地區(qū)之間發(fā)展有差距

由于歷史的原因以及地區(qū)之間的經(jīng)濟(jì)與社會(huì)發(fā)展差距，家庭資產(chǎn)金融化在不同地區(qū)的發(fā)展也存在一定的差距。根據(jù)表2數(shù)據(jù)所示，從東部到中部、西部，金融發(fā)展水平存在著明顯的不平衡，呈現(xiàn)出階梯式遞減的特征。對(duì)于一個(gè)具有遼闊國土面積的大國來說，這是經(jīng)濟(jì)發(fā)展特定階段必然存在的現(xiàn)象。具體來看，在家庭現(xiàn)金及存款總額方面，東部依次大于中部、西部。其中，東部和中部所有家庭的平均值高于全國平均值，西部地區(qū)的家庭的平均值低于全國平均值。東部所有家庭的平均值為52213元；中部所有家庭的平均值為30850元；西部家庭的平均值為17629元。在金融產(chǎn)品總價(jià)方面，從東部到西部依然呈現(xiàn)遞減趨勢(shì)，其中東部家庭購買的金融產(chǎn)品價(jià)值的平均值超過了全國家庭的平均值，中西部家庭均低于全國家庭的平均值。東部所有家庭的平均值為141550元，中部所有家庭的平均值為84682元，西部家庭的平均值為62167元。由于經(jīng)濟(jì)、社會(huì)與金融發(fā)展總體水平相對(duì)較低，在中西部地區(qū)，家庭資產(chǎn)金融化面臨著比東部發(fā)達(dá)地區(qū)更多的障礙，中西部地區(qū)在金融資源方面，相對(duì)也比較缺乏。

中國幅員廣闊，地區(qū)之間在經(jīng)濟(jì)、社會(huì)發(fā)展上存在著一定的差距。由于不同地區(qū)的家庭收入不同，因此，對(duì)于家庭資產(chǎn)金融化的需求也會(huì)存在差距。但是，家庭收入的高低并不必然會(huì)阻礙家庭資產(chǎn)金融化的進(jìn)程。正如C.K.普拉哈拉德在《金字塔底層的財(cái)富》一書中就指出的那樣，全球有超過40億人口生活在按照財(cái)富和收入能力劃分的經(jīng)濟(jì)金字塔底層，這部分群體內(nèi)蘊(yùn)含著潛在的巨大財(cái)富。從社會(huì)分層的角度來看，無論是經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的東部地區(qū)，還是經(jīng)濟(jì)相對(duì)比較落后的中西部地區(qū)，都有高收入家庭，也都有低收入家庭。從家庭資產(chǎn)金融化的角度來看，無論是高收入家庭還是低收入家庭，都會(huì)有家庭資產(chǎn)金融化的內(nèi)在需求。所以，盡管存在地區(qū)差異，但是通過因地制宜的制度設(shè)計(jì)，可以有效提高家庭資產(chǎn)金融化程度。

結(jié)論

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和普惠金融體系的不斷完善，中國家庭理財(cái)能力有了顯著提升，家庭理財(cái)?shù)姆绞揭哺佣鄻雍投嘣?，可選擇的投資理財(cái)種類也越來越多。老百姓的家庭財(cái)務(wù)管理更加靈活與多元，家庭金融杠桿作用日趨明顯，為家庭資產(chǎn)金融化奠定了厚實(shí)的基礎(chǔ)。

調(diào)查數(shù)據(jù)表明，中國家庭資產(chǎn)金融化的發(fā)展趨勢(shì)明顯，這是普惠金融發(fā)展的必然結(jié)果。當(dāng)然，城鄉(xiāng)之間、不同地區(qū)之間，在理財(cái)上依然存在著一定的差距。政府在推廣和普及金融知識(shí)和服務(wù)上，通過各種行之有效的政策和舉措，盡可能讓社會(huì)每個(gè)人都能夠獲得金融服務(wù)的機(jī)會(huì)，享受金融發(fā)展所帶來的益處，使得家庭資產(chǎn)金融化過程更為順暢。在制度設(shè)計(jì)上，家庭資產(chǎn)金融化需要和創(chuàng)業(yè)結(jié)合和協(xié)調(diào)起來，效果就會(huì)更好。此外政府也通過宣傳等方式，提醒廣大老百姓要時(shí)刻警惕金融風(fēng)險(xiǎn)，要通過合理的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避措施來盡可能保護(hù)自己的財(cái)富。對(duì)于廣大家庭理財(cái)者而言，除了要積極學(xué)習(xí)和掌握相關(guān)的金融知識(shí)，還要掌握正確的家庭理財(cái)理念和方法，合理管控風(fēng)險(xiǎn)，確保家庭金融長期可持續(xù)發(fā)展。對(duì)于有條件的家庭，也可以考慮通過創(chuàng)業(yè)與上市的方法去實(shí)現(xiàn)家庭資產(chǎn)的金融化。■

（作者顧佳峰系北京大學(xué)中國社會(huì)科學(xué)調(diào)查中心科研發(fā)展部主任，北京大學(xué)創(chuàng)新研究院副院長。)