5年定期存款正退出江湖 銀行優(yōu)化負債結(jié)構(gòu)！近日，有村鎮(zhèn)銀行在公告中明確取消5年期存款一事引起儲戶的普遍關(guān)注。歲末年初通常是銀行攬儲的好時機，過去一些攬儲壓力較大的中小銀行往往通過階段性調(diào)高中長期限存款利率來增加競爭力。近年來，在凈息差持續(xù)收窄的壓力下，許多中小銀行不僅沒有提高長期限存款利率，反而直接叫停了5年期甚至3年期存款，使得這些產(chǎn)品在這個“攬儲旺季”成為市場上的稀缺品。

11月初，土右旗蒙銀村鎮(zhèn)銀行通過官方微信公眾號發(fā)布了關(guān)于調(diào)整該行存款利率的相關(guān)公告。公告表示，自2025年11月5日起，對定期人民幣存款利率進行調(diào)整，并取消5年期整存整取定期存款。這是業(yè)內(nèi)首家明確取消5年期定期存款產(chǎn)品的商業(yè)銀行。事實上，除了土右旗蒙銀村鎮(zhèn)銀行，已有多家銀行雖未明確公告，但也在存款頁面下架了5年定期存款產(chǎn)品。例如，昆都侖蒙銀村鎮(zhèn)銀行于11月3日起下調(diào)了定期存款利率，調(diào)整后5年期存款利率不再顯示；湖北荊門農(nóng)商銀行于11月12日下調(diào)了定期存款利率，其特色產(chǎn)品“福滿存”同樣缺少5年期選項。

民營銀行方面，據(jù)統(tǒng)計已有7家銀行的存款頁面下架了5年期定期存款，包括客商銀行、網(wǎng)商銀行、蘇商銀行、中關(guān)村銀行、億聯(lián)銀行、華瑞銀行和新安銀行。其中，中關(guān)村銀行、億聯(lián)銀行、蘇商銀行等不僅下架了5年定期存款，同時還下架了3年定期存款。另外，藍海銀行和華通銀行雖然頁面還顯示有5年定期存款，但處于售罄狀態(tài)。

不僅5年期定期存款正被中小銀行拋棄，5年期大額存單也在全國性商業(yè)銀行中幾乎消失。查閱6家國有大行及多家股份行，已經(jīng)找不到5年期大額存單的在售入口。部分城商行將5年期大額存單劃入限售行列，用作“新客專享”或“私行專享”。

5年期存款的悄然退場是銀行業(yè)在凈息差持續(xù)收窄巨大壓力下的必然選擇。數(shù)據(jù)顯示，今年二季度商業(yè)銀行凈息差為1.42%，環(huán)比一季度下滑了0.01個百分點，較年初下滑0.1個百分點。中國人民銀行發(fā)布的2025年第三季度中國貨幣政策執(zhí)行報告中提到，存款利率是銀行的主要負債成本率，貸款利率是主要資產(chǎn)收益率。由于重定價周期差異、銀行競爭等因素影響，貸款利率下降快而存款利率下降慢，會壓縮銀行凈息差，制約銀行支持實體經(jīng)濟的能力。

融360數(shù)字科技研究院高級分析師艾亞文認為，銀行及市場對未來利率走勢有進一步下降的預期，部分銀行根據(jù)自身負債結(jié)構(gòu)調(diào)整攬儲策略，降低長期負債水平，停售長期定期存款產(chǎn)品。去年末今年初也曾出現(xiàn)過部分銀行下架5年期存款的情況?？紤]到凈息差壓力，銀行通過下架長期存款產(chǎn)品甚至下調(diào)長期存款利率，優(yōu)化負債結(jié)構(gòu)，應對存款定期化帶來的成本上升問題。此外，客戶方面也有所考量，如今5年期存款利率普遍低于3年期，性價比較低，很多客戶都不愿意存5年期存款。

對于明年銀行的凈息差走勢，艾亞文認為，資產(chǎn)收益率目前仍處于下行通道，銀行優(yōu)化業(yè)務結(jié)構(gòu)，推動資產(chǎn)負債業(yè)務提質(zhì)增效，負債端結(jié)構(gòu)調(diào)整，負債成本率進一步改善，預計凈息差短期有望企穩(wěn)，但長期來看凈息差壓力仍然較大。央行將進一步完善利率調(diào)控框架，強化央行政策利率引導，完善市場化利率形成傳導機制，加強利率政策執(zhí)行和監(jiān)督，降低銀行負債成本，推動社會綜合融資成本下降。