利率下探至“2字頭”經(jīng)營貸成新寵：銀行信貸投放分化顯現(xiàn)

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2026-01-20 12:57:11 第一財經(jīng)

近日，國務(wù)院常務(wù)會議部署實施財政金融協(xié)同促內(nèi)需一攬子政策，明確優(yōu)化服務(wù)業(yè)經(jīng)營主體貸款和個人消費貸款貼息政策，以降低融資成本、推動居民消費回暖。在這一背景下，銀行信貸投放結(jié)構(gòu)正出現(xiàn)分化。

近期走訪多家銀行發(fā)現(xiàn)，經(jīng)營性貸款利率已普遍降至2%左右，額度、期限與產(chǎn)品靈活度同步提升，成為銀行信貸投放的重要方向；相比之下，個人消費貸款利率基本穩(wěn)定在3%左右的階段性低位，進(jìn)一步下探空間有限。

業(yè)內(nèi)人士指出，在促消費政策持續(xù)推進(jìn)的背景下，銀行一方面通過壓縮利差、加大經(jīng)營貸投放穩(wěn)住資產(chǎn)規(guī)模，另一方面也強(qiáng)化消費貸用途審核與客戶準(zhǔn)入，防范低成本資金挪用風(fēng)險，信貸投放更多體現(xiàn)出“穩(wěn)規(guī)模、防風(fēng)險”的雙重考量。

當(dāng)前經(jīng)營性貸款在不同類型銀行間呈現(xiàn)出差異化定價與產(chǎn)品設(shè)計，但整體融資條件明顯寬松，利率水平處于歷史相對低位，授信額度與產(chǎn)品靈活度均有所提升。國有大行經(jīng)營貸定價整體保持平穩(wěn)，利率多在3%水平。股份制銀行在產(chǎn)品結(jié)構(gòu)上更為靈活，多數(shù)股份行將信用類經(jīng)營貸額度集中在30萬~50萬元區(qū)間，而抵押類產(chǎn)品則以中長期循環(huán)授信為主，定價彈性更大。城商行的競爭態(tài)勢更為積極，如珠海華潤銀行推出的抵押類經(jīng)營貸一年期利率最低可至2.2%，單戶授信上限最高達(dá)2000萬元，并提供多種還款方式。

除價格因素外，銀行在獲客方式和服務(wù)設(shè)計上也不斷加大投入。江蘇銀行上海分行于2025年11月面向個體工商戶和小微企業(yè)推出專屬經(jīng)營貸產(chǎn)品，單戶最高額度2000萬元，年化利率2.8%起（按單利計），通過細(xì)分客群、優(yōu)化流程提升產(chǎn)品吸引力。

相較于經(jīng)營性貸款利率持續(xù)走低，個人消費貸款的定價空間已趨于收斂，利率下行節(jié)奏明顯放緩。進(jìn)入2026年1月，多家銀行消費貸產(chǎn)品年化利率普遍維持在3%左右的低位水平，部分產(chǎn)品單戶授信額度最高可達(dá)200萬元。從實際執(zhí)行情況看，年化利率低于3%的消費貸產(chǎn)品已基本退出市場。國有大行消費貸利率整體集中于3.0%~4.5%區(qū)間，具體水平根據(jù)客戶資信狀況、收入穩(wěn)定性等因素動態(tài)確定。股份制銀行和城商行亦持續(xù)參與消費貸投放，部分城商行通過貼息方式提升產(chǎn)品吸引力。

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