隨著“寵物是家人”的理念深入人心，寵物保險(xiǎn)市場迎來爆發(fā)式增長。預(yù)計(jì)到2025年，國內(nèi)寵物險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模將突破30億元，連續(xù)五年實(shí)現(xiàn)規(guī)模翻倍，成為財(cái)險(xiǎn)領(lǐng)域增速最快的細(xì)分賽道之一。

然而，在高增長的背后，“理賠難”和“體驗(yàn)差”的問題持續(xù)發(fā)酵。黑貓投訴平臺顯示，寵物保險(xiǎn)相關(guān)投訴已超過千條，拒賠理由多變、續(xù)保保費(fèi)上漲等成為投訴焦點(diǎn)。寵物險(xiǎn)究竟是緩解醫(yī)療負(fù)擔(dān)的及時雨，還是暗藏陷阱的智商稅？這需要消費(fèi)者理性選擇。

《2026年中國寵物行業(yè)白皮書》數(shù)據(jù)顯示，2025年我國城鎮(zhèn)犬貓寵物數(shù)量已突破1.26億只，寵物消費(fèi)市場規(guī)模達(dá)3126億元。養(yǎng)寵人群結(jié)構(gòu)的變化進(jìn)一步釋放了保障需求：90后、95后養(yǎng)寵人群占比超過60%，本科及以上高學(xué)歷人群占比75%，愿意為自己的寵物購買保險(xiǎn)。同時，高昂的寵物醫(yī)療費(fèi)用推動寵物險(xiǎn)從可選消費(fèi)向剛需產(chǎn)品轉(zhuǎn)變。據(jù)理賠報(bào)告顯示，2025年眾安保險(xiǎn)承保寵物數(shù)量超560萬只，理賠案件數(shù)超100萬件。理賠寵物中，貓、狗平均醫(yī)療花費(fèi)分別為1489元、1664元，而骨折、腎衰、腫瘤等重癥治療費(fèi)用普遍超萬元。同期，螞蟻保寵物險(xiǎn)累計(jì)理賠結(jié)案量超200萬，單筆最高理賠金額3.8萬元。

盡管市場需求旺盛，寵物險(xiǎn)行業(yè)仍面臨滲透率低和理賠糾紛多的問題。截至2025年末，中國寵物保險(xiǎn)行業(yè)整體滲透率僅為1%-3%，一線城市滲透率最高僅3%+，下沉市場滲透率不足1%。理賠糾紛成為制約行業(yè)發(fā)展的主要瓶頸之一。宣傳中的“0元起賠、3日快賠，報(bào)銷醫(yī)院遍布全國”看似誘人，實(shí)際理賠卻存在門檻。例如，有消費(fèi)者因?qū)櫸锵忍煨约膊”痪芙^理賠，還有消費(fèi)者發(fā)現(xiàn)續(xù)保保費(fèi)莫名上漲等問題。

面對消費(fèi)者的質(zhì)疑，某險(xiǎn)企負(fù)責(zé)人表示，寵物險(xiǎn)增長雖快，但體量仍小、滲透率低，且面臨治療費(fèi)用不透明、保險(xiǎn)欺詐率高等挑戰(zhàn)。此外，寵物醫(yī)療市場的特殊性也增加了保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)難度。寵物醫(yī)院以私營為主，擁有充分的自主診療權(quán)和定價權(quán)，這讓保險(xiǎn)產(chǎn)品的精算設(shè)計(jì)和定價面臨巨大挑戰(zhàn)。另外，寵物保險(xiǎn)核保、核賠處理比人更復(fù)雜，動物沒有唯一的識別代碼，容易出現(xiàn)代賠等騙保行為。