個(gè)人征信將可修復(fù)，快速刪除不良記錄有兩大前提(3)

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2025-10-30 00:00:33 互聯(lián)網(wǎng)

記者了解到，此前已有多位人大代表對(duì)個(gè)人征信不良信息的保存時(shí)長(zhǎng)提出改進(jìn)建議。

一方面，借款人在出現(xiàn)不良征信記錄后，因難以融入社會(huì)信用體系而較難獲得金融服務(wù)。以上述爆料人為例，2022年貸款發(fā)生逾期后，在不良征信記錄未消除前，未能在任何一家其他銀行獲得消費(fèi)貸款、經(jīng)營(yíng)貸款額度。

“設(shè)置征信不良記錄保存期限，原本是為了平衡信用記錄的約束力和對(duì)信息主體的保護(hù)。但在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，繼續(xù)維持5年不良記錄保存，已不太適宜?！比珖?guó)人大代表、四川省律師協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)李世亮曾分析指出，2023年以來(lái)，我國(guó)有信貸記錄的自然人約8億人次，上千萬(wàn)人存在不良記錄。5年的不良記錄期限，降低了經(jīng)濟(jì)主體獲取資金的可能性，抑制了消費(fèi)和投資，與促消費(fèi)、穩(wěn)樓市政策相悖。同時(shí)這一現(xiàn)狀還催生了“刪除不良記錄”“修復(fù)征信”等亂象，不法分子借此謀取私利，嚴(yán)重?cái)_亂了金融秩序和誠(chéng)信生態(tài)。此外，在當(dāng)前宏觀經(jīng)濟(jì)壓力下，金融機(jī)構(gòu)更傾向于收緊信貸政策，對(duì)不良記錄的使用較為保守，且金融從業(yè)人員的盡職免責(zé)操作規(guī)范難以量化，這也使得金融機(jī)構(gòu)難以審慎使用不良記錄信息。

另一方面，我國(guó)當(dāng)下信貸環(huán)境發(fā)生了顯著變化。

前述征信業(yè)專(zhuān)家向記者表示，傳統(tǒng)信貸產(chǎn)品金額較大、期限較長(zhǎng)，其風(fēng)險(xiǎn)特征與評(píng)估方法較為成熟，而我國(guó)網(wǎng)絡(luò)小額信貸的快速循環(huán)和高頻交易，使得借款人的信用狀況可能在短期內(nèi)發(fā)生較大變化，短期逾期行為在經(jīng)過(guò)一段時(shí)間的良好還款后，實(shí)際上對(duì)其未來(lái)違約風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)意義將迅速減弱，如果依然按照5年的統(tǒng)一期限保留，可能會(huì)阻礙消費(fèi)者信用修復(fù)和再融入金融體系。

“因?yàn)椴豢煽沽σ蛩責(zé)o法如期還款的年輕消費(fèi)者，一旦上了失信名單，被銀行一拉黑就是整整5年，不僅影響自身出行消費(fèi)，就連貸款經(jīng)營(yíng)小店都難。”全國(guó)人大代表、上海市工商聯(lián)副主席、威達(dá)高科技控股有限公司董事長(zhǎng)周桐宇曾公開(kāi)表示，這些被拉入失信名單的年輕消費(fèi)者，往往因?yàn)榧庇谙庞涗洠炊淙肽承┗ヂ?lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)的騙局。這些機(jī)構(gòu)常掛著“征信修復(fù)、征信洗白、反催收、鏟單”等名頭，實(shí)則掛羊頭賣(mài)狗肉，導(dǎo)致個(gè)人敏感信息泄露。

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