陳女士在大學(xué)期間因超前消費(fèi)申請(qǐng)了網(wǎng)貸，甚至400元的消費(fèi)都通過(guò)“分期樂(lè)”平臺(tái)分36期償還。2020年至2021年，她在分期樂(lè)平臺(tái)累計(jì)借款13674元，五筆貸款的年利率在32.08%至35.90%之間，最長(zhǎng)分36期，月供最低僅18.23元。2022年8月，無(wú)力償還的陳女士停止還款，逾期至今已超過(guò)1000天。

催收人讓親友知道了她欠下網(wǎng)貸的事情，導(dǎo)致她抑郁纏身。逾期前她已償還1.1萬(wàn)元，但如今待還金額仍達(dá)1.5萬(wàn)元。2020年，陳女士就讀于安徽一所民辦高校，校園內(nèi)分期樂(lè)推銷人員聲稱“低利息”，讓她先后申請(qǐng)了五筆貸款：6800元（分36期）、1000元（分24期）、3500元（分36期）、400元（分36期）、1974元（分12期）。陳女士回憶說(shuō)，當(dāng)時(shí)沒(méi)有收入，花錢大手大腳，只能拆東墻補(bǔ)西墻，靠借新貸還舊貸維持生活。艱難維持到2022年七八月，其他平臺(tái)的網(wǎng)貸陸續(xù)結(jié)清，唯獨(dú)剩下分期樂(lè)的這五筆欠款無(wú)法償還。

這些賬單中最刺目的是一筆400元借款，被分成36期，每期還款18.23元。平臺(tái)頁(yè)面顯示，這筆貸款需還款860.28元，利息255.89元，年利率（單利）35.6%。陳女士無(wú)奈地說(shuō)：“400塊錢都要分三年還，當(dāng)時(shí)根本沒(méi)想到這意味著什么?！?/p>

自2022年8月至今，這五筆貸款已逾期1000余天。陳女士已結(jié)婚成家，但逾期的網(wǎng)貸像一顆炸彈綁在她身上，不知道何時(shí)會(huì)爆炸。她的親朋好友和愛(ài)人都知道她欠了網(wǎng)貸的事情，催收公司隔三岔五給他們打電話。陳女士因此抑郁，每個(gè)月都要去醫(yī)院開(kāi)藥，整夜整夜睡不著覺(jué)。2026年2月，陳女士與分期樂(lè)平臺(tái)溝通，計(jì)劃償還這五筆債務(wù)，但由于年化利率太高，她希望能和平臺(tái)協(xié)商解決。客服表示已經(jīng)上報(bào)給領(lǐng)導(dǎo)，等待回復(fù)。

陳女士提供的貸款明細(xì)顯示，五筆合同均采用每月等額還款方式，頁(yè)面標(biāo)注“年利率（單利）”在32.08%至35.90%之間。以其中1000元24期貸款為例，頁(yè)面顯示需還總額1584.48元，利息364.2元，年利率32.08%，每期還款57元。但實(shí)際上，陳女士從借款第一個(gè)月就開(kāi)始還錢，每月還57元，其中一部分是本金。第一筆57元還進(jìn)去后，她占用的本金就不再是1000元；第二筆57元還進(jìn)去，本金又減少一筆；到第12個(gè)月，實(shí)際占用的本金已經(jīng)不到500元。但她付的利息一直是按“1000元、借滿兩年”這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算的。記者重新測(cè)算發(fā)現(xiàn)，這筆1000元貸款的真實(shí)年化利率大約在35%左右。陳女士統(tǒng)計(jì)，她在分期樂(lè)累計(jì)借款13674元，平臺(tái)顯示共需還款26859元。逾期前她已還1.1萬(wàn)元，如今仍需償還1.5萬(wàn)元左右才能結(jié)清。

據(jù)多家媒體報(bào)道，2025年12月19日，央行與國(guó)家金融監(jiān)管總局聯(lián)合印發(fā)《小額貸款公司綜合融資成本管理工作指引》，明確不得新發(fā)綜合融資成本年化超過(guò)24%的貸款，原則上最晚2027年底前，所有新發(fā)放貸款綜合融資成本降至1年期LPR的4倍以內(nèi)。2026年起，對(duì)超24%的，地方金融管理機(jī)構(gòu)將立即糾正、停發(fā)新貸、納入征信動(dòng)態(tài)管理。新規(guī)雖未對(duì)存量貸款作出解釋，但它給了陳女士們一張底牌：平臺(tái)若還想接入征信系統(tǒng)，新發(fā)貸款就必須壓在24%以內(nèi)。而舊案罰息還收著高額利息，這件事本身就成了需要向監(jiān)管解釋的問(wèn)題。

陜西恒達(dá)律師事務(wù)所高級(jí)合伙人趙良善表示，依據(jù)2017年《最高人民法院關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)金融審判工作的若干意見(jiàn)》，金融借款合同的借款人主張利息、復(fù)利、罰息、違約金及其他費(fèi)用總計(jì)超過(guò)年利率24%的部分應(yīng)予調(diào)減的，人民法院應(yīng)予支持。陳女士的貸款合同簽訂于2020-2021年，適用當(dāng)時(shí)的司法保護(hù)尺度。但平臺(tái)在2026年仍以32%-35%計(jì)收罰息，這部分費(fèi)用是否超過(guò)24%的司法保護(hù)上限，法院有權(quán)進(jìn)行實(shí)質(zhì)審查。2025年發(fā)布的新規(guī)雖不溯及既往，但已清晰釋放監(jiān)管信號(hào)：24%不再是單純的司法建議，而是持牌機(jī)構(gòu)合規(guī)經(jīng)營(yíng)的硬約束。平臺(tái)若在2026年及之后仍對(duì)存量逾期貸款計(jì)收超過(guò)24%的罰息，監(jiān)管部門可依據(jù)審計(jì)實(shí)踐和窗口指導(dǎo)精神介入核查。

趙良善提醒，普通大眾應(yīng)理性看待網(wǎng)貸，認(rèn)清其高成本、高風(fēng)險(xiǎn)的本質(zhì)，切勿將其當(dāng)作日常消費(fèi)、盲目救急的工具，堅(jiān)決杜絕以貸養(yǎng)貸；同時(shí)要珍惜個(gè)人征信，避免頻繁申請(qǐng)、多頭借貸導(dǎo)致征信受損，影響后續(xù)房貸、車貸及個(gè)人信用生活。真正應(yīng)急時(shí)可優(yōu)先選擇銀行正規(guī)貸款、家人周轉(zhuǎn)或自有儲(chǔ)蓄，從源頭遠(yuǎn)離網(wǎng)貸陷阱。對(duì)于已出現(xiàn)多平臺(tái)網(wǎng)貸逾期的人群，應(yīng)立即停止以貸養(yǎng)貸，保持通訊暢通不失聯(lián)，全面梳理各平臺(tái)債務(wù)信息，區(qū)分是否上征信、是否持牌合規(guī)，優(yōu)先償還正規(guī)機(jī)構(gòu)款項(xiàng)，對(duì)超監(jiān)管紅線的高額息費(fèi)可依法拒絕支付；主動(dòng)與平臺(tái)溝通申請(qǐng)延期、停息或分期還款，遭遇暴力催收及時(shí)留存證據(jù)并投訴舉報(bào)，在保障基本生活的前提下合理規(guī)劃收入，穩(wěn)步還款逐步走出債務(wù)困境。