歲末年初，銀行業(yè)一年一度的“開門紅”營(yíng)銷大戰(zhàn)如期上演。2025年12月以來(lái)，為搶抓信貸投放窗口期，多家銀行密集推出信貸優(yōu)惠政策，個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸與房地產(chǎn)抵押貸利率持續(xù)走低。不同地區(qū)利率水平略有差異，但“2字頭”成為市場(chǎng)主流，疊加審批流程簡(jiǎn)化等配套措施，成為個(gè)人貸款營(yíng)銷的重點(diǎn)之一。

北京一位國(guó)有行網(wǎng)點(diǎn)客戶經(jīng)理表示，目前個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸利率約為2.5%，如果有房產(chǎn)抵押，利率還可以降低10個(gè)基點(diǎn)左右，但具體還需根據(jù)公司流水和抵押房產(chǎn)評(píng)估價(jià)值確定。貸款金額一般是房產(chǎn)評(píng)估價(jià)值的七成左右，商住房更低，住宅如果在五環(huán)內(nèi)且房齡較新，市場(chǎng)價(jià)值較高，貸款金額還能上浮到評(píng)估價(jià)值的八成。還款方式比較靈活，可以選擇先息后本或者等額本息。

不過，國(guó)有大行利率水平不一。交通銀行一客戶經(jīng)理表示，該行信用個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸利率在2.9%左右，房地產(chǎn)抵押經(jīng)營(yíng)貸也有不同程度的利率下浮。從一線城市表現(xiàn)來(lái)看，利率優(yōu)惠力度尤為突出，廣發(fā)銀行深圳地區(qū)抵押經(jīng)營(yíng)貸利率最低可達(dá)2.35%，貸款期限3年，授信額度有效期長(zhǎng)達(dá)10年。3年后可申請(qǐng)無(wú)還本續(xù)貸，續(xù)貸時(shí)利率可能隨LPR調(diào)整，但授信額度保持不變。

在利率下行的同時(shí)，銀行審批效率也顯著提升。為沖刺“開門紅”業(yè)績(jī)，有銀行省分行人士表示，目前審批流程從以往的2周縮至10天，信用貸審批更快，一周以內(nèi)就能完成。

卷價(jià)格是應(yīng)對(duì)競(jìng)爭(zhēng)的無(wú)奈之舉，在這種情況下更需注重信貸審批和風(fēng)控。銀行對(duì)征信狀況良好、經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定的優(yōu)質(zhì)企業(yè)給予最低利率，而大數(shù)據(jù)有風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)或負(fù)債比例較高的客戶，利率可能會(huì)上浮0.2-0.5個(gè)百分點(diǎn)，體現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)與收益匹配的經(jīng)營(yíng)邏輯。

個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸普遍面臨的一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)是信貸資金流入股市或房地產(chǎn)市場(chǎng)?，F(xiàn)在信貸資金用于買房的情況較少，更多用于置換個(gè)人按揭，因?yàn)檫€款方式可以選擇先息后本，前期壓力會(huì)比個(gè)人按揭逐月還款小。據(jù)估計(jì)，有的銀行放出去的個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸用于置換個(gè)人按揭的比例能達(dá)到三分之一。

事實(shí)上，關(guān)于個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸用途和貸后管理一直是監(jiān)管關(guān)注的重點(diǎn)。國(guó)家金融監(jiān)督管理總局福建監(jiān)管局近期公布的處罰信息顯示，浙江稠州商業(yè)銀行股份有限公司福州分行及相關(guān)責(zé)任人因個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸貸款三查不到位、個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸管理不到位等問題被處以415萬(wàn)元罰款。

通過申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)性貸款和房地產(chǎn)抵押貸款套取資金，用于歸還個(gè)人住房貸款，違反貸款合同關(guān)于貸款用途的約定，突破法律和政策要求，是一種違法違規(guī)行為。對(duì)借款人而言，由于經(jīng)營(yíng)性貸款和個(gè)人消費(fèi)貸款期限較短，而住房貸款期限較長(zhǎng)，容易產(chǎn)生期限錯(cuò)配問題，短期內(nèi)還加大還貸壓力。同時(shí)，個(gè)人通過中介機(jī)構(gòu)辦理，可能需要支付不菲的費(fèi)用，以及泄露個(gè)人敏感信息。此類轉(zhuǎn)貸行為存在法律合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和信息泄露風(fēng)險(xiǎn)等。借款人在任何時(shí)候都不應(yīng)通過這種違法違規(guī)的轉(zhuǎn)貸進(jìn)行提前還款，避免影響個(gè)人信用，進(jìn)而觸碰法律底線。