個(gè)人征信將可修復(fù)，快速刪除不良記錄有兩大前提(4)

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2025-10-30 00:00:33 互聯(lián)網(wǎng)

北京信用學(xué)會(huì)工作論文指出，在當(dāng)前數(shù)字經(jīng)濟(jì)下，從信貸市場方面，中國個(gè)人信貸出現(xiàn)了“短期、小額、高頻”的網(wǎng)貸化傾向；而且信用主體方面，小微企業(yè)，個(gè)體戶信貸和個(gè)人信貸也在融合。

針對(duì)這樣的特點(diǎn)，北京信用學(xué)會(huì)建議，個(gè)人征信不良信息保存期管理機(jī)制適時(shí)調(diào)整，與時(shí)俱進(jìn)，符合數(shù)字經(jīng)濟(jì)下中國的信貸市場和信用主體的變化。例如，對(duì)不同貸款類型的不良信息進(jìn)行不同的處理，避免一刀切，需要對(duì)小貸、消費(fèi)貸、信用卡和房貸進(jìn)行合理分層。進(jìn)行更加合適的信用風(fēng)險(xiǎn)管理。加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，構(gòu)建多層次的征信體系；韓國的個(gè)體戶征信等；還可以參考美國BNPL的經(jīng)驗(yàn)，特別小額的不上征信等。

社會(huì)信用體系建設(shè)提速

央行對(duì)個(gè)人信用修復(fù)實(shí)際痛點(diǎn)的關(guān)注，是近年來社會(huì)信用體系建設(shè)的一個(gè)縮影。

2022年，有關(guān)部門印發(fā)《關(guān)于推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)高質(zhì)量發(fā)展促進(jìn)形成新發(fā)展格局的意見》（以下簡稱“《意見》”）指出，完善的社會(huì)信用體系是供需有效銜接的重要保障，是資源優(yōu)化配置的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，是良好營商環(huán)境的重要組成部分，對(duì)促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)循環(huán)高效暢通、構(gòu)建新發(fā)展格局具有重要意義。為推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)高質(zhì)量發(fā)展，促進(jìn)形成新發(fā)展格局。

在公共信用領(lǐng)域，相關(guān)不良信息的分類分級(jí)管理原則亦有突破。就在今年9月1日，發(fā)改委正式發(fā)布《信用修復(fù)管理辦法（征求意見稿）》，并對(duì)外征求意見，其中對(duì)失信信息按照嚴(yán)重程度實(shí)施分類管理，原則上劃分為“輕微、一般、嚴(yán)重”三類，按照過罰相當(dāng)原則，分別設(shè)置不同的公示期限，各行業(yè)主管部門可根據(jù)相關(guān)原則制定本領(lǐng)域失信信息的具體分類標(biāo)準(zhǔn)。

到個(gè)人不良信息的處理方面，我國對(duì)個(gè)人信息主體的保護(hù)也在不斷完善。

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