“開門殺”傷人 車險(xiǎn)會(huì)漲價(jià)嗎 新規(guī)破局理賠不再“扯皮”！停車、開門、下車，這三個(gè)尋常動(dòng)作稍有不慎就可能釀成悲劇。此前，50歲的徐女士在騎電動(dòng)車回家途中，因一輛私家車突然開門與之碰撞導(dǎo)致骨裂并住院，索賠金額高達(dá)42萬余元。這類事故在過去被稱為“開門殺”，理賠過程中駕駛?cè)?、乘客和保險(xiǎn)公司之間常常相互推諉。

從今年6月30日起，這種理賠困境將得到解決。最高人民法院發(fā)布的《關(guān)于審理道路交通事故損害賠償案件適用法律若干問題的解釋(二)》明確，被侵權(quán)人可以主張乘車人責(zé)任屬于機(jī)動(dòng)車一方責(zé)任，并請求保險(xiǎn)公司在交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)三者險(xiǎn)范圍內(nèi)賠償。保險(xiǎn)賠償后仍不足的部分，由乘車人和駕駛?cè)艘婪ǔ袚?dān)賠償責(zé)任。

近年來，“開門殺”相關(guān)案件數(shù)量增多，主要原因是責(zé)任界定不清晰。此類事故的責(zé)任認(rèn)定之前常按機(jī)動(dòng)車方、開門乘客與受害方劃分，若開門乘客需擔(dān)責(zé)，保險(xiǎn)公司往往拒賠，導(dǎo)致大量索賠糾紛。如果受害方直接起訴開門乘客，又因乘客缺乏賠償能力而難以實(shí)際獲賠。

新的司法解釋將這些責(zé)任予以厘定，即“開門殺”事故中，乘客責(zé)任屬于機(jī)動(dòng)車一方責(zé)任，保險(xiǎn)不能任意拒賠，司機(jī)和乘客也不能輕易推卸責(zé)任。這相當(dāng)于重塑了交通參與各方的責(zé)任邊界和安全意識(shí)，保險(xiǎn)公司的賠償范圍也更大了，除了之前的從車和從駕駛?cè)说呢?zé)任，還要覆蓋乘客行為風(fēng)險(xiǎn)。

中國城市發(fā)展研究院投資部副主任袁帥表示，這一調(diào)整既符合保險(xiǎn)分散社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的制度初衷，也在更大程度上傾斜保護(hù)了交通事故中的弱勢受害人，實(shí)現(xiàn)了侵權(quán)責(zé)任承擔(dān)與保險(xiǎn)賠付規(guī)則的有效銜接，為處理類似的機(jī)動(dòng)車附屬行為責(zé)任糾紛提供了明確的裁判指引。

傳統(tǒng)“從人因素”僅關(guān)注駕駛員，如是否違章、駕齡長短等。新規(guī)對賠償責(zé)任的調(diào)整意味著“從人因素”的范圍必須擴(kuò)展至“司乘人員整體畫像”，乘客的結(jié)構(gòu)性風(fēng)險(xiǎn)將成為新的定價(jià)變量。理論上，保費(fèi)會(huì)呈現(xiàn)上升趨勢，以前不賠的乘客責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)在要賠，基礎(chǔ)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)必然增加。此外，保險(xiǎn)公司需預(yù)留額外資本以覆蓋“乘客行為不可控”帶來的不確定性。

現(xiàn)代財(cái)險(xiǎn)方面表示，未來費(fèi)率走向?qū)⑹墙Y(jié)構(gòu)性調(diào)整：駕駛習(xí)慣良好、具備安全意識(shí)的司機(jī)保費(fèi)將下調(diào)；反之，保費(fèi)將如實(shí)反映其事故成本。營運(yùn)車輛保費(fèi)上漲相較于家用車會(huì)更為顯著，但保費(fèi)的上漲應(yīng)會(huì)呈現(xiàn)出差異化，不會(huì)出現(xiàn)普遍上漲的情況。

現(xiàn)行NCD系數(shù)僅與車主/駕駛員的出險(xiǎn)記錄相關(guān)聯(lián)，因乘客“開門殺”而導(dǎo)致的出險(xiǎn)情況只能直接或間接地體現(xiàn)在車主保費(fèi)的浮動(dòng)上。這意味著車主對乘客下車的行為缺乏實(shí)質(zhì)性控制能力，卻要承擔(dān)保費(fèi)上漲的后果，這或許會(huì)形成“行為與責(zé)任分離”的悖論。這種機(jī)制可能會(huì)誘發(fā)兩類道德風(fēng)險(xiǎn)：車主在投保之后放松對乘客的提醒義務(wù)；保險(xiǎn)公司為了規(guī)避不可控的風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)對高頻搭載陌生乘客的車輛提高自主定價(jià)系數(shù)，從而間接推高營運(yùn)成本。

此外，《解釋(二)》要求保險(xiǎn)先行賠付，除非保險(xiǎn)公司能證明“開門殺”損害由乘車人故意行為造成，否則就必須按照司法厘定的受害人主張賠償責(zé)任進(jìn)行賠償。即使后期發(fā)現(xiàn)乘車人存在故意行為，以機(jī)構(gòu)身份向個(gè)人追討后期賠償也存在一定難度。

盡管業(yè)內(nèi)人士一致認(rèn)為車險(xiǎn)定價(jià)中“從人因素”的增加會(huì)對車險(xiǎn)保費(fèi)產(chǎn)生一定影響，但這種影響傳導(dǎo)至具體業(yè)務(wù)端尚需時(shí)日?！督忉?二)》將于今年6月30日起正式施行，短期內(nèi)對定價(jià)影響可忽略，但非機(jī)動(dòng)車存量持續(xù)上升確實(shí)是個(gè)問題。機(jī)動(dòng)車與非機(jī)動(dòng)車碰撞（不僅限于開門殺）的事故數(shù)量增長迅速，值得關(guān)注。司法政策影響保費(fèi)端需經(jīng)歷賠付數(shù)據(jù)積累、精算模型迭代和監(jiān)管審批與產(chǎn)品備案三個(gè)環(huán)節(jié)，預(yù)計(jì)一到兩個(gè)保單年度內(nèi)才會(huì)顯現(xiàn)?！伴_門殺”傷人 車險(xiǎn)會(huì)漲價(jià)嗎 新規(guī)破局理賠不再“扯皮”！