中國(guó)的基本醫(yī)保主要靠城鎮(zhèn)職工醫(yī)保與城鄉(xiāng)居民醫(yī)保兩條腿走路。但這兩條腿并不平衡：城鎮(zhèn)職工醫(yī)保加上個(gè)人賬戶有近4.5萬(wàn)億元的累計(jì)結(jié)存，穩(wěn)健運(yùn)行；另一邊，城鄉(xiāng)居民醫(yī)保覆蓋著9億多的人口，卻常年處于緊平衡狀態(tài)。

如今，一場(chǎng)改革試圖在兩套體系間建立橋梁。2026年1月9日，國(guó)家醫(yī)保局會(huì)同財(cái)政部發(fā)布《關(guān)于做好職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)個(gè)人賬戶跨省共濟(jì)工作的通知》（下稱《通知》），將職工醫(yī)保個(gè)人賬戶共濟(jì)范圍從省內(nèi)拓展至全國(guó)。

職工醫(yī)保個(gè)人賬戶是職工醫(yī)?；鸪氐闹匾M成部分。國(guó)家醫(yī)保局公布的《2024年全國(guó)醫(yī)療保障事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》顯示，截至2024年底，職工醫(yī)保個(gè)人賬戶累計(jì)結(jié)存14471.75億元，這個(gè)數(shù)額約是職工醫(yī)保統(tǒng)籌基金（含生育保險(xiǎn)）結(jié)存的一半。

如此龐大的金額，不能每天趴在賬目上，應(yīng)及時(shí)發(fā)揮保障的作用。于是，家庭共濟(jì)應(yīng)運(yùn)而生。

所謂家庭共濟(jì)，指的是共濟(jì)人可以用職工個(gè)人賬戶資金為近親屬的醫(yī)療費(fèi)用埋單。這些費(fèi)用可以是在定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)就醫(yī)發(fā)生的，也可以是在定點(diǎn)零售藥店購(gòu)買符合規(guī)定的藥品、醫(yī)療器械、醫(yī)用耗材，以及參加城鄉(xiāng)居民醫(yī)保、長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的個(gè)人繳費(fèi)。

在改革初期，這種家庭共濟(jì)只能發(fā)生在省內(nèi)。而《通知》出臺(tái)后，這一制度的適用范圍拓展至全國(guó)，就恰好切中了我國(guó)近1.5億跨省流動(dòng)人口的核心需求，讓在外地工作的青壯年得以照顧到身處老家的父母。

2026年1月8日，國(guó)家醫(yī)保局在官網(wǎng)發(fā)布的政策解讀文章中表示，跨省共濟(jì)將“沉睡”的個(gè)人賬戶資金轉(zhuǎn)化為“家庭健康金”，“群眾醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)有效減輕，基金使用效率得到提高，促進(jìn)制度更加公平、更可持續(xù)”。

東南大學(xué)醫(yī)療保險(xiǎn)與社會(huì)保障研究中心主任張曉告訴南方周末記者，雖然跨省家庭共濟(jì)的全面落地仍需時(shí)間，但此次改革已向著公平保障方向和基金效能提升邁出重要一步，接下來(lái)要開(kāi)始統(tǒng)籌層次的提升。從早期的市級(jí)統(tǒng)籌到省級(jí)統(tǒng)籌，最終目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)全國(guó)統(tǒng)籌?！拔覀儸F(xiàn)在還在路上?！?/p>

跨省家庭共濟(jì)的全面落地仍需時(shí)間，但此次改革已向著平等的方向邁出重要一步。南方周末記者海陽(yáng)/攝

部分城市仍待實(shí)現(xiàn)

家庭賬戶共濟(jì)的提法，最早來(lái)自2021年4月發(fā)布的《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于建立健全職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)門診共濟(jì)保障機(jī)制的指導(dǎo)意見(jiàn)》（下稱《指導(dǎo)意見(jiàn)》）。其中提到，個(gè)人賬戶可以用于支付參保人員本人及其配偶、父母、子女的醫(yī)療費(fèi)用。

此后，各個(gè)省份的醫(yī)保部門開(kāi)始在省內(nèi)試點(diǎn)家庭共濟(jì)。

2024年7月，國(guó)務(wù)院辦公廳發(fā)布新規(guī)，將被共濟(jì)人的范圍從“配偶、父母、子女”擴(kuò)大到近親屬。

根據(jù)《中華人民共和國(guó)民法典》規(guī)定，配偶、父母、子女、兄弟姐妹、祖父母、外祖父母、孫子女、外孫子女為近親屬。

不過(guò)，個(gè)人賬戶共濟(jì)只是共享資金，并不涉及醫(yī)保報(bào)銷的資格、待遇及政策。雙方需用自身醫(yī)?？ò匆?guī)定享受待遇。通俗來(lái)講，就是“錢可以共濟(jì)，卡不能共用”。

根據(jù)國(guó)家醫(yī)保局2026年1月發(fā)布的數(shù)據(jù)，截至2024年底，各地均已實(shí)現(xiàn)省內(nèi)共濟(jì)。5年時(shí)間里，省內(nèi)共濟(jì)累計(jì)超7.8億人次，金額超1000億元。

到了2024年12月2日，國(guó)家醫(yī)保局正式啟動(dòng)全國(guó)醫(yī)保個(gè)人賬戶跨省共濟(jì)。河北、江蘇、四川等9個(gè)省份的31個(gè)地區(qū)（統(tǒng)籌區(qū)）首批上線“醫(yī)保錢包”，邁出個(gè)人賬戶跨省共濟(jì)的第一步。

在這批試點(diǎn)省份中，最為踴躍的是河北。其15個(gè)醫(yī)保統(tǒng)籌區(qū)全部參與試點(diǎn)，覆蓋全省。到了2025年6月，河北涉及跨省轉(zhuǎn)賬已達(dá)5162筆，金額363.83萬(wàn)元，其中超過(guò)一半是外省向省內(nèi)轉(zhuǎn)賬。國(guó)家醫(yī)保局在當(dāng)時(shí)發(fā)布的一篇文章中評(píng)價(jià)，“河北的實(shí)踐證明，技術(shù)賦能讓醫(yī)保資金從‘個(gè)人積蓄’變?yōu)椤彝ソ】到稹薄?/p>

使用跨省共濟(jì)的前提是開(kāi)通“醫(yī)保錢包”，也就是下載并登錄國(guó)家醫(yī)保服務(wù)平臺(tái)App，并按照指引開(kāi)通。

2026年1月16日，南方周末記者登錄該App，在簡(jiǎn)單的注冊(cè)流程過(guò)后，屏幕上便出現(xiàn)職工醫(yī)保個(gè)人賬戶余額與醫(yī)保錢包余額。

在被共濟(jì)人也開(kāi)通了醫(yī)保錢包后，共濟(jì)人就可以發(fā)起共濟(jì)申請(qǐng)，將個(gè)人賬戶或錢包中的金額轉(zhuǎn)入對(duì)方錢包。需要說(shuō)明的是，醫(yī)保錢包僅起到虛擬額度管理的作用，并未實(shí)際劃撥醫(yī)?；稹?/p>

據(jù)國(guó)家醫(yī)保局有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，截至2025年6月30日，已有337個(gè)統(tǒng)籌區(qū)開(kāi)通醫(yī)保錢包，有24個(gè)省級(jí)醫(yī)保部門已全域開(kāi)通醫(yī)保錢包。

但南方周末記者注意到，截至2026年1月16日，App顯示還有一些地區(qū)仍未開(kāi)通醫(yī)保錢包，其中不乏勞動(dòng)人口密集的大城市。

此外，還有部分地區(qū)雖然顯示開(kāi)通了醫(yī)保錢包服務(wù)，但實(shí)際不能使用。例如，在App上選擇北京作為醫(yī)保錢包使用地，會(huì)彈出一則提示：“北京市醫(yī)保錢包服務(wù)上線試運(yùn)行期，為保障個(gè)人賬戶安全，陸續(xù)開(kāi)通中，敬請(qǐng)期待！”

在人民網(wǎng)“領(lǐng)導(dǎo)留言板”上，曾有北京居民于2025年6月反映盡快實(shí)現(xiàn)醫(yī)保余額跨省共濟(jì)。北京市12345回復(fù)稱，該項(xiàng)工作正根據(jù)國(guó)家醫(yī)保局統(tǒng)一部署有序推進(jìn)中，計(jì)劃于2025年年底前實(shí)現(xiàn)。而在《通知》發(fā)布后，一些北京居民在社交媒體表示“還是用不了”。

使用跨省共濟(jì)的前提是開(kāi)通“醫(yī)保錢包”，也就是下載并登錄國(guó)家醫(yī)保服務(wù)平臺(tái)App，并按照指引開(kāi)通。國(guó)家醫(yī)保服務(wù)平臺(tái)App/截圖

“下一步重點(diǎn)應(yīng)是省級(jí)統(tǒng)籌”

像北京等大城市的居民格外關(guān)注跨省共濟(jì)，背后原因不難理解。在大城市打工的人們正值壯年，醫(yī)療開(kāi)支低，個(gè)人賬戶中積累了大量閑置資金。而遠(yuǎn)在家鄉(xiāng)的父母則情況相反，更需要用這筆錢看病買藥。

一位在北京工作的女士想把個(gè)人賬戶的錢共濟(jì)給在河北老家的親屬使用。她告訴南方周末記者，自己在1月12日這天成功開(kāi)通了北京醫(yī)保錢包，但無(wú)法將醫(yī)保個(gè)人賬戶內(nèi)的錢轉(zhuǎn)入醫(yī)保錢包。

張曉對(duì)南方周末記者表示，跨省共濟(jì)改革需要各地醫(yī)保部門做好政策設(shè)計(jì)與管理操作對(duì)接，目前距政策完全落地還有一個(gè)過(guò)程?！搬t(yī)?？缡」矟?jì)不僅要更好發(fā)揮基金共濟(jì)保障作用，更要防范相關(guān)的欺詐騙保行為，特別是涉及異地就醫(yī)有效監(jiān)管，醫(yī)藥服務(wù)及基金使用的監(jiān)管評(píng)估等，這會(huì)帶來(lái)不小的挑戰(zhàn)?！?/p>

這種差異積累之下，結(jié)果便是城市之間收支狀況的不平等。根據(jù)北京市財(cái)政局公布的2024年預(yù)算執(zhí)行情況，2024年北京市職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金收支結(jié)余超過(guò)757億元，結(jié)余率超過(guò)37%。作為對(duì)比，全國(guó)職工醫(yī)保的結(jié)余率在20%左右。

除了家底厚度之外，地區(qū)之間的參保結(jié)構(gòu)也加劇了不平等。東南沿海地區(qū)的職工醫(yī)保占比顯著高于內(nèi)陸地區(qū)。

“城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)的人均籌資額，全國(guó)平均水平一千多元，但是城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)的人均籌資額現(xiàn)在已經(jīng)達(dá)到七千多元，有些地方甚至已經(jīng)超過(guò)一萬(wàn)元?！睆垥员硎?。

2024年，全國(guó)職工醫(yī)保個(gè)人賬戶累計(jì)結(jié)存約1.44萬(wàn)億元。而城鄉(xiāng)居民醫(yī)保個(gè)人賬戶累計(jì)結(jié)存約8183億元。

在2021年那份《指導(dǎo)意見(jiàn)》中，比家庭共濟(jì)更吸引人的是對(duì)職工醫(yī)保個(gè)人賬戶與統(tǒng)籌賬戶繳費(fèi)比例的改革。兩種改革異曲同工，主要都是為了盤活醫(yī)保個(gè)人賬戶上的沉淀資金。

在張曉看來(lái)，醫(yī)保體系改革正走在更加公平的發(fā)展方向上。下一步的目標(biāo)是提升統(tǒng)籌層級(jí)，盡早實(shí)現(xiàn)醫(yī)保省級(jí)統(tǒng)籌——也就是將原來(lái)由各個(gè)市縣自己管理的職工醫(yī)保與居民醫(yī)保統(tǒng)籌資金的“小池子”，合并成一個(gè)全省統(tǒng)一的大池子，最終實(shí)現(xiàn)“全國(guó)一盤棋”的全國(guó)統(tǒng)籌，更好發(fā)揮保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分散和戰(zhàn)略購(gòu)買的作用，提升基金運(yùn)營(yíng)效率。

這一改革路徑必然艱巨。張曉表示，省級(jí)統(tǒng)籌完成后，大城市與大醫(yī)院的虹吸效應(yīng)會(huì)更顯著，這需要相關(guān)職能部門實(shí)現(xiàn)更好的協(xié)同配合，對(duì)實(shí)行統(tǒng)收統(tǒng)支或建立省級(jí)調(diào)劑金的省份，建立科學(xué)合理的基金調(diào)整和使用機(jī)制。目前各統(tǒng)籌地區(qū)保障待遇水平的規(guī)范和統(tǒng)一最為重要，相關(guān)的目標(biāo)最好在2030年之前全面完成。