今天（15日）開始，個人養(yǎng)老金制度在全國全面實(shí)施，雖然是周末，但是線上辦理已經(jīng)全面展開，甚至有些銀行已經(jīng)提前幾天發(fā)布了開戶廣告和宣傳海報。推行首日，記者走訪多地發(fā)現(xiàn)，市民對這一新的養(yǎng)老保障措施關(guān)注度較高。

政策推行首日受關(guān)注度高

早上九點(diǎn)半，位于山東濟(jì)南的一家銀行，營業(yè)大廳里，有不少市民前來咨詢個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)。

濟(jì)南市民劉女士：購買養(yǎng)老金之后還可以享受一定的個稅減免，這一政策還是比較好的。

根據(jù)最新規(guī)定，個人養(yǎng)老金除了購買理財產(chǎn)品、儲蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險、公募基金外，還可以購買國債。

銀行工作人員介紹，個人養(yǎng)老金制度在全國推開的通知下發(fā)以來，每天都有不少市民打來電話咨詢。

中國農(nóng)業(yè)銀行濟(jì)南歷城支行客戶經(jīng)理張澤惠：截至目前，已收到1.7萬人次的預(yù)約，為了方便辦理，推出了掃碼開戶渠道，只需要掃描二維碼即可便捷開通個人養(yǎng)老金賬戶。

北京：職場人參與多試行兩年積累經(jīng)驗

記者在北京的銀行采訪時發(fā)現(xiàn)，開通和繳存?zhèn)€人養(yǎng)老金的客戶多為職場人士，抵稅和自身養(yǎng)老規(guī)劃是主要購買動力。

市民王女士：作為事業(yè)單位員工，可以節(jié)稅我覺得挺好的，去年前年就開始抵稅了。

有些市民還認(rèn)為，作為理財?shù)囊环N方式，購買個人養(yǎng)老金兩年以來，收益比較符合預(yù)期。

市民于先生：我自己買的就是基金，我也覺得養(yǎng)老長期來說還是基金的效果更好一些。

個人養(yǎng)老金制度2022年11月在北京上海等36個城市啟動實(shí)施，經(jīng)過兩年多的摸索和試行，北京的銀行積累了一些經(jīng)驗，尤其是在領(lǐng)取養(yǎng)老金方面，積累了一些客戶。

中國工商銀行北京分行客戶經(jīng)理孟靜：兩年前個人養(yǎng)老金制度剛剛開始試點(diǎn)的時候，我們需要在網(wǎng)點(diǎn)舉辦沙龍，走進(jìn)社區(qū)，走進(jìn)對公單位的形式?，F(xiàn)在是客戶主動過來找我們咨詢辦理，如果客戶達(dá)到領(lǐng)取的條件，我行會第一時間聯(lián)動相關(guān)機(jī)構(gòu)及時開展核驗，為客戶領(lǐng)取提供便利。

如何開通個人養(yǎng)老金？

隨著個人養(yǎng)老金討論熱度逐漸升溫，首先，先來了解一下如何開通個人養(yǎng)老金。

個人養(yǎng)老金實(shí)行個人賬戶制，繳費(fèi)完全由參加人個人承擔(dān)。每年繳費(fèi)上限為12000元，可以按月、分次或者按年度繳費(fèi)，并享受稅收優(yōu)惠政策。

參加人可以通過國家社會保險公共服務(wù)平臺、電子社?？?、掌上12333APP等全國統(tǒng)一線上服務(wù)入口或者符合規(guī)定的商業(yè)銀行開立個人養(yǎng)老金賬戶，并在商業(yè)銀行開立個人養(yǎng)老金資金賬戶。

參加人每年可以兩次變更個人養(yǎng)老金資金賬戶開戶銀行。也就是說，開通個人養(yǎng)老金，需要開立兩個賬戶，一個是個人養(yǎng)老金賬戶，一個是個人養(yǎng)老金資金賬戶。目前只要通過商業(yè)銀行渠道，可以一次性開立這兩個賬戶。

個人養(yǎng)老金制度可享受遞延納稅優(yōu)惠

記者從人力資源社會保障部了解到，截至11月底，已有7279萬人參加了個人養(yǎng)老金。個人養(yǎng)老金與其他養(yǎng)老產(chǎn)品有哪些區(qū)別？繼續(xù)來看↓

目前在理財市場中存在大量的商業(yè)養(yǎng)老產(chǎn)品，而個人養(yǎng)老金和商業(yè)養(yǎng)老產(chǎn)品的最大不同之處是可以享受遞延納稅優(yōu)惠，就是抵稅。

個人養(yǎng)老金每年的繳存上限是12000元。這部分錢轉(zhuǎn)入個人養(yǎng)老金賬戶后，在第二年計算個人所得稅的時候是可以扣除的。

舉個例子，比如老王當(dāng)年收入已達(dá)30%稅檔，往個人養(yǎng)老金賬戶繳存12000元，當(dāng)年即可享受3600元稅收優(yōu)惠。退休后可以領(lǐng)取這1.2萬元和對應(yīng)的投資收益，這1.2萬元到時候需要按3%繳納360元個稅。

哪些人可以購買個人養(yǎng)老金

哪些人可以購買個人養(yǎng)老金呢？只要是在中國境內(nèi)參加城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險或者城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險的勞動者，均可以參加個人養(yǎng)老金制度?？梢缘姐y行辦理個人養(yǎng)老金的專有賬戶，每年可以兩次變更個人養(yǎng)老金資金賬戶開戶銀行，退休人員已領(lǐng)取基本養(yǎng)老保險待遇，不再參加。

投資個人養(yǎng)老金需注意哪些風(fēng)險？

那么，投資個人養(yǎng)老金需要注意哪些風(fēng)險？每種產(chǎn)品都有什么特點(diǎn)？

南開大學(xué)金融發(fā)展研究院院長田利輝：其中，理財產(chǎn)品預(yù)期收益和風(fēng)險相對平衡，波動較平緩；儲蓄產(chǎn)品本金收益有保障，適合具有“保本”需求的消費(fèi)者。

專家提醒，要從正規(guī)渠道購買相關(guān)產(chǎn)品，消費(fèi)者可在國家社會保險公共服務(wù)平臺中的個人養(yǎng)老金產(chǎn)品目錄查詢頁面。

華夏基金首席策略分析師軒偉：養(yǎng)老是一個長期、系統(tǒng)化的工程，考驗的是管理人全方位的綜合型實(shí)力。養(yǎng)老最核心的訴求還是讓養(yǎng)老“錢袋子”鼓起來，所以投研能力建設(shè)是最首要的，要能夠幫助客戶實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的長期、穩(wěn)健增值。

富國基金首席策略分析師馬全勝：公募基金需要完成從養(yǎng)老金融產(chǎn)品管理者到養(yǎng)老金融賬戶管理者的轉(zhuǎn)型。將對照監(jiān)管要求，做好投資管理，確保合規(guī)穩(wěn)健運(yùn)營。

提前領(lǐng)取個人養(yǎng)老金條件更加寬泛

在領(lǐng)取個人養(yǎng)老金方面，參加人達(dá)到以下任一條件的，可以領(lǐng)取個人養(yǎng)老金。比如：

達(dá)到領(lǐng)取基本養(yǎng)老金年齡；

完全喪失勞動能力；

出國（境）定居；

或者是國家規(guī)定的其他情形。

值得注意的是，此次新規(guī)定中將提前領(lǐng)取的條件放寬了?！锻ㄖ分?strong>增加了患重大疾病或者領(lǐng)取失業(yè)保險金達(dá)到一定條件、正在領(lǐng)取最低生活保障金等幾個條件。