信用卡“退潮”:三年蒸發(fā)9200萬張 存量時(shí)代來臨！歷經(jīng)40年，信用卡已從增量時(shí)代進(jìn)入存量時(shí)代。信用卡和借貸合一卡數(shù)量從2022年6月末的8.07億張減少到2025年6月末的7.15億張，減少了9200萬張。其中，僅2024年就有4000萬張消失。

隨著2025年上市銀行中報(bào)公布，多家銀行信用卡業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)浮出水面。根據(jù)6家國有大行、8家股份行披露的數(shù)據(jù)，上半年這14家上市銀行信用卡貸款余額合計(jì)7.52萬億元，相比年初下降2.56%。財(cái)經(jīng)作家高承遠(yuǎn)認(rèn)為，信用卡正從“流量入口”回歸“利潤單元”，規(guī)模縮水是風(fēng)險(xiǎn)出清后的健康體征。銀行信用卡不良率上升，資產(chǎn)質(zhì)量壓力促使銀行縮減規(guī)模；互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸余額驟降，多頭借貸被掐斷，信用卡作為“最后一根杠桿”同步減少；睡眠卡清理令下，存量卡大幅減少，新發(fā)卡量同比下降，銀行主動(dòng)放棄低收益、高損耗的“規(guī)模換補(bǔ)貼”模式。

行業(yè)收縮之下，消費(fèi)者抱怨信用卡權(quán)益不如從前。多家銀行工作人員表示，辦理信用卡不再有禮品贈(zèng)送，目前只有抵扣金。

從半年報(bào)來看，14家上市銀行信用卡貸款余額合計(jì)7.52萬億元，相比年初減少1978億元。其中，11家銀行信用卡貸款余額出現(xiàn)不同程度的收縮，僅工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、浦發(fā)銀行實(shí)現(xiàn)余額增長。建設(shè)銀行、招商銀行、農(nóng)業(yè)銀行信用卡貸款余額位列前三，分別為10580.11億元、9244.89億元、9101.59億元。中國銀行信用卡貸款余額較年初減少13.88%，平安銀行減少9.23%，興業(yè)銀行減少8.07%。中信銀行、民生銀行、華夏銀行、郵儲(chǔ)銀行的降幅均超5%。

從信用卡交易額來看，今年上半年，招商銀行實(shí)現(xiàn)信用卡交易額2.02萬億元，但同比下降8.54%。招商銀行副行長兼財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人彭家文在2025年中期業(yè)績發(fā)布會(huì)上表示，當(dāng)前銀行手續(xù)費(fèi)及傭金收入總體承壓，最大壓力來自信用卡業(yè)務(wù)收入。

在信用卡業(yè)務(wù)規(guī)模收縮的同時(shí)，多家銀行信用卡不良率仍在上升。截至今年上半年末，工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行信用卡不良率分別較年初上升0.25%、0.13%、0.05%。蘇商銀行特約研究員武澤偉表示，上市銀行信用卡貸款余額減少是多重因素共同作用的結(jié)果，包括消費(fèi)復(fù)蘇節(jié)奏偏慢、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)持續(xù)分流高頻小額信貸需求、銀行加大睡眠卡清理力度并優(yōu)化賬戶結(jié)構(gòu)，以及部分持卡人因權(quán)益縮水而主動(dòng)注銷卡片等。當(dāng)前行業(yè)正處于從粗放獲客向精細(xì)化運(yùn)營轉(zhuǎn)變的關(guān)鍵階段，更注重存量客戶的價(jià)值深挖與服務(wù)質(zhì)效提升。

事實(shí)上，信用卡和借貸合一卡數(shù)量近年下降趨勢明顯。據(jù)央行發(fā)布的2025年第二季度支付體系運(yùn)行總體情況，截至今年二季度末，信用卡和借貸合一卡7.15億張，較上季度減少600萬張，較去年末減少1200萬張，較2022年最高位的8.07億張下降超11%，至今已連續(xù)下滑11個(gè)季度。

銀行網(wǎng)點(diǎn)里，辦理信用卡的柜臺(tái)不再擺放在明顯位置。多家銀行工作人員表示，辦理信用卡贈(zèng)送的權(quán)益正在減少。農(nóng)業(yè)銀行工作人員表示，如果是彈屏客戶，會(huì)有小禮品贈(zèng)送，一般是一袋大米；非彈屏客戶則沒有禮物。工商銀行針對新用戶綁定微信、支付寶后會(huì)贈(zèng)送20-30元代金券；禮品方面，根據(jù)e生活小程序上的禮品專區(qū)可以六選一。建設(shè)銀行新客辦理信用卡激活后有立減金。北京銀行信用卡同樣贈(zèng)送立減金，還包括9元觀影及用餐折扣。中信銀行工作人員表示，如果想要行李箱、自行車等贈(zèng)品，需要聯(lián)系信用卡中心的工作人員，通常需一次性辦理多張信用卡才能拿到贈(zèng)品。

今年以來，多家銀行宣布調(diào)整部分高端卡產(chǎn)品權(quán)益，涉及提高使用門檻、調(diào)整積分規(guī)則、削減高端權(quán)益等。光大銀行、招商銀行、浦發(fā)銀行都發(fā)布了相關(guān)公告。此外，還有多家銀行信用卡分中心相繼關(guān)停。交通銀行調(diào)整最大，僅在4月就有濟(jì)南分中心、沈陽分中心等超10家分中心停止?fàn)I業(yè)。

盡管信用卡“退潮”，仍有很多消費(fèi)者反映在辦理或使用信用卡過程中遇到問題。黑貓投訴平臺(tái)顯示，信用卡相關(guān)投訴量突破41萬條，主要集中在亂扣費(fèi)、逾期利息費(fèi)用高、收取年費(fèi)不提醒等方面。羅小白曾被“莫名其妙”辦了信用卡，后來發(fā)現(xiàn)是中信銀行的信用卡。秦風(fēng)辦卡時(shí)不知不使用會(huì)產(chǎn)生年費(fèi)，直到第二年收到還款金額時(shí)才察覺被扣費(fèi)。陳西使用招商銀行信用卡多年，一次因未全額還款被扣了循環(huán)利息。她表示不知道有循環(huán)利息的存在，辦信用卡時(shí)也沒有人告知。

今年8月29日，中國人民銀行發(fā)布公告，擬對《電子支付指引(第一號(hào))》等4件規(guī)范性文件進(jìn)行修改，并向社會(huì)公開征求意見，核心內(nèi)容為擬取消信用卡透支利率的上限和下限管理。這意味著信用卡透支利率將更具彈性，優(yōu)質(zhì)客戶的透支成本有望降低，而風(fēng)險(xiǎn)較高的客戶可能面臨更高的利率。金融機(jī)構(gòu)需要更加精細(xì)化地進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力。