1257只個人養(yǎng)老金產(chǎn)品該怎么選配置策略與收益解析

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2025-12-25 10:56:38 每日經(jīng)濟(jì)新聞

臨近年末，小張的朋友圈和身邊人開始頻繁討論個人養(yǎng)老金的話題。銀行也通過短信提醒他參加“個人養(yǎng)老金開戶、繳存有禮”的活動。小張雖然已經(jīng)開了個人養(yǎng)老金賬戶，但尚未購買相關(guān)產(chǎn)品。他對這類產(chǎn)品的風(fēng)險偏好較低，且對產(chǎn)品不夠了解，因此一直沒有轉(zhuǎn)賬進(jìn)個人賬戶。近期，由于社交平臺和周圍人的討論以及退稅的誘惑，小張再次關(guān)注了個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)。

與小張有同樣想法的人不在少數(shù)。盡管個人養(yǎng)老金制度在全國已推廣一年，在試點地區(qū)運行了三年，許多消費者對此仍然感到陌生。業(yè)內(nèi)人士表示，這主要是因為用戶對個人養(yǎng)老金制度的長期價值、稅收優(yōu)惠細(xì)則及不同產(chǎn)品的風(fēng)險收益特征理解不足。

作為第三支柱的補(bǔ)充，個人養(yǎng)老金制度經(jīng)歷了從試點到全國推廣的重要階段。在過去的三年間，我國個人養(yǎng)老金完成了從頂層設(shè)計到全面落地的制度化進(jìn)程，初步形成了較為完整的生態(tài)體系。目前，個人養(yǎng)老金金融產(chǎn)品主要包括基金、保險、儲蓄、理財?shù)人拇箢惍a(chǎn)品。市場上已推出的四類個人養(yǎng)老金產(chǎn)品（包含停售產(chǎn)品）總數(shù)達(dá)到1257只，其中儲蓄類產(chǎn)品多達(dá)466只。

儲蓄類產(chǎn)品以國有大行和股份制銀行的專屬定期存款、大額存單為主；保險類產(chǎn)品446只，包括專屬商業(yè)養(yǎng)老保險、分紅型養(yǎng)老保險等；基金類產(chǎn)品308只，涵蓋混合型、指數(shù)型、FOF等多種類型；理財類產(chǎn)品37只，以中低風(fēng)險的固定收益類產(chǎn)品為主。

不同類型的個人養(yǎng)老金產(chǎn)品因投資策略和風(fēng)險等級差異，收益率表現(xiàn)顯著分化?；痤惍a(chǎn)品表現(xiàn)分化明顯，收益彈性最大，受益于資本市場整體向好的態(tài)勢，混合類基金Y份額表現(xiàn)突出。儲蓄類產(chǎn)品以“保本保息”為核心優(yōu)勢，收益穩(wěn)定但偏低。理財類產(chǎn)品以“穩(wěn)健增值”為目標(biāo)，收益介于儲蓄與基金之間。保險類產(chǎn)品兼具保障與收益，分紅型養(yǎng)老保險憑借“保證收益+浮動分紅”的雙重特性備受關(guān)注。

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