近年來，我國商業(yè)銀行主動適應(yīng)新的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，推動經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型，促進(jìn)自身業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的努力，取得了明顯的進(jìn)展，整體競爭力穩(wěn)步提高，對中國經(jīng)濟(jì)未來一段時間在新的增長平臺持續(xù)穩(wěn)健的增長提供金融支持的能力明顯增強(qiáng)。

　　一、中國經(jīng)濟(jì)增長顯示較強(qiáng)韌性，結(jié)構(gòu)逐步優(yōu)化。2017年，在全球主要經(jīng)濟(jì)體周期性回升和中國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型不斷取得進(jìn)展的共同作用下，中國的經(jīng)濟(jì)增長表現(xiàn)出了較強(qiáng)的韌性。與此同時，中國經(jīng)濟(jì)新舊動能的轉(zhuǎn)換穩(wěn)步推進(jìn)，過去主要由地產(chǎn)和基建等投資拉動的粗放增長方式逐漸發(fā)生變化，隨著供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革不斷向縱深推進(jìn)，產(chǎn)能過剩行業(yè)開始出清、集中度開始提高，消費(fèi)升級逐漸成為總需求上升的主要貢獻(xiàn)力量，這些有利的經(jīng)濟(jì)變化反映在中國銀行業(yè)的經(jīng)營指標(biāo)上，就是中國銀行業(yè)的盈利能力在經(jīng)歷了經(jīng)濟(jì)回落初期從高位的回落之后，進(jìn)入2017年開始企穩(wěn)并呈現(xiàn)觸底回升態(tài)勢。

　　二、銀行資產(chǎn)質(zhì)量壓力緩釋，跨周期管理能力得到檢驗(yàn)。經(jīng)過了近年來中國的銀行主動進(jìn)行行業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、強(qiáng)化風(fēng)險管理和多元資產(chǎn)處置的過程之后，整體銀行業(yè)的不良資產(chǎn)形成的高峰已經(jīng)過去，銀行業(yè)在市場化的環(huán)境中度過了資產(chǎn)質(zhì)量風(fēng)險的考驗(yàn)，跨周期經(jīng)營的能力得到檢驗(yàn)和提高。根據(jù)2017年上半年末中國銀監(jiān)會披露的數(shù)據(jù)，行業(yè)整體不良率穩(wěn)定在1.74%，部分銀行和部分地區(qū)的不良資產(chǎn)比率已經(jīng)出現(xiàn)雙降，撥備充足對后續(xù)繼續(xù)消化可能出現(xiàn)的不良資產(chǎn)、以及支持未來利潤增長提供了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

　　經(jīng)過此輪周期的考驗(yàn)，中國銀行業(yè)更加注重提升資產(chǎn)質(zhì)量的戰(zhàn)略布局能力，同時探索了不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓或證券化、債轉(zhuǎn)股等新型的處置方式，強(qiáng)化了風(fēng)險化解和處置能力。從不良資產(chǎn)的區(qū)域形成觀察，這一輪不良資產(chǎn)比率明顯上升，發(fā)端于以浙江溫州為代表的長三角地區(qū)，當(dāng)時長三角地區(qū)新增的不良資產(chǎn)占到當(dāng)年全國銀行業(yè)新增不良資產(chǎn)的相當(dāng)大的比例，經(jīng)過幾年來對不良資產(chǎn)包袱的消化和銀行經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)型，長三角地區(qū)的銀行經(jīng)營狀況已經(jīng)開始明顯好轉(zhuǎn)，不良資產(chǎn)比率呈現(xiàn)穩(wěn)定回落態(tài)勢。

　　三、中國銀行業(yè)的有效監(jiān)管，引導(dǎo)銀行業(yè)逐步適應(yīng)新的市場環(huán)境，有效管控了行業(yè)風(fēng)險。伴隨著中國銀行業(yè)重組與改革的進(jìn)程，中國銀行業(yè)的監(jiān)管體系在總結(jié)中國經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，較早地以自信的姿態(tài)與國際接軌，監(jiān)管透明度不斷提高、監(jiān)管體系不斷完備，為引導(dǎo)銀行業(yè)適應(yīng)新的市場環(huán)境提供了一個清晰的監(jiān)管框架。

　　2011年4月，中國銀監(jiān)會發(fā)布了中國銀行業(yè)實(shí)施新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的指導(dǎo)意見，在全球主要經(jīng)濟(jì)體中較早地將巴塞爾協(xié)議II和巴塞爾協(xié)議III等國際金融監(jiān)管改革共識進(jìn)行了本土化。中國銀監(jiān)會在流動性、撥備覆蓋率、風(fēng)險集中度、不良資產(chǎn)率等傳統(tǒng)審慎監(jiān)管工具的基礎(chǔ)上，陸續(xù)引入并更新了資本、撥備、流動性、杠桿率等銀行監(jiān)管工具，銀行監(jiān)管的工具箱不斷充實(shí)和完善。2016年初引入了宏觀審慎評估體系，將“宏觀審慎”與“微觀審慎”相結(jié)合，監(jiān)管框架不斷完善。

　　2017年中國銀行業(yè)監(jiān)管更加關(guān)注化解金融風(fēng)險、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，在第五次全國金融工作會議召開后，監(jiān)管協(xié)調(diào)性和跨市場監(jiān)管能力得以提升，對于銀行業(yè)的平穩(wěn)發(fā)展起到了重要作用。

　　四、中國銀行業(yè)積極轉(zhuǎn)型，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)更為多元，增長模式更為穩(wěn)健。在新常態(tài)的經(jīng)濟(jì)增長環(huán)境下，中國銀行業(yè)為提高風(fēng)險應(yīng)對能力和市場競爭力，不斷拓展新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)，覆蓋新的客戶和市場，探索新的業(yè)務(wù)增長模式，例如傳統(tǒng)的信貸資產(chǎn)在銀行的資產(chǎn)負(fù)債表的重要性開始下降，不再一味追求信貸規(guī)模擴(kuò)大支持下的增長也越來越成為中國銀行業(yè)的共識，一些銀行開始主動選擇收縮資產(chǎn)負(fù)債表、調(diào)整收入結(jié)構(gòu)，向資本耗用低的輕型化銀行發(fā)展。

　　自2015年以來，可以觀察到，中國銀行體系的規(guī)模增長與利潤增長便開始脫鉤，一些銀行開始加速向輕型化方向發(fā)展，資本消耗較低的零售業(yè)務(wù)占重比不斷提升，非息收入占比不斷增長。2017年上半年，16家上市銀行的非息收入占比加權(quán)平均達(dá)到33.33%，已接近國際先進(jìn)銀行的平均水平。同時，投資銀行和資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)等成為帶動銀行轉(zhuǎn)型的活躍領(lǐng)域。銀行通過提高自身的產(chǎn)品設(shè)計(jì)能力，加強(qiáng)對上下游金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)整合能力，更好地滿足客戶的資產(chǎn)配置需求。

　　與此同時，中國銀行業(yè)也主動擁抱金融科技領(lǐng)域的最新發(fā)展，通過建立自己的應(yīng)用場景和業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的不斷積累，提升客戶體驗(yàn)，積極探索將外部金融科技帶來的挑戰(zhàn)融合為提升競爭力的動力來源。（作者：中國銀行業(yè)協(xié)會首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家、“十三五”國家發(fā)展規(guī)劃專家委員會委員 巴曙松）