英國著名哲學家培根曾這樣指出，“不要吝惜小錢，錢財是有翅膀的，有時它自己會飛走的，有時你也必須放它飛，只有這樣才可能招來更多的錢財?！焙芏鄤?chuàng)業(yè)者，都是家庭理財?shù)母呤?。臺灣著名企業(yè)家、北京大學光華管理學院董事長尹衍梁，在25歲時接下他父親的紡織業(yè)，當時總資產(chǎn)也不過600萬臺新臺幣。37年后的今天，已經(jīng)成為資產(chǎn)2.2兆新臺幣的龐大集團。這個過程中，財富的增值是非常耀眼的，而他成功的秘訣之一就是正確的投資與理財。尹衍梁認為：“經(jīng)營公司如果只是把錢放著，什么都不做，這公司有什么用？”（《達觀天下：跟尹衍梁學管理》，顧佳峰）在投資理財上，經(jīng)營家庭與經(jīng)營公司有很大的相似性。

在中國經(jīng)濟轉(zhuǎn)型和結(jié)構(gòu)性調(diào)整的環(huán)境中，如何讓居民財富金融化的過程更為平滑流暢？另一個重要途徑就是鼓勵有條件的家庭創(chuàng)業(yè)，通過創(chuàng)業(yè)的方式實現(xiàn)家庭資產(chǎn)在更大范圍內(nèi)的金融化。香港企業(yè)家李嘉誠、李兆基，都是通過創(chuàng)業(yè)獲得了家庭財富的增值。在理財投資上，李兆基有句名言：“小生意怕食不怕息，大生意怕息不怕食?！痹谕顿Y過程中，要注意平衡風險與收益，李嘉誠曾說：“擴張中不忘謹慎，謹慎中不忘擴張?！边@些從創(chuàng)業(yè)與投資中總結(jié)出來的經(jīng)驗。當前，國家也在積極完善有利于家庭創(chuàng)業(yè)的外部金融環(huán)境，例如中小板、創(chuàng)業(yè)板、新三板的建設(shè)與制度完善。這些舉措，為有創(chuàng)業(yè)實力的家庭提供了資產(chǎn)金融化的另一條途徑，即通過創(chuàng)業(yè)與上市而實現(xiàn)資產(chǎn)的金融化。

農(nóng)村地區(qū)潛力大

由于農(nóng)村的金融發(fā)展水平仍然落后于城市金融發(fā)展水平，城鄉(xiāng)差異依然在金融投入、金融制度建設(shè)、金融機構(gòu)分布、金融業(yè)務普及面等方向存在差異。目前農(nóng)民首選的金融資產(chǎn)是銀行儲蓄，這是因為金融市場上可供選擇的金融工具種類仍然很多，但是大多金融服務具有明顯的針對性，也有一定的門檻，城市地區(qū)的家庭居民比較受歡迎。根據(jù)表1所示，2014年中國家庭現(xiàn)金及存款總額平均為29931元，家庭購買金融產(chǎn)品的總價的平均數(shù)為120237元，全部金融資產(chǎn)平均為150168元；其中農(nóng)業(yè)家庭中，現(xiàn)金及存款總額平均為22415元，而金融產(chǎn)品總價的平均數(shù)為37205元，這類家庭的全部金融資產(chǎn)平均為52620千元；非農(nóng)業(yè)家庭中，現(xiàn)金及存款總額平均為50460元是農(nóng)業(yè)家庭的3.13倍，金融產(chǎn)品的總價的平均數(shù)為126116元是農(nóng)業(yè)家庭的3.39倍，在非農(nóng)業(yè)家庭中全部金融資產(chǎn)為176576元，超過了全國家庭的平均值。

調(diào)查數(shù)據(jù)表明城鄉(xiāng)家庭在金融資產(chǎn)上存在較大差距，其中收入是家庭現(xiàn)金及存款的主要來源，城鄉(xiāng)收入的差異造成了金融的發(fā)展不平衡；其次，由于農(nóng)民傳統(tǒng)觀念、農(nóng)村金融市場滯后等原因，農(nóng)民的理財觀念過于單一，家庭收入除了正常合理的消費以外，所擁有的金融產(chǎn)品較少，主要是儲蓄這種資產(chǎn)，這就造成了在金融產(chǎn)品購買上與非農(nóng)業(yè)家庭具有了顯著的差異。當然，除了資金的限制之外，觀念上的限制也是存在的。由于金融知識在農(nóng)村的普及程度遠低于城市，因此，在金融參與上，農(nóng)民往往更加保守，寧愿把錢放在銀行，也不愿意拿出來投資于高風險、高收益的金融產(chǎn)品，拿著一點點的利息，把活錢變成了死錢。這說明，在推動家庭資產(chǎn)金融化的過程中，需要加強對于廣大農(nóng)村地區(qū)的金融知識的傳播和培訓，使得廣大農(nóng)民了解和掌握更多的投資理財知識，才能夠更多地參與到金融活動中來。

2015年2月3日，我曾在《東方早報》上發(fā)表《中國家庭金融調(diào)查：應積極試點窮人銀行》一文，指出當前我國金融發(fā)展存在的不平衡性。這種不平衡性，既是挑戰(zhàn)又是機遇。農(nóng)村地區(qū)家庭資產(chǎn)金融化程度不高，說明農(nóng)村家庭資產(chǎn)金融化的潛力很大?！按蟊妱?chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”戰(zhàn)略的順利實施，要求農(nóng)村地區(qū)必須加大資產(chǎn)金融價值轉(zhuǎn)化力度，通過資金支持激發(fā)廣大農(nóng)村地區(qū)創(chuàng)業(yè)活力。同時，激發(fā)農(nóng)民的創(chuàng)造活力與創(chuàng)業(yè)精神是促進農(nóng)村家庭資產(chǎn)金融化的關(guān)鍵?？梢?，農(nóng)民創(chuàng)業(yè)與農(nóng)村家庭資產(chǎn)金融化是相輔相成的關(guān)系，因此，在制度的頂層設(shè)計上，需要把兩者統(tǒng)籌考慮。一方面，要鼓勵和激活占據(jù)人口半壁江山的廣大農(nóng)民群體的草根創(chuàng)業(yè)，提高農(nóng)戶對家庭資產(chǎn)金融化的需求；另一方面，要加快推進農(nóng)村普惠金融建設(shè)，從供給側(cè)來加大農(nóng)村家庭資產(chǎn)金融價值轉(zhuǎn)化力度，通過挖掘農(nóng)戶自身信貸潛力、提高農(nóng)戶信貸能力，進一步激發(fā)廣大農(nóng)村地區(qū)創(chuàng)業(yè)活力。