外賣(mài)騎手出租屋內(nèi)猝死，60萬(wàn)保險(xiǎn)金遭拒賠，法院判了 認(rèn)定實(shí)際投保人地位！4月28日，北京金融法院舉辦新聞發(fā)布會(huì)，發(fā)布了八個(gè)關(guān)于保障新業(yè)態(tài)勞動(dòng)者保險(xiǎn)權(quán)益的典型案例。其中一個(gè)案例涉及“穿透式”審理認(rèn)定眾包騎手為意外險(xiǎn)的實(shí)際投保人。

本案運(yùn)用“穿透式”審判思維，深入分析產(chǎn)品實(shí)質(zhì)和交易架構(gòu)，依法認(rèn)定“外賣(mài)騎手”在新業(yè)態(tài)保險(xiǎn)中的實(shí)際投保人地位，妥善保障了新業(yè)態(tài)勞動(dòng)者群體的保險(xiǎn)權(quán)益，維護(hù)了金融交易的實(shí)質(zhì)公平。同時(shí)，該案在引導(dǎo)平臺(tái)企業(yè)直面社會(huì)責(zé)任、敦促保險(xiǎn)行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展以及激活新業(yè)態(tài)就業(yè)活力方面取得了良好效果。

騎手田某每日接單前必須在平臺(tái)系統(tǒng)點(diǎn)擊購(gòu)買(mǎi)眾包騎手意外險(xiǎn)（俗稱“一日險(xiǎn)”），保費(fèi)由系統(tǒng)自動(dòng)從其報(bào)酬中扣除。田某在出租屋內(nèi)猝死后，其法定繼承人周某向保險(xiǎn)公司主張60萬(wàn)元保險(xiǎn)金遭拒。保險(xiǎn)公司辯稱，保險(xiǎn)單顯示的投保人是平臺(tái)合作商而非田某，且田某非死于保險(xiǎn)條款約定的“工作時(shí)間、工作崗位”。根據(jù)保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的合作協(xié)議，保險(xiǎn)公司已就猝死保險(xiǎn)金條款向保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司進(jìn)行了提示說(shuō)明。

北京金融法院通過(guò)剖析保險(xiǎn)交易架構(gòu)中的多層商業(yè)嵌套，最終認(rèn)定實(shí)際投保人為眾包騎手田某，猝死保險(xiǎn)金條款為隱性免責(zé)條款，保險(xiǎn)公司對(duì)平臺(tái)控股的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司進(jìn)行免責(zé)提示告知對(duì)田某不發(fā)生效力。法院判令保險(xiǎn)公司賠償周某60萬(wàn)元保險(xiǎn)金。

眾包騎手意外險(xiǎn)的投保方式具有強(qiáng)制性，騎手每天在平臺(tái)APP點(diǎn)擊接單前必須購(gòu)買(mǎi)該保險(xiǎn)，保費(fèi)出自騎手，保險(xiǎn)受益人也是騎手及其法定受益人。這種保險(xiǎn)旨在保障騎手的人身安全及分擔(dān)致人損害的賠償責(zé)任，保障的是騎手人身權(quán)益而非其他主體權(quán)益。保險(xiǎn)公司對(duì)于客戶群體、保障對(duì)象、投保流程等內(nèi)容應(yīng)當(dāng)明知。騎手及法定受益人主張穿透認(rèn)定實(shí)際投保人系騎手本人，人民法院應(yīng)予支持。

眾包騎手的工作時(shí)間和地點(diǎn)自由化，保險(xiǎn)公司作為格式合同提供方，應(yīng)知悉該類(lèi)被保險(xiǎn)人的工作特性及可能存在的風(fēng)險(xiǎn)隱患。保險(xiǎn)公司以猝死保險(xiǎn)金特別約定條款中的“工作時(shí)間和工作崗位”作為承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的條件，實(shí)質(zhì)上是對(duì)保險(xiǎn)保障范圍進(jìn)行了限縮，加重了被保險(xiǎn)人的責(zé)任，屬于隱性免責(zé)條款。保險(xiǎn)公司若要排除配送途中以外的時(shí)間和空間，應(yīng)在保險(xiǎn)條款中做特別提示并加以說(shuō)明，否則該條款不產(chǎn)生效力。

法官王思思建議，在購(gòu)買(mǎi)新業(yè)態(tài)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，投保人需注意核查合同主體與資質(zhì)，解讀保險(xiǎn)條款關(guān)鍵要素，關(guān)注職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)適配性問(wèn)題。遭遇保險(xiǎn)拒賠時(shí)，需做好證據(jù)搜集和固定，全面搜集用工關(guān)系證明、第三方見(jiàn)證證明、事故責(zé)任與損害證明等。在程序準(zhǔn)備上，應(yīng)把握時(shí)效，選擇協(xié)商、調(diào)解、仲裁或訴訟的方式維權(quán)。在整個(gè)過(guò)程中，避免過(guò)激行為，謹(jǐn)慎簽署文件，理性評(píng)估成本。