一次性個人信用救濟政策解讀寬嚴相濟助修復

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2025-10-30 10:55:16 每日經(jīng)濟新聞

10月27日，在“2025金融街論壇年會”上，中國人民銀行行長潘功勝在演講中提到正在研究實施支持個人修復信用的政策措施。他表示，過去幾年由于新冠疫情等不可抗力因素，一些個人發(fā)生了債務逾期，即便事后全額償還，相關信用記錄仍影響其經(jīng)濟生活。為幫助這部分人群加快修復信用記錄，同時保持違約信用記錄的約束效力，人民銀行計劃對疫情以來違約金額較小且已歸還貸款的個人違約信息，在征信系統(tǒng)中不予展示。這項措施預計將在明年初執(zhí)行。

北京信用學會副會長劉新海認為，央行提出這一政策的核心邏輯在于平衡信用體系的約束性與社會公平性。疫情導致部分個人短期違約，若繼續(xù)長期記錄不僅違背公平原則，也會削弱信用體系的公信力。此次“信用救濟”政策以一次性修復形式針對違約金額較小且已全額償還的人群，體現(xiàn)了“征信為民、寬嚴相濟”的原則。

招聯(lián)首席研究員董希淼指出，人民銀行研究實施支持個人修復信用的政策措施具有積極深遠的意義。該政策從單純的“信用懲戒”向“信用懲戒與修復并重”轉變，體現(xiàn)信用體系建設和社會治理理念的進步。他強調，信用修復機制不是所謂的“征信洗白”，而是有條件、有程序的過程，通常要求借款人已結清所有欠款，并保持一段時間的良好信用記錄，通過主動申請、參加信用培訓等方式來證明自己的誠信意愿。信用修復機制的重點在于教育和救濟非惡意失信群體，而非包庇“老賴”。因此，政策設計和執(zhí)行必須精細，防止有人利用修復機制進行“投機性”失信。

根據(jù)現(xiàn)行《征信業(yè)管理條例》，個人不良信息的保存期限是自不良行為或者事件終止之日起5年。這意味著即使全額償還，借款人也可能在5年內(nèi)被金融機構拒絕貸款。專家指出，內(nèi)需市場中信用消費的發(fā)展需要完善的信用修復配套機制。傳統(tǒng)授信機構往往對次級客戶設置苛刻條件，可能造成信用投放不公。研究顯示，僅向經(jīng)濟富有人群投放信用工具對內(nèi)需消費的拉動作用越來越不顯著。而長尾人群獲得信貸資金后，信用消費市場活力將增強。但僅有信用投放不足以健全信用消費機制，還需包括信用修復環(huán)節(jié)，以正向激勵消費者及時還款。

董希淼分析，對個人而言，這將有助于打破“一朝失信，終生受限”的困境。修復機制為那些非惡意失信且已積極改正的人提供了一條出路，避免因一次失誤而長期受限。政策傳遞出一個信號——只要積極履行義務、糾正錯誤，信用是可以恢復的。這將激勵個人主動償還欠款、處理歷史遺留的信用問題。良好的信用是享受金融服務的基礎，修復信用意味著恢復個人的金融通行證，有助于改善生活和個人發(fā)展。

劉新海認為，從宏觀層面看，這項政策有助于釋放消費潛力、改善信貸生態(tài)、提振市場信心。信用恢復將使更多居民重新獲得貸款資格，促進消費與小微經(jīng)營融資；同時減少因信用記錄“誤傷”帶來的信貸扭曲，優(yōu)化風險識別。長期被不良記錄限制的個體重新納入信貸循環(huán)，有助于擴大金融服務覆蓋面，提升普惠金融質量。

(責任編輯：zx0176)

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