，政策參與率估計要下降二分之一到三分之一左右。

作為學者，我其實完全沒想到個人養(yǎng)老金制度在試點時政策覆蓋率能達到25%，這方面主要得益于銀行發(fā)揮的作用。未來如果要提高個人養(yǎng)老金覆蓋率，需要繼續(xù)發(fā)揮銀行的作用，讓銀行有動力去吸引個人投資個人養(yǎng)老金。

經(jīng)濟觀察網(wǎng)：未來個人養(yǎng)老金和資本市場應保持怎樣的關系？

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