河南省駐馬店市西平縣出山鎮(zhèn)酒店村居民宋女士向媒體反映，她大伯家中因電器短路起火，3間平房及屋內家電、農具、糧食全部燒毀。然而，中華聯(lián)合財產保險股份有限公司只賠付了2000元，并且拒開定損報告。宋女士認為保險公司應按保單約定足額賠付。

宋女士的大伯是五保戶家庭，村里統(tǒng)一為他們購買了中華聯(lián)合財產保險股份有限公司的家庭財產綜合保險（2015年版），每戶保險費為100元。2025年7月29日，大伯家因電器短路起火，房屋及屋里的物品均被燒毀。事發(fā)后，保險公司工作人員到場處理，最后答復賠2000元。宋女士曾電話詢問2000元理賠款的具體構成，但工作人員僅口頭告知墻面損失500元、衣服燒毀損失100元等，未發(fā)送具體的定損明細清單。

宋女士表示，這幾年大伯癱瘓在床，一直由她的父親照顧，兩人是親兄弟。今年2月份大伯因病離世。大伯的妻子是殘疾人，長期在托養(yǎng)機構生活?；馂陌l(fā)生后，保險公司從未主動提及需要提供損失清單等材料。村委會證實，2024年村委會統(tǒng)一為五保戶家庭購買了保險，2025年由村民自行購買，兩年的保險內容相同?；馂陌l(fā)生在2024年村委統(tǒng)一投保的保險保障期限內?；馂陌l(fā)生后，村委會還出具了火災發(fā)生證明材料。

宋女士出示了“中華聯(lián)合財產保險股份有限公司”出具的“家庭財產綜合保險（2015版）保險單”，投保人和被保險人均為“西平縣出山鎮(zhèn)酒店村117戶村民”。其中，“家庭財產綜合保險（2015）－房屋”每戶保險金額為80000.00元，“家庭財產綜合保險（2015）－室內”每戶保險金額為42000.00元。保單附件中的“保險責任”部分約定：“家庭燃氣用具、電器、用電線路以及其他內部或外部火源引起的火災”納入保險責任范圍；“免責條款”部分約定：“家用電器因使用過度、超電壓、短路、斷路、漏電、自身發(fā)熱、烘烤等原因所造成本身的損毀”可免責。宋女士認為保險條款僅免除的是“電器自身損毀”，而短路引發(fā)的火災屬于保險責任，房子及屋內財產都是火災當場燒毀，屬于直接損失，應當賠付。但保險公司工作人員認為“起火原因是電器短路，由此造成的火災損失都免責”。

除了保險條款的爭議，保險公司后續(xù)提出的理賠申請要求也讓事情陷入僵局。保險公司的工作人員提出，保險人宋先生已經離世，需要向公安機關等有權機構申請并提供合法有效的繼承證明材料。起初保險公司稱，就算賠付，大伯及其妻子要在一個戶口本才行。但拿出戶口本后又不認可，要求提供結婚證。宋女士稱，大伯及其妻子早在1994年之前就生活在一起，當時并未辦理結婚證。

宋女士說，大伯的保險業(yè)務由中華聯(lián)合財產保險股份有限公司西平支公司對接，但她投訴后，負責處理此事的是“中華聯(lián)合財產保險股份有限公司駐馬店中心支公司”的工作人員。該工作人員表示，本來是不準備賠的，因為沒有保險依據，也沒有定損依據。村里說宋先生是五保戶，讓補償一點，最后才賠付了2000元。對于記者關于保險公司如何理解保險條款中免責內容的問題，該保險公司工作人員一直未明確答復。

北京嘉濰律師事務所律師張力認為，從保險條款分析，本次糾紛爭議的實質并非保險條款本身存在歧義，而是保險公司在理賠環(huán)節(jié)對格式條款作出了超出文義的不當解釋，并以此為由拒絕履行合同義務。這一做法與《中華人民共和國保險法》的最大誠信原則以及監(jiān)管機構對理賠程序的強制性要求存在明顯沖突。涉事保險公司將“電器短路本身免責”解讀為“短路引發(fā)的全部火災損失免責”，嚴重超出了條款的文義范圍。此次火災燒毀的平房、家電、農具等財產屬于直接損失，屬于保險責任范圍。

關于誰有權主張理賠的問題，張力認為，宋先生已離世，其保險金請求權依法由其法定繼承人行使。其妻子作為第一順序法定繼承人，完全有權申請理賠。即使沒有結婚證，根據《中華人民共和國民法典》婚姻家庭編的解釋，1994年2月1日民政部《婚姻登記管理條例》公布實施以前，男女雙方已經符合結婚實質要件的，按事實婚姻處理。根據戶口本上的信息以及其他村委會證明，宋女士大伯及其妻子的事實婚姻認定并不難。根據銀保監(jiān)會相關規(guī)定，保險公司能自行獲取或已能從現有材料中核實的證明，不得要求客戶額外提供。保險公司拖延理賠，既缺乏法律依據，也違反了法定義務。

火災發(fā)生于2025年7月，至2026年4月已逾9個月，遠超《中華人民共和國保險法》第二十三條規(guī)定的情形復雜的30日核定期限以及第二十五條規(guī)定的60日先予支付期限。保險公司未出具定損報告，未一次性書面告知補材清單，違反《中華人民共和國保險法》第二十二條的一次性告知義務，嚴重違反法定程序。保險合同是最大誠信合同，保險公司作為專業(yè)機構，對普通消費者尤其是五保戶等弱勢群體，負有更高的提示、說明與協(xié)助義務。

張力建議，家屬可以撥打12378投訴，或向人民法院提起訴訟，切勿因程序障礙而放棄維權。近日，宋女士告訴記者，已與保險公司達成賠償方案。