生病了無人簽字？賬戶有錢卻不能救命？人走了財產(chǎn)無人做主？對于獨居一族來說，這些問題并非遙遠(yuǎn)的假設(shè)，而是現(xiàn)實中的難題。

2025年度《中華遺囑庫白皮書》數(shù)據(jù)顯示，空巢老人占立遺囑人群的比例達(dá)61%，孤寡老人占5.09%。傳統(tǒng)家庭監(jiān)護(hù)模式因子女異地、親屬疏離等問題面臨諸多挑戰(zhàn)。我國60歲及以上人口已突破3億，無子女家庭、失獨家庭、老殘一體家庭的監(jiān)護(hù)需求日益迫切。中華遺囑庫項目辦相關(guān)人士指出，空巢老人等群體的財產(chǎn)問題、監(jiān)護(hù)問題、繼承問題已成為社會焦點。

去年10月，46歲的獨身蔣女士因突發(fā)腦出血昏迷后，醫(yī)療決策因無人簽字而一度受阻；她身故后數(shù)百萬元資產(chǎn)的處置也陷入困境?！坝绣X不能救命”的個案刺痛了社會神經(jīng)。當(dāng)生命與財產(chǎn)無人托付時，如何為數(shù)量龐大且日益增長的獨居群體構(gòu)建一道可靠的安全堡壘？

今年3月的全國兩會上，全國政協(xié)委員、對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險學(xué)院副院長孫潔在一份提案中指出，我國獨居群體所面臨的醫(yī)療決策無人代理、失能失智照護(hù)缺失、財產(chǎn)失管及身后事務(wù)無人處置等監(jiān)護(hù)缺位風(fēng)險已從個體困境演變?yōu)橄到y(tǒng)性社會問題。針對獨居群體的監(jiān)護(hù)困境，孫潔呼吁完善頂層設(shè)計，構(gòu)建“政府部門+公益組織+商業(yè)主體”多層次的保障體系。

多個不同口徑的統(tǒng)計顯示，獨居人群規(guī)模不斷上升。截至2024年年末，全國60周歲及以上人口已超3.1億?！兜谖宕沃袊青l(xiāng)老年人生活狀況抽樣調(diào)查基本數(shù)據(jù)公報》顯示，全國獨居老人比例已達(dá)14.2%。此前民政部與北京市老齡協(xié)會的調(diào)研顯示，近80%的老年人擔(dān)心出現(xiàn)突發(fā)疾病或意外時無人料理緊急醫(yī)療救治、身后事等相關(guān)事務(wù)。

實際上，獨居并不只是老年人的問題。根據(jù)全國家庭戶口抽樣調(diào)查數(shù)據(jù)，“一人戶”的占比約為16.77%。越來越多的年輕人也開始選擇獨居。貝殼研究院的《新獨居時代報告》顯示，截至2024年，中國獨居人口規(guī)模已達(dá)1.23億，其中年輕人居多。報告預(yù)測到2030年，我國獨居人口數(shù)量將達(dá)到1.5億至2億人。

伴隨獨居或單身人口比例增加，他們的醫(yī)療決策、失能照護(hù)、財產(chǎn)管理乃至財產(chǎn)處置權(quán)該由誰來做主？他們對情感慰藉、人格尊嚴(yán)等更高層次的需求誰來滿足？

在大量醫(yī)療實踐中，因獨居、無家屬導(dǎo)致的手術(shù)和急救中的醫(yī)患溝通不暢和知情同意權(quán)落實困難的情形并不罕見。北大醫(yī)療集團(tuán)首席醫(yī)療官兼醫(yī)療管理部總經(jīng)理劉宇表示，這種現(xiàn)象有越來越增加的趨勢，成為一個無法回避的難點問題。雖然醫(yī)院有基于法律底線的解決方案，但絕非理想方案，因為醫(yī)院在替患者做決定時是基于醫(yī)療行業(yè)的通識認(rèn)知，而非具體患者的本人意愿。

蘇州鑫橋傳承咨詢事務(wù)所聯(lián)合創(chuàng)始人胡筠悅指出，現(xiàn)行民法典繼承編以血緣和婚姻為繼承權(quán)基礎(chǔ)，導(dǎo)致不婚人群在遺產(chǎn)管理人選任上面臨更復(fù)雜和特殊的困境，尤其是無子女的群體，缺乏“天然”或法定的遺產(chǎn)管理人。

獨居現(xiàn)象從個體悲劇演變?yōu)槠毡榈纳鐣越箲]與治理課題，獨居者的風(fēng)險貫穿于“失能、失智、身后”的全過程。從具體表現(xiàn)看，醫(yī)療決策“無人簽字”：突發(fā)疾病時，因無法定監(jiān)護(hù)人或意定監(jiān)護(hù)人身份不被認(rèn)可，導(dǎo)致救治延誤；失能失智“無人照護(hù)與監(jiān)督”：喪失行為能力后，日常生活照料、醫(yī)療護(hù)理缺乏可靠執(zhí)行人與質(zhì)量監(jiān)督者，人身權(quán)益易受侵害；財產(chǎn)事務(wù)“無人管理”：銀行賬戶、保險理賠等因本人無法操作而凍結(jié)，基本生活與醫(yī)療支付渠道中斷。身后之事“無人料理”：殯葬事宜無人負(fù)責(zé)，遺產(chǎn)處置陷入僵局或收歸國有，個人意愿無法實現(xiàn)。此外，緊急救援救助的缺失，往往因無人及時發(fā)現(xiàn)而錯過黃金搶救時間。

面對獨居現(xiàn)象之痛，全國政協(xié)委員孫潔建議，充分發(fā)揮保險公司等商業(yè)主體在長期資金、風(fēng)險管理、醫(yī)療養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)布局上的專業(yè)優(yōu)勢，允許作為意定監(jiān)護(hù)人或通過委托代理、提供定制化服務(wù)等方式，重點滿足獨居群體在醫(yī)療決策、失能失智照管、財產(chǎn)管理及身后事務(wù)處理等方面的復(fù)合型需求，填補普惠性公益服務(wù)的供給盲區(qū)。

意定監(jiān)護(hù)成為修復(fù)“盲區(qū)”與填補“真空”的關(guān)鍵制度。按照行業(yè)定義，意定監(jiān)護(hù)是一種“事先監(jiān)護(hù)”，指具有完全民事行為能力的成年人可以與其近親屬、其他愿意擔(dān)任監(jiān)護(hù)人的個人或者組織事先協(xié)商，以書面形式確定自己的監(jiān)護(hù)人。民法典引入意定監(jiān)護(hù)制度，充分體現(xiàn)出該制度的重要價值。

一些檢察專家認(rèn)為，不想結(jié)婚的人士可以通過意定監(jiān)護(hù)的方式為自己提供保障。老人也可以通過盡早確立監(jiān)護(hù)人的方式實現(xiàn)“老有所養(yǎng)”。

業(yè)內(nèi)專業(yè)機(jī)構(gòu)也在探索破題之路。例如，72歲的獨居退休醫(yī)生秦女士選擇了中國外貿(mào)信托有限公司作為信托受托人，將其一部分資產(chǎn)置入信托，讓信托公司進(jìn)行獨立、安全的專業(yè)化管理，并嚴(yán)格按約定支付各項養(yǎng)老費用，信托成為一道“金融防火墻”。同時，北京某研究服務(wù)中心作為意定監(jiān)護(hù)人和委托代理人，負(fù)責(zé)其生活照料、醫(yī)療救治、養(yǎng)老機(jī)構(gòu)選擇等一切人身相關(guān)事務(wù)的決策與執(zhí)行。通過一系列金融和法律安排，秦女士嘗試為自己的晚年生活構(gòu)建起一張覆蓋緊急醫(yī)療、長期照護(hù)與身后事的安心保障網(wǎng)。

早在2023年，國內(nèi)首單“特殊需要信托+意定監(jiān)護(hù)+機(jī)構(gòu)監(jiān)察人”也頗具看點。該信托的委托人C女士，時年75周歲，其女兒因罹患精神類疾病被法院認(rèn)定為無民事行為能力人。C女士以200萬元作為初始信托財產(chǎn)設(shè)立信托，本人及其女兒共同成為信托受益人，并設(shè)置“機(jī)構(gòu)監(jiān)察人+意定機(jī)構(gòu)監(jiān)護(hù)人”的雙監(jiān)督機(jī)制，提供雙重保障。

當(dāng)前，國內(nèi)各大頭部保險機(jī)構(gòu)正著力探索“保險+居家養(yǎng)老”模式，通過整合醫(yī)療資源、康復(fù)護(hù)理資源和適老化改造服務(wù)乃至金融服務(wù)，做好“養(yǎng)老金融”大文章。平安人壽總經(jīng)理史偉玉分析，保險業(yè)在破解獨居者“監(jiān)護(hù)困境”方面具有天然的契合性，是參與多層次保障體系構(gòu)建的關(guān)鍵社會力量，其核心優(yōu)勢在于其獨特的制度內(nèi)核與綜合能力。

史偉玉建議，金融保險機(jī)構(gòu)可從六大領(lǐng)域深度參與，構(gòu)建中國特色的獨居者尊嚴(yán)保障體系。包括法律協(xié)議創(chuàng)新與效力攻堅、資金支付保障機(jī)制、醫(yī)療決策支持與緊急救援響應(yīng)、失能失智期的專業(yè)照護(hù)與權(quán)益監(jiān)督、身后事務(wù)解決方案以及開展全社會“生命尊嚴(yán)規(guī)劃”理念的倡導(dǎo)教育。

騰訊微保產(chǎn)品負(fù)責(zé)人也表示，未來將聯(lián)動保險公司開發(fā)適配獨居、居家場景的保險產(chǎn)品，協(xié)同生態(tài)伙伴，深化“保險+養(yǎng)老服務(wù)”融合，補齊普惠養(yǎng)老短板。

從意定監(jiān)護(hù)的制度破冰，到“信托+監(jiān)護(hù)”的模式探索，再到保險機(jī)構(gòu)六位一體服務(wù)體系的構(gòu)建，一張覆蓋醫(yī)療決策、人身照護(hù)、財產(chǎn)管理與身后事務(wù)的“尊嚴(yán)保障網(wǎng)”正逐步成形。唯有政府、市場與社會機(jī)構(gòu)協(xié)同發(fā)力，才能讓每一個獨居者老有所依、病有所托、去有所歸。