江西南昌的宋勵(lì)沒(méi)想到，辦張銀行卡會(huì)如此不順利。9月21日，他在中國(guó)銀行南昌市新建支行想辦一張不限額的銀行卡，但工作人員要求他出示身份證、戶口本或房產(chǎn)證等證明。宋勵(lì)只帶了身份證，按工作人員指引提交了身份證照片，對(duì)方稱會(huì)將照片提交給反詐中心審核。

不久后，宋勵(lì)接到銀行工作人員電話，告知只能為他辦理二類銀行卡，每日轉(zhuǎn)出限額為2000-5000元。他認(rèn)為這個(gè)額度不夠用。

中國(guó)銀行南昌市新建支行一名工作人員表示，為配合反詐中心工作，客戶辦銀行卡時(shí)需告知用途，不同需求會(huì)設(shè)置相應(yīng)限額。新建區(qū)公安分局反詐中心一名工作人員也表示，若是“兩卡人員”或有涉詐前科人員，需提交相關(guān)材料審核，具體事宜還需咨詢銀行。

辦理業(yè)務(wù)的便利性和反詐工作之間如何平衡成為一個(gè)問(wèn)題。目前，公安部門仍在積極進(jìn)行反詐工作，根據(jù)國(guó)家反詐中心2024年最新數(shù)據(jù)，我國(guó)每年因電信詐騙損失超過(guò)3000億元，受騙人群覆蓋從18歲到70歲的全年齡段。

銀行承受的壓力也不可忽視。上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任董希淼認(rèn)為，商業(yè)銀行在落實(shí)反詐工作中面臨巨大壓力，部分銀行采取過(guò)于嚴(yán)苛的賬戶管理措施。他認(rèn)為，銀行應(yīng)以法律法規(guī)和相關(guān)制度為依據(jù)，充分運(yùn)用技術(shù)手段提高工作精準(zhǔn)度。公安機(jī)關(guān)不應(yīng)超出法律規(guī)定干涉銀行正常業(yè)務(wù)辦理，公眾應(yīng)全面了解金融機(jī)構(gòu)客戶盡職調(diào)查和身份資料保存等要求，予以理解和配合。

宋勵(lì)在南昌跑網(wǎng)約車為生，父親在工地打工。此前，父親所在工地的工頭讓他們?nèi)マk理中國(guó)銀行的銀行卡接收工資，但父親沒(méi)辦成。9月21日，宋勵(lì)來(lái)到中國(guó)銀行南昌市新建支行，想自己辦一張不限額的銀行卡。他提前帶好了身份證，但工作人員詢問(wèn)他是否是南昌本地人，并要求提供身份證、戶口本或房產(chǎn)證等相關(guān)證件。宋勵(lì)表示自己并非南昌本地人，也未購(gòu)置房產(chǎn)，無(wú)法提供這些證明。按照工作人員指引，他提交了身份證照片，對(duì)方稱會(huì)將證件照片提交給反詐中心審核。

隨后，銀行工作人員回復(fù)他，反詐中心回復(fù)因他在南昌市新建區(qū)沒(méi)有工作記錄，無(wú)法辦卡。如仍需辦理，只能辦理二類銀行卡，每日轉(zhuǎn)出限額為2000-5000元。宋勵(lì)認(rèn)為這個(gè)額度不夠用。

在上海上班的李嘉此前辦理工資卡時(shí)，因已有一張?jiān)撱y行的一類卡，所以此次只能辦理二類卡，而二類卡每日轉(zhuǎn)出限額為5000元。近日，他在去銀行柜臺(tái)辦理解除限額時(shí)，工作人員查了他的銀行流水，發(fā)現(xiàn)他多次往同一個(gè)賬號(hào)匯款，便詢問(wèn)他與該賬號(hào)戶主的關(guān)系。李嘉告訴工作人員該賬號(hào)是他妻子的，被要求出示結(jié)婚證以證明關(guān)系。最終，提供了結(jié)婚證照片后，工作人員為他解除了轉(zhuǎn)賬限額。

為何要提供那么多證明？為何要限額？2015年12月25日，中國(guó)人民銀行發(fā)布《關(guān)于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶服務(wù)加強(qiáng)賬戶管理的通知》規(guī)定了銀行賬戶種類，將個(gè)人銀行賬戶分為Ⅰ類、Ⅱ類和Ⅲ類賬戶。其中，Ⅰ類戶提供存款、購(gòu)買投資理財(cái)產(chǎn)品等服務(wù)；Ⅱ類戶提供限定金額的消費(fèi)和繳費(fèi)支付等服務(wù)；Ⅲ類戶提供限定金額的消費(fèi)和繳費(fèi)支付服務(wù)。

通知還載明，銀行為開戶申請(qǐng)人開立個(gè)人銀行賬戶時(shí)，應(yīng)核驗(yàn)其身份信息，對(duì)身份證件的有效性、開戶申請(qǐng)人與身份證件的一致性和開戶意愿進(jìn)行核實(shí)。若通過(guò)有效身份證件仍無(wú)法準(zhǔn)確判斷開戶申請(qǐng)人身份，應(yīng)要求其出具輔助身份證明材料。

但在實(shí)際辦卡時(shí)，除身份證件外為何還要提供那么多證明？為什么要限額？中國(guó)銀行南昌市新建支行一名工作人員解釋，可能當(dāng)事人和銀行工作人員存在溝通上的誤解，客戶來(lái)辦卡是可以辦理的，只不過(guò)辦的卡是限額的。如果開卡用于接收工資，需要提供工作證明或證明所在公司開過(guò)該行的對(duì)公賬戶。如果客戶無(wú)法提供，銀行也會(huì)查詢是否有對(duì)公賬戶。

江西省地方金融監(jiān)管局一名值班人員介紹，近些年為了防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙，防止公民買賣銀行卡，每家銀行有不同的審核細(xì)則。在這方面，該局對(duì)銀行提出的要求是“要盡嚴(yán)格審查的義務(wù)”。

關(guān)于審核辦卡材料，新建區(qū)公安分局反詐中心一名工作人員稱，如果是“兩卡人員”或有涉詐前科人員，就需要提交相關(guān)材料由反詐中心審核。針對(duì)宋勵(lì)遇到的情況，對(duì)方建議，如果要辦工資卡，可以提供工作證明，否則只能辦二類卡。

反詐與為客戶提供便利之間如何平衡？某國(guó)有大行北方一支行柜員表示，目前銀行通過(guò)模型調(diào)控客戶銀行卡的轉(zhuǎn)賬額度，若觸及限額條件，模型會(huì)在銀行工作人員和客戶都不知情的情況下自動(dòng)限制銀行卡轉(zhuǎn)賬額度。另一國(guó)有大行南方一網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人介紹，2022年左右，各銀行建立了相應(yīng)的大數(shù)據(jù)模型，自動(dòng)根據(jù)分級(jí)類別設(shè)定客戶銀行卡線上支付額度，最低轉(zhuǎn)賬額度為5000元。評(píng)定等級(jí)或銀行卡限額后，銀行不會(huì)發(fā)短信通知用戶。

上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任董希淼表示，近年來(lái)商業(yè)銀行承受了落實(shí)反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙工作的巨大壓力。重壓之下，少數(shù)銀行片面強(qiáng)調(diào)落實(shí)反詐工作，采取過(guò)于嚴(yán)苛的賬戶管理措施，給客戶帶來(lái)諸多不便。他認(rèn)為，銀行應(yīng)以法律法規(guī)和相關(guān)制度為依據(jù)，不能超過(guò)法律法規(guī)對(duì)客戶提出額外、無(wú)理要求，不得將公安部門備案、審核作為開立賬戶、支取存款的前提。同時(shí)，應(yīng)提高工作精準(zhǔn)度，充分運(yùn)用技術(shù)手段優(yōu)化模型，盡量降低“誤傷”的比例。如果發(fā)生“誤傷”，應(yīng)采取更人性化的救濟(jì)措施。公安機(jī)關(guān)應(yīng)優(yōu)化工作理念和機(jī)制，保護(hù)好公民合法權(quán)益，不應(yīng)超出法律規(guī)定干涉銀行正常業(yè)務(wù)辦理。金融管理部門應(yīng)加強(qiáng)對(duì)銀行的指導(dǎo)和檢查，對(duì)不符合法律法規(guī)要求的做法及時(shí)糾正。公眾應(yīng)全面了解金融機(jī)構(gòu)客戶盡職調(diào)查和身份資料及交易記錄保存等要求，銀行如對(duì)存取款的來(lái)源、用途、去向等進(jìn)行合理詢問(wèn)、記錄，公眾應(yīng)予以理解并配合。