吉林省長(zhǎng)春市中級(jí)人民法院近日發(fā)布的一份刑事裁定書(shū)揭露了一起涉及金額超過(guò)2000萬(wàn)元的循環(huán)騙貸案件。劉某通過(guò)“租牛-抵押-再租?！钡姆绞?，從公主嶺華興村鎮(zhèn)銀行和吉林銀行騙走貸款超1480萬(wàn)元。劉某使用頂名貸款、虛假合同等手段進(jìn)行連環(huán)詐騙，銀行內(nèi)部人員涉嫌收受“好處費(fèi)”為審批開(kāi)綠燈。這起騙局背后折射出地方金融機(jī)構(gòu)風(fēng)控體系的系統(tǒng)性失守。

作為吉林省內(nèi)唯一一家省級(jí)城市商業(yè)銀行，吉林銀行自2024年以來(lái)已收到31張罰單，累計(jì)罰款450萬(wàn)元。頻繁的監(jiān)管處罰暴露出該行在貸前調(diào)查、貸后管理、風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)等關(guān)鍵環(huán)節(jié)存在嚴(yán)重缺陷。從業(yè)績(jī)數(shù)據(jù)看，上半年實(shí)現(xiàn)營(yíng)收88.44億元，同比增長(zhǎng)9.48%，全年預(yù)計(jì)約180億元。但在規(guī)模擴(kuò)張的背后，內(nèi)控失守、風(fēng)險(xiǎn)累積的隱患正在發(fā)酵。

2022年6月，劉某從別處租來(lái)297頭活牛，找到任某充當(dāng)名義借款人，以這些“借來(lái)的?！弊鳛榈盅何锵蚬鲙X華興村鎮(zhèn)銀行申請(qǐng)貸款。由于銀行未核實(shí)牛的產(chǎn)權(quán)歸屬，400萬(wàn)元貸款順利發(fā)放。兩個(gè)月后的8月，劉某故技重施，用新租來(lái)的牛再次申請(qǐng)貸款，又成功騙取500萬(wàn)元。隨后，劉某將目標(biāo)轉(zhuǎn)向吉林銀行。2022年12月至2023年11月間，劉某先后以徐某及其子的名義，使用虛假購(gòu)牛合同和活體牛抵押方式，分兩次從吉林銀行騙走300萬(wàn)元和280萬(wàn)元。貸款發(fā)放后，劉某擅自改變貸款用途，將資金用于償還個(gè)人債務(wù)，并私自出售抵押物。

這起騙局能夠得逞，暴露了銀行在貸款審批流程中的多重問(wèn)題。首先是抵押物核驗(yàn)流于形式。銀行在發(fā)放貸款時(shí)未核實(shí)牛的產(chǎn)權(quán)歸屬，對(duì)于活體牛這類(lèi)特殊抵押物，既沒(méi)有查驗(yàn)購(gòu)買(mǎi)憑證，也未核實(shí)養(yǎng)殖場(chǎng)的實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況，完全依賴(lài)借款人提供的虛假購(gòu)牛合同。其次是貸前調(diào)查嚴(yán)重失實(shí)。吉林銀行松原乾安支行因“貸前調(diào)查失實(shí)”被罰款30萬(wàn)元，三任行長(zhǎng)因此被警告。正常的農(nóng)業(yè)貸款審批應(yīng)當(dāng)包括對(duì)借款人經(jīng)營(yíng)能力、資金用途、還款來(lái)源的詳細(xì)調(diào)查，但從案件細(xì)節(jié)看，銀行顯然未能盡到應(yīng)有的審慎義務(wù)。劉某能夠在短時(shí)間內(nèi)以不同名義在同一銀行系統(tǒng)內(nèi)多次騙貸，說(shuō)明銀行的客戶(hù)信息系統(tǒng)和反欺詐系統(tǒng)形同虛設(shè)。

此外，吉林銀行直到2023年4月貸后檢查時(shí)才發(fā)現(xiàn)抵押活牛缺少200頭，2024年1月監(jiān)管頭數(shù)僅剩余110頭。從貸款發(fā)放到發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，相隔近一年時(shí)間，這期間銀行對(duì)抵押物的監(jiān)管幾乎處于真空狀態(tài)。按照監(jiān)管要求，對(duì)于活體動(dòng)物這類(lèi)易損耗、流動(dòng)性強(qiáng)的抵押物，銀行應(yīng)當(dāng)建立更加頻密的核查機(jī)制，但吉林銀行顯然沒(méi)有做到。更為嚴(yán)重的是，案件中還暴露出銀行內(nèi)部人員收受“好處費(fèi)”為審批開(kāi)綠燈的情況。這種內(nèi)外勾結(jié)的模式意味著銀行的風(fēng)控體系不僅存在技術(shù)性漏洞，更存在道德風(fēng)險(xiǎn)和制度性腐敗。當(dāng)利益輸送成為潛規(guī)則，再?lài)?yán)密的風(fēng)控制度也將形同虛設(shè)。

2024年10月，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局松原監(jiān)管分局披露，吉林銀行松原分行因“通過(guò)以貸收貸、以貸收息的方式，掩蓋了貸款的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)狀況”被罰款30萬(wàn)元。這種掩蓋風(fēng)險(xiǎn)的操作手法與本案中劉某能夠在已有逾期貸款的情況下繼續(xù)獲得新貸款的情況高度吻合，說(shuō)明該行在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)方面存在系統(tǒng)性問(wèn)題。當(dāng)銀行為了賬面數(shù)據(jù)好看而采取不合規(guī)手段掩蓋風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，實(shí)際上是在為更大的風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)埋下伏筆。

公開(kāi)數(shù)據(jù)顯示，2024年以來(lái)，吉林銀行包含個(gè)人和分支機(jī)構(gòu)共收到31張罰單，累計(jì)罰款540萬(wàn)元。從處罰原因看，貸前調(diào)查失實(shí)、貸后管理失職、資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)不準(zhǔn)確等問(wèn)題反復(fù)出現(xiàn)，說(shuō)明該行的內(nèi)控缺陷具有普遍性和系統(tǒng)性。梳理吉林銀行近年來(lái)的違規(guī)記錄，2022年12月，吉林銀行在一周內(nèi)連收12張罰單，累計(jì)罰款440萬(wàn)元。違規(guī)事項(xiàng)中，“貸款資金未按約定用途使用”和“資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)不準(zhǔn)確”均兩次出現(xiàn)。這種“屢查屢犯、屢罰屢犯”的現(xiàn)象反映出該行在整改方面流于形式，未能從根本上解決問(wèn)題。

2025年6月，吉林銀行長(zhǎng)春分行因“未按規(guī)定報(bào)送大額交易報(bào)告或者可疑交易報(bào)告”被罰款50萬(wàn)元，時(shí)任長(zhǎng)春新區(qū)支行副行長(zhǎng)被罰款5萬(wàn)元。反洗錢(qián)是銀行合規(guī)管理的基本要求，也是防范金融犯罪的重要防線(xiàn)。該行在反洗錢(qián)工作中的失職不僅可能導(dǎo)致銀行被不法分子利用，也說(shuō)明其內(nèi)部管理的松懈程度。從罰單涉及的人員看，2024年已有10位分支行行長(zhǎng)被警告，這意味著平均每月就有一位行長(zhǎng)領(lǐng)取罰單。如此高頻率的管理層問(wèn)責(zé)一方面說(shuō)明監(jiān)管部門(mén)加大了處罰力度，另一方面也暴露出該行在選人用人、績(jī)效考核、問(wèn)責(zé)機(jī)制等方面存在深層次問(wèn)題。當(dāng)分支機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人頻繁因違規(guī)被處罰，總行層面的管理和監(jiān)督責(zé)任同樣值得追問(wèn)。

更深層次的問(wèn)題在于，吉林銀行的內(nèi)控缺陷不僅體現(xiàn)在業(yè)務(wù)層面，還滲透到了公司治理結(jié)構(gòu)中。2019年至2022年間，該行多位高管相繼落馬。2019年11月，原董事長(zhǎng)張寶祥被查，2021年12月因受賄罪被判處有期徒刑12年。2020年12月，原副行長(zhǎng)楊盛忠被雙開(kāi)，2021年2月以貪污罪、受賄罪等被判處有期徒刑20年。2018年12月，原副行長(zhǎng)王安華被查，2020年12月以受賄罪被判處有期徒刑14年。在高層管理人員相繼落馬的背景下，該行的內(nèi)控文化和合規(guī)意識(shí)可想而知。

除了管理層腐敗，員工層面的違法犯罪也時(shí)有發(fā)生。2019年4月至2021年10月間，吉林銀行延吉分行員工朱世杰利用銀行員工身份，虛構(gòu)“倒貸”投資業(yè)務(wù)，承諾返高利息，騙取被害人733.7萬(wàn)元用于償還個(gè)人債務(wù)及賭博，最終被判處有期徒刑10年11個(gè)月。2020年，遼源分行的一名員工通過(guò)相同手法詐騙了1425萬(wàn)元，被判處無(wú)期徒刑。這類(lèi)案件的頻繁發(fā)生，說(shuō)明該行在員工管理、職業(yè)道德教育、異常行為監(jiān)測(cè)等方面存在明顯短板。

吉林銀行近期披露的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)顯示，這家區(qū)域性城商行在資產(chǎn)規(guī)模持續(xù)擴(kuò)張的同時(shí)，正面臨資產(chǎn)質(zhì)量承壓、盈利增速放緩與資本約束加劇的三重挑戰(zhàn)。截至2025年6月末，該行總資產(chǎn)突破8170億元，較年初增長(zhǎng)9.55%，存款規(guī)模亦穩(wěn)步提升至5990億元，顯示其區(qū)域金融主力軍地位穩(wěn)固。然而，規(guī)模擴(kuò)張的背后，核心財(cái)務(wù)指標(biāo)的波動(dòng)折射出深層經(jīng)營(yíng)隱憂(yōu)。2025年上半年，吉林銀行不良貸款率攀升至1.57%，較年初增加0.07個(gè)百分點(diǎn)，延續(xù)了2023年以來(lái)連續(xù)三年上升的態(tài)勢(shì)。關(guān)注類(lèi)貸款余額雖較2023年峰值有所下降，但295.77億元的存量規(guī)模仍占貸款總額的6.25%，潛在風(fēng)險(xiǎn)敞口高企。聯(lián)合資信評(píng)級(jí)報(bào)告指出，該行批發(fā)零售業(yè)、房地產(chǎn)業(yè)及制造業(yè)貸款占比超六成，其中房地產(chǎn)業(yè)貸款占比5.52%，住房按揭貸款占比14.47%，在行業(yè)下行周期中面臨較大信用風(fēng)險(xiǎn)。更值得警惕的是，2024年該行單一最大客戶(hù)貸款占資本凈額比例達(dá)8%，最大十家客戶(hù)貸款占比高達(dá)55.42%，客戶(hù)集中度風(fēng)險(xiǎn)突出。

盡管2025年上半年?duì)I業(yè)收入同比增長(zhǎng)9.48%至88.44億元，但歸母凈利潤(rùn)增速已從2023年的18.35%大幅放緩至5.31%。信用減值損失的持續(xù)高企成為主要拖累因素——2024年該行計(jì)提信用減值損失53.27億元，較上年增加10.27億元，直接導(dǎo)致凈利潤(rùn)同比下降25.09%。這種“增收不增利”的矛盾在2025年一季度更為凸顯：營(yíng)業(yè)收入同比下滑1.2%至40.7億元，僅靠撥備覆蓋率下降（從2023年的168.17%降至2024年的163.31%）釋放利潤(rùn)空間，才實(shí)現(xiàn)歸母凈利潤(rùn)同比增長(zhǎng)54.2%的短期反彈。

作為無(wú)實(shí)際控制人的城商行，吉林銀行與股東的關(guān)聯(lián)交易規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大。2024年該行向關(guān)聯(lián)方發(fā)放貸款余額達(dá)128.99億元，其中對(duì)亞泰集團(tuán)及其子公司的貸款超82億元。而亞泰集團(tuán)自2021年以來(lái)累計(jì)虧損超115億元，2025年一季度仍虧損4.7億元，其擬轉(zhuǎn)讓3億股吉林銀行股份的舉動(dòng)，暴露出股東流動(dòng)性危機(jī)可能向銀行傳導(dǎo)的風(fēng)險(xiǎn)。