北京信用學(xué)會(huì)工作論文指出,在當(dāng)前數(shù)字經(jīng)濟(jì)下,從信貸市場方面,中國個(gè)人信貸出現(xiàn)了“短期、小額、高頻”的網(wǎng)貸化傾向;而且信用主體方面,小微企業(yè),個(gè)體戶信貸和個(gè)人信貸也在融合。
針對(duì)這樣的特點(diǎn),北京信用學(xué)會(huì)建議,個(gè)人征信不良信息保存期管理機(jī)制適時(shí)調(diào)整,與時(shí)俱進(jìn),符合數(shù)字經(jīng)濟(jì)下中國的信貸市場和信用主體的變化。例如,對(duì)不同貸款類型的不良信息進(jìn)行不同的處理,避免一刀切,需要對(duì)小貸、消費(fèi)貸、信用卡和房貸進(jìn)行合理分層。進(jìn)行更加合適的信用風(fēng)險(xiǎn)管理。加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),構(gòu)建多層次的征信體系;韓國的個(gè)體戶征信等;還可以參考美國BNPL的經(jīng)驗(yàn),特別小額的不上征信等。
社會(huì)信用體系建設(shè)提速
央行對(duì)個(gè)人信用修復(fù)實(shí)際痛點(diǎn)的關(guān)注,是近年來社會(huì)信用體系建設(shè)的一個(gè)縮影。
2022年,有關(guān)部門印發(fā)《關(guān)于推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)高質(zhì)量發(fā)展促進(jìn)形成新發(fā)展格局的意見》(以下簡稱“《意見》”)指出,完善的社會(huì)信用體系是供需有效銜接的重要保障,是資源優(yōu)化配置的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ),是良好營商環(huán)境的重要組成部分,對(duì)促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)循環(huán)高效暢通、構(gòu)建新發(fā)展格局具有重要意義。為推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)高質(zhì)量發(fā)展,促進(jìn)形成新發(fā)展格局。
在公共信用領(lǐng)域,相關(guān)不良信息的分類分級(jí)管理原則亦有突破。就在今年9月1日,發(fā)改委正式發(fā)布《信用修復(fù)管理辦法(征求意見稿)》,并對(duì)外征求意見,其中對(duì)失信信息按照嚴(yán)重程度實(shí)施分類管理,原則上劃分為“輕微、一般、嚴(yán)重”三類,按照過罰相當(dāng)原則,分別設(shè)置不同的公示期限,各行業(yè)主管部門可根據(jù)相關(guān)原則制定本領(lǐng)域失信信息的具體分類標(biāo)準(zhǔn)。
到個(gè)人不良信息的處理方面,我國對(duì)個(gè)人信息主體的保護(hù)也在不斷完善。