多家銀行五年定存“退場(chǎng)”背后存款產(chǎn)品大調(diào)整(2)

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2025-11-24 08:29:28 干貨捕手

儲(chǔ)戶最關(guān)心的問(wèn)題是如何處理手里的閑錢(qián)。以前靠5年期定存鎖收益，現(xiàn)在產(chǎn)品沒(méi)了、利率低了，總不能放活期里躺平。建行北京某支行的利率表顯示，1年期1.45%，3年期1.55%，5年期反而跌到1.3%。這種“存得越久利息越少”的倒掛現(xiàn)象，在多數(shù)銀行中存在。

假設(shè)銀行以1.9%的利率吸收5年期存款，再以3.45%的LPR利率放貸，中間能賺1.55%的差價(jià)。但現(xiàn)在LPR降了又降，企業(yè)貸款需求弱，很多銀行放貸利率只能降到3%以下，中間的差價(jià)只剩1%左右。如果再碰上壞賬，這筆買(mǎi)賣(mài)就徹底虧了。

因此，取消5年期定存對(duì)銀行來(lái)說(shuō)不是選擇題，而是生存題。那些還在賣(mài)長(zhǎng)期定存的大銀行，要么家底厚能扛，要么為了維護(hù)老客戶，但利率肯定不會(huì)高。

理財(cái)顧問(wèn)和實(shí)操經(jīng)驗(yàn)豐富的儲(chǔ)戶總結(jié)出一套“穩(wěn)健+靈活”的新方案。核心原則是追求穩(wěn)得住、拿得出。凈息差是銀行的核心利潤(rùn)來(lái)源，即銀行“吸儲(chǔ)的成本”和“放貸的收益”之間的差價(jià)。比如你存100萬(wàn)到銀行，銀行給你2%的利息（成本），再把這100萬(wàn)以4%的利率貸出去（收益），中間2%的差價(jià)就是凈息差。

內(nèi)蒙古那家下架5年期定存的村鎮(zhèn)銀行，2024年的凈息差只有1.2%，比2023年降了0.4個(gè)百分點(diǎn)。它之前賣(mài)的5年期定存利率1.9%，而放貸的平均利率才3%，中間只有1.1%的差價(jià)，連給員工發(fā)工資、維護(hù)網(wǎng)點(diǎn)的錢(qián)都不夠。這種情況下，取消5年期定存是斷臂求生。

國(guó)家金融監(jiān)管總局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2025年三季度，國(guó)有大行凈息差1.31%，城商行1.37%，民營(yíng)銀行雖然看著高（3.83%），但同比降了0.3個(gè)百分點(diǎn)，降幅最大。從整個(gè)行業(yè)看，凈息差收窄是大趨勢(shì)。2023年銀行業(yè)凈息差1.73%，2024年降到1.58%，2025年三季度更是逼近1.5%的警戒線。薛洪言預(yù)測(cè)，未來(lái)1-2年，中小銀行會(huì)批量跟進(jìn)調(diào)整，5年期定存可能會(huì)成為稀缺品，就算有，利率也會(huì)在1.5%以下。

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