存貸款利率時(shí)隔二十多年迎來大修新規(guī)促進(jìn)市場透明與公平

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2026-06-10 09:07:06 環(huán)球網(wǎng)

中國人民銀行發(fā)布了《人民幣存貸款利率管理規(guī)定（征求意見稿）》，向社會公開征求意見。這是時(shí)隔二十多年后，存貸款利率迎來的重大修訂。新規(guī)在罰息定價(jià)、高息攬儲等方面做出了更明確的規(guī)定和修改。

存貸款利率時(shí)隔二十多年迎來大修

逾期貸款的罰息利率從“行政規(guī)定”修改為“借貸雙方協(xié)商”?，F(xiàn)行規(guī)定下，借款人如果發(fā)生貸款逾期，銀行會在合同利率基礎(chǔ)上直接加收30%到50%的罰息，挪用貸款則上浮50%至100%。而征求意見稿明確，未來貸款逾期或發(fā)生其他違約情形時(shí)，罰息利率、計(jì)息方式乃至寬限期，都由銀行與借款人在合同中自主協(xié)商約定。這將定價(jià)權(quán)進(jìn)一步交給市場，對于一時(shí)疏忽、短期逾期的守信貸款人，銀行可以和他約定相對寬松的懲罰條件，而對于惡意逃廢債者，銀行可以在合同里約定更嚴(yán)厲的處罰。

存貸款利率時(shí)隔二十多年迎來大修新規(guī)促進(jìn)市場透明與公平

新規(guī)還全面強(qiáng)化了貸款產(chǎn)品的利率信息披露，要求金融機(jī)構(gòu)在各類渠道營銷及辦理貸款業(yè)務(wù)時(shí)，必須以明顯方式向借款人展示年化利率，并在簽訂合同時(shí)寫明年化利率及對應(yīng)的罰息年化利率。年化利率的計(jì)算需包含利息及與貸款直接相關(guān)的各類費(fèi)用。這樣可以有效遏制貸款營銷中的“低利率”誤導(dǎo)宣傳，保護(hù)金融消費(fèi)者的知情權(quán)。

存貸款利率時(shí)隔二十多年迎來大修新規(guī)促進(jìn)市場透明與公平

此外，新規(guī)首次在規(guī)章層面明確定義并禁止了“高息攬儲”行為，將其從一種相對軟性的勸誡變成了硬性的法規(guī)紅線，避免銀行間的惡性競爭。此次修訂還首次規(guī)范了單利、復(fù)利兩類年化利率的核算方式，要求統(tǒng)一采用自然實(shí)際天數(shù)計(jì)息，即按照365天（閏年366天）算作一年，避免不同機(jī)構(gòu)計(jì)息規(guī)則不一致的情況，使利率更精確、公平，防止套利。

存貸款利率時(shí)隔二十多年迎來大修新規(guī)促進(jìn)市場透明與公平

對市場和金融機(jī)構(gòu)來說，新規(guī)強(qiáng)化了分層治理的格局，在監(jiān)管底線之上、規(guī)則范圍之內(nèi)，金融機(jī)構(gòu)可以放開手腳，最大化釋放利率市場化的改革紅利。對普通人而言，新規(guī)使得守信的人更容易獲得低價(jià)、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，因此每個(gè)人都應(yīng)更加重視自己的信用。長遠(yuǎn)來看，更規(guī)范、更透明、更有序的金融市場，將使每個(gè)守信的人獲得更好的金融服務(wù)，最終實(shí)現(xiàn)市場的多贏局面。

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(責(zé)任編輯：zx0176)

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