生病了無人簽字？賬戶有錢卻不能救命？人走了財產無人做主？對于獨居一族來說，這些問題并非遙遠的假設，而是現(xiàn)實中的難題。2025年度《中華遺囑庫白皮書》數(shù)據(jù)顯示，空巢老人占立遺囑人群的比例達61%，孤寡老人占5.09%。傳統(tǒng)家庭監(jiān)護模式因子女異地、親屬疏離等問題面臨諸多挑戰(zhàn)。當前，我國60歲及以上人口已突破3億，無子女家庭、失獨家庭、老殘一體家庭的監(jiān)護需求日益迫切。中華遺囑庫項目辦相關人士指出，空巢老人等群體的財產問題、監(jiān)護問題、繼承問題已成為社會焦點。

去年10月，46歲的獨身蔣女士因突發(fā)腦出血昏迷后，醫(yī)療決策因無人簽字而一度受阻；她身故后數(shù)百萬元資產的處置也一度陷入程序艱難?！坝绣X不能救命”的個案，刺痛了社會神經。全國政協(xié)委員、對外經濟貿易大學保險學院副院長孫潔在一份提案中指出，目前，我國獨居群體所面臨的醫(yī)療決策無人代理、失能失智照護缺失、財產失管及身后事務無人處置等監(jiān)護缺位風險已從個體困境演變?yōu)橄到y(tǒng)性社會問題。孫潔呼吁完善頂層設計，構建“政府部門+公益組織+商業(yè)主體”多層次的保障體系。

多個不同口徑的統(tǒng)計顯示，獨居人群的數(shù)量正在不斷增加。民政部、全國老齡辦發(fā)布的《2024年度國家老齡事業(yè)發(fā)展公報》顯示，截至2024年年末，全國60周歲及以上人口已超3.1億?！兜谖宕沃袊青l(xiāng)老年人生活狀況抽樣調查基本數(shù)據(jù)公報》顯示，全國獨居老人比例已達14.2%。此前民政部與北京市老齡協(xié)會的調研顯示，近80%的老年人擔心出現(xiàn)突發(fā)疾病或意外時，無人料理緊急醫(yī)療救治、身后事等相關事務。實際上，獨居不僅限于老年人，年輕人也開始選擇獨居。貝殼研究院的《新獨居時代報告》顯示，截至2024年，中國獨居人口規(guī)模已達1.23億，其中年輕人居多。報告預測到2030年，我國獨居人口數(shù)量將達到1.5億至2億人。

伴隨獨居或單身人口比例增加，他們的醫(yī)療決策、失能照護、財產管理乃至財產處置權該由誰來做主？他們對情感慰藉、人格尊嚴等更高層次的需求又該如何滿足？

在大量醫(yī)療實踐中，因獨居、無家屬導致的手術和急救中的醫(yī)患溝通不暢和知情同意權落實困難的情形并不罕見。北大醫(yī)療集團首席醫(yī)療官兼醫(yī)療管理部總經理劉宇表示，這種現(xiàn)象有越來越增加的趨勢，成為一個無法回避的難點問題。雖然醫(yī)院可以基于法律底線確保病人的急危救治不中斷，但這絕非理想解決方案，因為醫(yī)院在替患者做決定時是基于醫(yī)療行業(yè)的通識認知，而非具體這位患者的本人意愿?，F(xiàn)行民法典繼承編以血緣和婚姻為繼承權基礎，導致不婚人群在遺產管理人選任上面臨更復雜和特殊的困境，尤其是無子女的群體，缺乏“天然”或法定的遺產管理人。

獨居者的風險貫穿于“失能、失智、身后”的全過程。從具體表現(xiàn)看，醫(yī)療決策“無人簽字”：突發(fā)疾病時，因無法定監(jiān)護人或意定監(jiān)護人身份不被認可，導致救治延誤；失能失智“無人照護與監(jiān)督”：喪失行為能力后，日常生活照料、醫(yī)療護理缺乏可靠執(zhí)行人與質量監(jiān)督者，人身權益易受侵害；財產事務“無人管理”：銀行賬戶、保險理賠等因本人無法操作而凍結，基本生活與醫(yī)療支付渠道中斷。身后之事“無人料理”：殯葬事宜無人負責，遺產處置陷入僵局或收歸國有，個人意愿無法實現(xiàn)。此外，緊急救援救助的缺失往往因無人及時發(fā)現(xiàn)而錯過黃金搶救時間。

直面獨居現(xiàn)象之痛，全國政協(xié)委員孫潔在提案中建議，充分發(fā)揮保險公司等商業(yè)主體在長期資金、風險管理、醫(yī)療養(yǎng)老產業(yè)布局上的專業(yè)優(yōu)勢，允許作為意定監(jiān)護人或通過委托代理、提供定制化服務等方式，重點滿足獨居群體在醫(yī)療決策、失能失智照管、財產管理及身后事務處理等方面的復合型需求，填補普惠性公益服務的供給盲區(qū)。意定監(jiān)護成為修復“盲區(qū)”與填補“真空”的關鍵制度。一些檢察專家認為，不想結婚的人士可以通過意定監(jiān)護的方式為自己提供保障，老人也可以通過盡早確立監(jiān)護人的方式實現(xiàn)“老有所養(yǎng)”。

業(yè)內專業(yè)機構也在探索破題之路。72歲的獨居退休醫(yī)生秦女士選擇了中國外貿信托有限公司作為信托受托人，將其一部分資產置入信托，并由北京某研究服務中心作為意定監(jiān)護人和委托代理人，負責其生活照料、醫(yī)療救治、養(yǎng)老機構選擇等一切人身相關事務的決策與執(zhí)行。通過一系列金融和法律安排，秦女士嘗試為自己的晚年生活構建起一張覆蓋緊急醫(yī)療、長期照護與身后事的安心保障網。

保險機構正著力探索“保險+居家養(yǎng)老”模式，通過整合醫(yī)療資源、康復護理資源和適老化改造服務乃至金融服務，做好“養(yǎng)老金融”大文章。平安人壽總經理史偉玉分析，保險業(yè)在破解獨居者“監(jiān)護困境”方面具有天然的契合性，是參與多層次保障體系構建的關鍵社會力量。金融保險機構可以從六大領域深度參與，構建中國特色的獨居者尊嚴保障體系，包括法律協(xié)議創(chuàng)新、資金支付保障機制、醫(yī)療決策支持與緊急救援響應、失能失智期的專業(yè)照護與權益監(jiān)督、身后事務解決方案以及開展全社會“生命尊嚴規(guī)劃”理念的倡導教育。

騰訊微保產品負責人也表示，未來將聯(lián)動保險公司開發(fā)適配獨居、居家場景的保險產品，協(xié)同生態(tài)伙伴，深化“保險+養(yǎng)老服務”融合，補齊普惠養(yǎng)老短板。從意定監(jiān)護的制度破冰，到“信托+監(jiān)護”的模式探索，再到保險機構六位一體服務體系的構建，一張覆蓋醫(yī)療決策、人身照護、財產管理與身后事務的“尊嚴保障網”正逐步成形。唯有政府、市場與社會機構協(xié)同發(fā)力，才能讓每一個獨居者老有所依、病有所托、去有所歸。