在當前背景下提前還房貸劃算嗎利率下降帶來新考量(2)

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2025-05-08 15:33:03 環(huán)球網

在利率持續(xù)下調背景下，去年出現了一波大范圍提前還貸現象，主要受利率差驅動。2024年存量房貸利率下調至LPR-30個基點（約3.3%），而2022年前發(fā)放的房貸利率普遍在5%以上，利差達1.7至2.5個百分點。此外，2024年銀行理財收益率大多低于3%，股市波動頻繁，缺乏高收益投資渠道，使得提前還貸成為一種“強制儲蓄”手段。加上2024年10月存量房貸利率批量調整政策落地，早期執(zhí)行固定利率的借款人雖未能享受優(yōu)惠，但也加快了集中還款節(jié)奏。

近期，部分地區(qū)的銀行針對購房人提前還款作出了一定調整，預約還款時間延長，還款額度受限。北京市互聯(lián)網金融行業(yè)協(xié)會會長許澤瑋表示，提前還貸會導致銀行優(yōu)質資產流失，加劇銀行“存貸雙降”困境。銀行作為市場化主體，會依據自身流動性狀況及信貸投放節(jié)奏動態(tài)調整相關政策。中國社會科學院金融研究所銀行研究室主任李廣子指出，銀行收緊提前還房貸業(yè)務僅限于部分區(qū)域，并非全國性統(tǒng)一行動，是銀行應對內外部環(huán)境變化的自主行為。

隨著LPR走低，今年是否會再現大范圍提前還貸的現象？李廣子認為，這與市場利率走勢直接相關。2023年我國個人住房貸款余額首次出現負增長，同比下降1.6%；2024年延續(xù)了這一趨勢，同比降幅收窄至1.3%。如果居民存款、理財、股票投資等替代投資渠道收益率持續(xù)下行，不排除會進一步出現這種情況。

上海易居房地產研究院副院長嚴躍進表示，雖然近期從個別銀行來看，提前還款現象相對較少，但這種情況確實存在，只是尚未形成大規(guī)模態(tài)勢。這與去年降低存量房貸利率有關，也得益于整體經濟形勢的好轉以及房價保持穩(wěn)定。

許澤瑋指出，短期LPR調整空間有限，但從中長期來看，LPR仍存在下行預期，將繼續(xù)壓縮存量與新增房貸利差。今年《政府工作報告》提出要穩(wěn)定樓市和股市，這可能會吸引資金更多地流向投資領域，而非用于還貸。

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