中國人民銀行發(fā)布的《2026年第一季度支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，截至2026年一季度末，全國ATM機(jī)數(shù)量降至72.58萬臺(tái)。過去五年減少28.04萬臺(tái)，平均每年有超過5萬臺(tái)設(shè)備退出服務(wù)。與此同時(shí)，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)持續(xù)高增長，2025年全年達(dá)到2314.64億筆，金額達(dá)571.97萬億元，無現(xiàn)金生活日益成為常態(tài)。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這一升一降反映了支付習(xí)慣變遷對(duì)金融基礎(chǔ)設(shè)施帶來的根本性沖擊，一場由降本增效驅(qū)動(dòng)的“減法”正在銀行業(yè)內(nèi)加速推進(jìn)。

央行數(shù)據(jù)顯示，截至今年一季度末，全國ATM機(jī)具保有量為72.58萬臺(tái)，較2025年年末減少1.99萬臺(tái)，2018年三季度ATM機(jī)具數(shù)量曾達(dá)到112.67萬臺(tái)的歷史峰值。某銀行基層網(wǎng)點(diǎn)工作人員介紹，十多年前該行曾對(duì)ATM分流率進(jìn)行考核，即針對(duì)兩萬元以下的小額存取款業(yè)務(wù)，引導(dǎo)客戶使用自助機(jī)具辦理，而非在柜面處理。不過，這一考核指標(biāo)早已取消。如今，網(wǎng)點(diǎn)配備了超級(jí)柜臺(tái)，存取款業(yè)務(wù)均可辦理，很少有必須通過ATM機(jī)才能完成的業(yè)務(wù)了。

與之形成鮮明對(duì)照的是移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的持續(xù)高增長。蘇商銀行特約研究員薛洪言表示，ATM機(jī)加速退場的原因在于現(xiàn)金使用場景的急劇萎縮。移動(dòng)支付已全面滲透日常消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬繳費(fèi)等環(huán)節(jié)，無現(xiàn)金生活成為常態(tài)，使得ATM日均交易量持續(xù)走低。行業(yè)發(fā)展初期，位于核心商圈、黃金地段的ATM機(jī)日均跨行取款量可達(dá)300筆以上，能夠?yàn)殂y行創(chuàng)造穩(wěn)定可觀的年度凈利潤。但隨著移動(dòng)支付在餐飲、交通、零售等民生高頻場景的滲透率突破97%，社會(huì)現(xiàn)金流通需求大幅銳減，當(dāng)前多數(shù)ATM機(jī)日均交易量不足10筆，設(shè)備創(chuàng)收能力近乎枯竭，投入產(chǎn)出比嚴(yán)重倒掛。

運(yùn)營成本居高不下——場地、押運(yùn)、清機(jī)加鈔等開支疊加，在交易量萎縮的背景下，大量設(shè)備已入不敷出，主動(dòng)收縮低效機(jī)具成為銀行降本增效的合理選擇。此外，智能柜臺(tái)一類的新型終端功能更全面，也在客觀上分流了傳統(tǒng)ATM的服務(wù)場景。這種退場是金融服務(wù)形態(tài)適應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的自然調(diào)整。一臺(tái)中端存取款一體機(jī)的采購成本約8萬元，疊加每年的場地租金、電費(fèi)、通信費(fèi)，以及加鈔、清機(jī)、武裝押運(yùn)、人工運(yùn)維等核心剛性支出，單臺(tái)設(shè)備年均運(yùn)維成本超2萬元。主動(dòng)裁撤低效、閑置ATM設(shè)備，是銀行盤活存量資源、優(yōu)化成本結(jié)構(gòu)、提升整體經(jīng)營效能的理性戰(zhàn)略選擇。

面對(duì)數(shù)量持續(xù)收縮的現(xiàn)實(shí)，一個(gè)問題隨之浮現(xiàn)：ATM機(jī)是否會(huì)最終消失？薛洪言指出，ATM機(jī)的出路不在保有數(shù)量，而在轉(zhuǎn)變角色。轉(zhuǎn)型包含幾個(gè)層面：設(shè)備本身向智能化演進(jìn)，通過加載刷臉取款、數(shù)字人民幣兌換等功能，使機(jī)具能處理更復(fù)雜的業(yè)務(wù)；服務(wù)邊界向社區(qū)延伸，加載社保查詢、生活繳費(fèi)、外卡取現(xiàn)等民生功能，從單純的取款機(jī)變成嵌入社區(qū)的服務(wù)觸點(diǎn)；運(yùn)營模式上，銀行也正從自購自建轉(zhuǎn)向租賃外包，以更低成本維持必要覆蓋。未來的ATM機(jī)將更多服務(wù)于老年群體、縣域鄉(xiāng)鎮(zhèn)等仍有現(xiàn)金剛需的場景，在特定領(lǐng)域發(fā)揮補(bǔ)充作用。

王潤石則從核心用戶群體和智能化轉(zhuǎn)型路徑兩個(gè)維度進(jìn)一步細(xì)化了這場角色再造的邏輯。盡管現(xiàn)金交易需求整體收縮，但仍存在固定剛需場景與客群。農(nóng)村地區(qū)受支付環(huán)境與用戶習(xí)慣影響，依舊是現(xiàn)金交易的核心陣地。在城市范圍內(nèi)，ATM機(jī)的核心用戶群體主要分為三類：一是不熟悉智能設(shè)備操作、依賴現(xiàn)金交易的老年群體；二是無本土移動(dòng)支付渠道、高度依賴實(shí)體卡取現(xiàn)服務(wù)的外籍來華人員；三是存在日?，F(xiàn)金周轉(zhuǎn)需求的小微商戶及個(gè)體經(jīng)營者。這些客群構(gòu)成了現(xiàn)階段ATM設(shè)備存續(xù)的核心用戶基礎(chǔ)，也決定了轉(zhuǎn)型必須聚焦于普惠與包容性。

未來ATM設(shè)備將徹底擺脫單一現(xiàn)金存取的基礎(chǔ)功能定位，全面向“AI賦能、全場景覆蓋、多功能集成”的個(gè)人綜合交易終端迭代升級(jí)。具體轉(zhuǎn)型方向包括深化適老化與無障礙改造，填平數(shù)字鴻溝；深度融入數(shù)字人民幣生態(tài)，打造法幣轉(zhuǎn)換樞紐；嵌入AI大模型，升級(jí)多模態(tài)智能交互能力；拓展跨境與政務(wù)場景，豐富服務(wù)邊界。這一系列轉(zhuǎn)型背后，是整個(gè)銀行物理網(wǎng)點(diǎn)布局邏輯的深刻變化。城市區(qū)域更適合采用“旗艦網(wǎng)點(diǎn)加輕型網(wǎng)點(diǎn)加自助終端”的組合，而縣域及鄉(xiāng)鎮(zhèn)則需要以中心網(wǎng)點(diǎn)為依托，配合普惠服務(wù)站或流動(dòng)服務(wù)車來延伸覆蓋。網(wǎng)點(diǎn)功能的定位也從過去追求全功能，轉(zhuǎn)向依據(jù)所在區(qū)域客戶結(jié)構(gòu)做減法，減少現(xiàn)金柜臺(tái)比重，增加智能設(shè)備和專業(yè)顧問配置，把資源集中到關(guān)系維護(hù)和復(fù)雜業(yè)務(wù)咨詢上。布局決策越來越依賴對(duì)客戶密度、交易活躍度的精準(zhǔn)分析，目標(biāo)是讓每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)乃至每臺(tái)終端都能融入所在社區(qū)的實(shí)際需求。