一人公司爆火銀行坐不住了 金融新藍(lán)海引爭(zhēng)奪。如今，被稱為“一人公司”(One Person Company，簡(jiǎn)稱OPC)的新型創(chuàng)業(yè)模式正快速崛起。作為新質(zhì)生產(chǎn)力的重要載體，OPC逐漸成為個(gè)體創(chuàng)業(yè)的重要選擇，其背后的金融需求吸引了多家銀行加速布局這片新藍(lán)海。

與傳統(tǒng)企業(yè)相比，“一人公司”面臨獨(dú)特的金融需求與困境。多數(shù)創(chuàng)業(yè)者缺乏抵押物，資金需求呈現(xiàn)“小額、高頻”的特征，同時(shí)合規(guī)成本較高，傳統(tǒng)金融服務(wù)難以充分適應(yīng)其發(fā)展需求。面對(duì)這一痛點(diǎn)，多家銀行迅速行動(dòng)，推出針對(duì)OPC的專屬金融產(chǎn)品或綜合服務(wù)方案，對(duì)接新興群體的需求。

在山東青島，浦發(fā)銀行青島分行推出OPC綜合金融服務(wù)方案，涵蓋從基礎(chǔ)的公司開(kāi)戶、結(jié)算、融資到針對(duì)AI創(chuàng)業(yè)人群的信貸、理財(cái)、信用卡定制等零售專屬服務(wù)，再到政策解讀、科技資質(zhì)申報(bào)、法律咨詢等生態(tài)圈非金融服務(wù)。江蘇地區(qū)的南京銀行、江蘇銀行和常熟農(nóng)商銀行也紛紛發(fā)力，推出針對(duì)OPC的產(chǎn)品和服務(wù)。

南京銀行推出了專項(xiàng)“OPC同鑫計(jì)劃”，聚焦“人力+算力”核心發(fā)展要素，依托“算力貸”“鑫人才”等信貸產(chǎn)品，在滿足融資需求的同時(shí)，通過(guò)“投貸聯(lián)動(dòng)+生態(tài)賦能”構(gòu)建全生命周期服務(wù)體系。江蘇銀行的OPC金融服務(wù)方案整合了賬戶管理、支付結(jié)算、資金調(diào)度、財(cái)稅發(fā)票、薪稅管理、票據(jù)服務(wù)、融資支持、生態(tài)鏈接，形成全周期支持體系，并推出以核心技術(shù)、訂單信息為授信依據(jù)的專屬融資產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)秒批快貸、隨借隨還。常熟農(nóng)商銀行則推出“OPC創(chuàng)易貸”金融產(chǎn)品，為“AI+”垂直細(xì)分場(chǎng)景創(chuàng)業(yè)者提供最高500萬(wàn)元的貸款額度，最快當(dāng)天到賬，并配套專項(xiàng)優(yōu)惠利率。

值得注意的是，OPC創(chuàng)業(yè)者的需求不僅局限于資金支持，更需要資源鏈接。銀行不再局限于開(kāi)戶、提供貸款等基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，也在試圖為創(chuàng)業(yè)者提供“綜合解決方案”。南京銀行科創(chuàng)金融部負(fù)責(zé)人表示，OPC企業(yè)具有組織形式靈活、創(chuàng)新效率高、啟動(dòng)成本低等特點(diǎn)，銀行應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注企業(yè)產(chǎn)品、技術(shù)等“軟信息”，全面評(píng)估OPC企業(yè)未來(lái)價(jià)值與發(fā)展前景。同時(shí)，OPC創(chuàng)始人需要集賬戶管理、支付結(jié)算、財(cái)稅管理等于一體的“一站式”綜合服務(wù)，銀行需從單一的“資金供給方”轉(zhuǎn)變?yōu)樘峁┚C合服務(wù)的“經(jīng)營(yíng)伙伴”。

過(guò)去，銀行針對(duì)小微企業(yè)提供了不少貸款產(chǎn)品，但這些產(chǎn)品與“一人公司”金融產(chǎn)品有所不同。蘇商銀行特約研究員薛洪言指出，小微企業(yè)貸款聚焦實(shí)體經(jīng)營(yíng)需求，“一人公司”專屬產(chǎn)品主打輕量化綜合服務(wù)，適配單人運(yùn)營(yíng)模式。責(zé)任主體方面，“一人公司”貸款常要求實(shí)控人提供連帶責(zé)任擔(dān)保，而小微企業(yè)貸款責(zé)任原則上由公司承擔(dān)，股東以出資額為限。服務(wù)模式上，小微企業(yè)貸款體系成熟、標(biāo)準(zhǔn)化程度高，“一人公司”專屬服務(wù)仍處于探索階段，更具定制化特征，二者形成互補(bǔ)。

銀行密集布局OPC金融背后有著深刻的戰(zhàn)略考量。董希淼認(rèn)為，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，“一人公司”是一個(gè)規(guī)模巨大且快速增長(zhǎng)的潛力客群。誰(shuí)能搶先為他們提供開(kāi)戶、結(jié)算、信貸等基礎(chǔ)金融服務(wù)，誰(shuí)就能在未來(lái)與這些可能成長(zhǎng)為“獨(dú)角獸”的企業(yè)建立長(zhǎng)期合作關(guān)系。這是銀行基于對(duì)市場(chǎng)趨勢(shì)的前瞻性判斷，也是在有效融資需求不足情況下尋找新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)的努力與嘗試。

機(jī)遇背后，風(fēng)險(xiǎn)同樣不容忽視?！耙蝗斯尽弊?cè)容易，但成功很難。對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，應(yīng)精準(zhǔn)識(shí)別并賦能這一新興的“超級(jí)個(gè)體”群體。傳統(tǒng)以固定資產(chǎn)、財(cái)務(wù)報(bào)表為核心的評(píng)審方式在“一人公司”身上幾乎失效，銀行應(yīng)建立一套全新的多維信用畫(huà)像模型，將行業(yè)前景、知識(shí)產(chǎn)權(quán)、技術(shù)方案、核心算法、訂單合同、個(gè)人征信等“軟信息”轉(zhuǎn)化為可量化的信用指標(biāo)，科學(xué)評(píng)價(jià)、精準(zhǔn)識(shí)別有發(fā)展?jié)摿Φ摹耙蝗斯尽?。同時(shí)，銀行必須清醒地認(rèn)識(shí)到“一人公司”的特殊風(fēng)險(xiǎn)，并建立起有效的風(fēng)控策略。