魏晨陽：建議個人養(yǎng)老金提升政策靈活性，鼓勵養(yǎng)老金資產(chǎn)的全球配置(3)

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2025-06-17 14:04:58 騰訊財經(jīng)

魏晨陽：根據(jù)我們的稅收經(jīng)驗，征稅環(huán)節(jié)一定是在某個時間點會發(fā)生的，關(guān)鍵在于如何選擇對個人更有利的征稅時間點。

國際上常見的養(yǎng)老金稅收模式如EET和TEE模式，本質(zhì)上是對征稅時點的差異化安排：采用EET模式（前端免稅、后端征稅）時，部分人會選擇在退休后再繳納稅費(fèi)。由于退休后收入通常處于較低的稅率區(qū)間，此時征稅對個人更為劃算；而TEE模式（前端征稅、后端免稅）則適用于當(dāng)前稅負(fù)較低的人群，他們認(rèn)為，趁現(xiàn)在稅率低時完稅，比未來收入增長后再繳稅更劃算。

歐美市場實踐表明，提供TEE和EET等不同稅收模式，實質(zhì)是給予納稅人自主選擇稅收模式的靈活性。但需明確的是，征稅環(huán)節(jié)是不可避免的，重點在于可以提升征稅的靈活性，允許納稅人在稅率較低的階段完成繳稅，這本身就是一種激勵機(jī)制。

《養(yǎng)老進(jìn)行時》：對于年輕人養(yǎng)老規(guī)劃認(rèn)識不足、意愿不強(qiáng)的問題，您認(rèn)為還可以做哪些工作？

魏晨陽：從當(dāng)前數(shù)據(jù)來看，部分年輕人已意識到未雨綢繆的重要性，。但還是有相當(dāng)多年輕人對養(yǎng)老儲備重視不夠，一方面是還沒有意識到重要性；另一方面，因個人收入不穩(wěn)定，認(rèn)為存一點錢并無太大用處。許多年輕人尚未意識到，哪怕每年僅存幾千元，只要堅持積累，最終也能形成可觀的養(yǎng)老儲備。比如，每年以3%的穩(wěn)健收益積累10年、20年，靠“滾雪球”的復(fù)利效應(yīng)，最終會顯著超出基于每年利息簡單累積的“單利”效果。

另外，我認(rèn)為我國目前缺乏成熟的投資顧問服務(wù)體系（其實是良好的投資者教育體系）。在養(yǎng)老金體系發(fā)展比較久的歐美國家，經(jīng)過考試認(rèn)證的投資顧問，往往以社區(qū)為單位，用10年、20年甚至更長時間服務(wù)周邊街坊鄰里，在長期信任的基礎(chǔ)上，長期教育和協(xié)助客戶“未雨綢繆，每年積累一點養(yǎng)老資金做長期投資”。這種以專業(yè)投顧認(rèn)證和多年信任建立作為基礎(chǔ)、教育加服務(wù)的模式，長期效果顯著。但是我國尚未形成此類模式，需要培育專業(yè)的投顧體系，這方面很多有實力的大機(jī)構(gòu)已經(jīng)在積極探索。

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魏晨陽：建議個人養(yǎng)老金提升政策靈活性，鼓勵養(yǎng)老金資產(chǎn)的全球配置(3)

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