銀行收縮潮來了嗎網(wǎng)點悄然消失的背后(2)

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2026-04-23 21:03:03 新浪財經(jīng)

近年來，銀行扮演的“兜底”角色越來越沉重。它們需要維持低利率刺激社會投融資意愿，并通過低成本債務(wù)置換化解隱性債務(wù)，這導(dǎo)致凈息差縮水。2021年至2025年前三季度，上市銀行的凈息差從2.1%降至1.38%。隨著息差坍縮，銀行利潤增長乏力。2025年前三季度，上市銀行凈利潤同比增速僅為1.5%。在這種背景下，銀行也在尋找業(yè)務(wù)差異化和發(fā)力中間業(yè)務(wù)收入，但最直接的增利方式可能是關(guān)門撤點。

據(jù)透露，在一些銀行的內(nèi)部考核KPI中，已經(jīng)出現(xiàn)“關(guān)掉一家網(wǎng)點 = 多放3億元貸款”的換算系數(shù)。這個等式的賬本顯示，關(guān)閉一家網(wǎng)點可以節(jié)省大量運營成本，而多放3億元貸款則能貢獻可觀的凈利收入。通過整合網(wǎng)點，原本分散的資源可以實現(xiàn)更優(yōu)化的配置。數(shù)字化轉(zhuǎn)型也對線下網(wǎng)點形成了沖擊，手機銀行已經(jīng)搬走了線下網(wǎng)點約90%的標(biāo)準(zhǔn)化業(yè)務(wù)。在凈息差持續(xù)走低、人工租金成本上漲、線下客流稀少的情況下，關(guān)閉低效網(wǎng)點有助于提升利潤。

銀行網(wǎng)點的收縮只是大時代齒輪轉(zhuǎn)動下的一個切面。許多依賴人口基數(shù)的生意在觸達規(guī)模觸及天花板后，收縮成為無奈之下的選擇。永輝超市、百果園通過關(guān)店實現(xiàn)了扭虧為盈，叮咚買菜靠砍掉二三線城市的前置倉實現(xiàn)了盈利?；ヂ?lián)網(wǎng)巨頭們也在“砍副業(yè)”。這些案例說明，在總需求停滯的環(huán)境中，對效率的精準(zhǔn)命中遠(yuǎn)比純粹的規(guī)模擴張更重要。依靠人口規(guī)模堆起來的消費生意具有極高的普世性，但在周期下行時，缺乏競爭差異化的企業(yè)首當(dāng)其沖。消費需求的分層使得不同群體的小眾需求蠶食了普世性需求。放棄低效區(qū)域，深耕優(yōu)勢領(lǐng)地，才能獲得更確定的收益。

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(責(zé)任編輯：zx0001)

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