經(jīng)濟(jì)日報-中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng)北京10月4日訊 臺州歷來是小微金融服務(wù)的先行區(qū)，自從國務(wù)院批準(zhǔn)臺州小微企業(yè)金融服務(wù)改革創(chuàng)新試驗(yàn)區(qū)以來，浙江銀監(jiān)局推動臺州分局和銀行業(yè)，抓住契機(jī)，圍繞深化小微金改，著力打造服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、小微企業(yè)金融服務(wù)改革和金融安全運(yùn)行三個品牌區(qū)，積極為全省乃至全國提供經(jīng)驗(yàn)。9月22日，浙江銀監(jiān)局在臺州召開浙江銀行業(yè)普惠金融現(xiàn)場推進(jìn)會，分享了臺州銀行業(yè)普惠金融工作、臺州市小微金融服務(wù)信用信息平臺、臺州銀行“智慧小微”金融服務(wù)等良好經(jīng)驗(yàn)。

“臺州銀行業(yè)在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，服務(wù)小微企業(yè)上，取得了明顯的成效，可以說成績斐然，已經(jīng)初步形成了可全國復(fù)制推廣的'臺州樣板'?！迸_州市銀監(jiān)分局局長馮明說。

指標(biāo)顯示，通過小微金改，臺州已連續(xù)5年實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)貸款增速、貸款戶數(shù)、申貸獲得率“三個不低于”目標(biāo)，成為2017年上半年浙江省唯一實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)貸款增速高于各項(xiàng)貸款增速的地區(qū)；小微企業(yè)貸款占比、戶均貸款余額、不良貸款率等多個指標(biāo)領(lǐng)跑全國，小微企業(yè)扶植效益穩(wěn)步提升。小微企業(yè)信?；稹⑿庞眯畔⒐蚕砥脚_、小微金融指數(shù)、商標(biāo)專用權(quán)質(zhì)押融資等多項(xiàng)小微金改成果開創(chuàng)全國先河。

臺州小微金改取得成效的原因何在？有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，小微企業(yè)“融資難、融資貴”是由于銀行風(fēng)險要求和小微企業(yè)自身?xiàng)l件不匹配，主要有以下幾個方面原因：首先銀企信息不對稱，小微企業(yè)財務(wù)制度不健全、財務(wù)信息不透明；其次小微企業(yè)對市場反應(yīng)靈敏，資金需求快，銀行難以迅速精準(zhǔn)匹配；第三小微企業(yè)融資成本高，“額小、面廣”，銀行受到人力、運(yùn)營成本限制；最后小微企業(yè)原始積累不夠，經(jīng)營不確定大，缺有效抵押物。

如何解決上述矛盾，也是臺州小微金改力爭突破的課題。

　　政府搭平臺打破融資壁壘

為此，臺州市首先設(shè)立了臺州小微企業(yè)信用保證基金。據(jù)了解，該基金以政府出資為主、銀行捐資為輔，為中國大陸首支小微企業(yè)信保基金，初始規(guī)模為5億元，擴(kuò)容增至15億元，可為小微企業(yè)提供150億元增信擔(dān)保，實(shí)行風(fēng)險共擔(dān)機(jī)制，出現(xiàn)風(fēng)險后，信保基金和貸款銀行按照8：2比例承擔(dān)風(fēng)險。

“有了信?；?，解決了擔(dān)保難，小微企業(yè)不用愁找不到合適的保證人了，其次，小微企業(yè)不用聯(lián)?；ケ?，也減少了為擔(dān)保代償造成的資金鏈斷裂而引發(fā)的信貸風(fēng)險。”臺州銀行行長黃軍民告訴中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng)記者，臺州銀行也開辦了信?；鹗谛艠I(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)目前已擴(kuò)展到整個臺州市，深受小微企業(yè)歡迎。

取得的成效是明顯的。統(tǒng)計顯示，截至今年6月末，信?；鹨牙塾嫗?670家市場主體擔(dān)保授信5756筆，累計擔(dān)保授信金額82億元，在保余額43.65億元，占浙江省擔(dān)保集團(tuán)再擔(dān)保業(yè)務(wù)余額的45.56%，份額居全省第一。

其次，為破解銀企信息不對稱難題，臺州市又推動建立了“臺州市金融服務(wù)信用信息共享平臺”。

據(jù)悉，該平臺匯集國稅、地稅、法院、建設(shè)、國土、市場監(jiān)管等15個部門，52萬家市場主體約7500萬條信用信息，信息自動采集、實(shí)時更新。銀行可以免費(fèi)查詢企業(yè)登記變更、房產(chǎn)、用電、社保、融資等情況，該舉措使得企業(yè)貸前調(diào)查成本從戶均20小時、400元降低至幾乎為零，有效地提高了銀行對小微企業(yè)的信用判斷、貸款審批及發(fā)放效率。

統(tǒng)計顯示，截至6月末，臺州轄內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)已開設(shè)查詢用戶約2200個，累計查詢量377萬筆次，最高月查詢量超20萬次，該平臺被銀行列入貸前調(diào)查、貸中審批和貸后管理的必經(jīng)環(huán)節(jié)。

“我們利用信用信息平臺，引入稅務(wù)、工商、海關(guān)、法院訴訟等外部數(shù)據(jù)，探索出自己的大數(shù)據(jù)模型，并在實(shí)際運(yùn)用中不斷更新迭代，大大提高了我行的風(fēng)險控制能力。”浙江泰隆商業(yè)銀行副行長金學(xué)良說。

為破解“小微企業(yè)融資缺少抵押物”難題，臺州銀監(jiān)分局又聯(lián)合臺州市市場監(jiān)督管理局大力推廣商標(biāo)專用權(quán)質(zhì)押融資模式，辦理量約占全國三分之一，受到國家工商總局的肯定。此外，臺州市銀監(jiān)分局還先后制定了《2017年小微企業(yè)金融服務(wù)改革創(chuàng)新試驗(yàn)區(qū)建設(shè)行動計劃》、小微金融服務(wù)6個大項(xiàng)26個小項(xiàng)評價體系、《臺州市動產(chǎn)質(zhì)押融資試點(diǎn)實(shí)施方案》等方案，以行動計劃、專項(xiàng)評價、試點(diǎn)帶動等“三個引領(lǐng)”，點(diǎn)面并進(jìn)，推動小微企業(yè)金融改革；監(jiān)管部門要求80%新設(shè)機(jī)構(gòu)為小微專營機(jī)構(gòu)、80%的新設(shè)機(jī)構(gòu)必須設(shè)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)，鼓勵銀行深入小微企業(yè)服務(wù)一線，組建小微金融服務(wù)生態(tài)圈。

　　地方城商行深耕小微“主陣地”

臺州作為我國股份制經(jīng)濟(jì)的發(fā)源地，民營經(jīng)濟(jì)活躍，小微企業(yè)眾多。據(jù)了解，目前在該市42.63萬戶民營企業(yè)中，小微企業(yè)占比高達(dá)95%，而當(dāng)?shù)厝依吓瞥巧绦信_州銀行、浙江泰隆商業(yè)銀行、浙江民泰商業(yè)銀行，從成立之初即以服務(wù)當(dāng)?shù)仄髽I(yè)為使命，深耕小微多年，積累了豐富的小微金融服務(wù)經(jīng)驗(yàn)。下面以臺州銀行、浙江泰隆商業(yè)銀行兩家銀行為例，了解二家銀行小微金融服務(wù)的特點(diǎn)。

體制機(jī)制靈活。臺州銀行成立于1988年，至今已有近三十年的歷史，是一家政府參股而不尋求控股、以民營資本為主導(dǎo)的城商行；浙江泰隆商業(yè)銀行成立于1993年，為一家7人合伙的股份制商業(yè)銀行，多年來一直實(shí)行市場化治理。

目標(biāo)市場定位明確。兩家銀行都因地制宜的把目標(biāo)市場定位于服務(wù)當(dāng)?shù)氐男∥⑵髽I(yè)、個體工商戶、農(nóng)民、城市低收入者等群體，大力擴(kuò)展小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，堅(jiān)持服務(wù)小微不動搖，兩家均選擇“社區(qū)銀行”的模式，努力把服務(wù)下沉到基層一線。臺州銀行把網(wǎng)點(diǎn)打造成客戶家門口的“金融便利店”，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品和服務(wù)的簡單、方便、快捷；浙江泰隆商業(yè)銀行也依托支行的“根據(jù)地”，每個員工各有自己負(fù)責(zé)的片區(qū)，實(shí)行片區(qū)批量化、整體化服務(wù)，以低成本、高效率獲客。

在營銷上，浙江泰隆商業(yè)銀行還創(chuàng)造出“黨建+金融”模式，針對黨員群體研發(fā)“先鋒貸”、“先鋒卡”，發(fā)揮黨員的精準(zhǔn)扶貧、帶動創(chuàng)業(yè)、提升就業(yè)的先鋒模范帶頭作用，打造“組織強(qiáng)凝聚、銀行獲發(fā)展、客戶得實(shí)惠”的多贏局面。截至2017年6月末，“先鋒貸”產(chǎn)品貸款余額1.98億元，戶數(shù)達(dá)1136戶。浙江泰隆商業(yè)銀行組建了206支黨員先鋒團(tuán)隊(duì)，團(tuán)隊(duì)人員總數(shù)超過1000人。

設(shè)立培訓(xùn)學(xué)院，自主培訓(xùn)學(xué)員。臺州銀行選擇從周邊村居、行業(yè)、市場熟悉的人中招聘小微、社區(qū)金融服務(wù)員工；發(fā)揮“人緣、地緣、親緣”優(yōu)勢，更快更精準(zhǔn)的獲客，同時降低信貸風(fēng)險。通過培訓(xùn)，臺州銀行可以讓新員工3個月成為獨(dú)立上崗的柜員，6個月成為獨(dú)立信貸員；而浙江泰隆商業(yè)銀行選擇招聘剛走出的大學(xué)生，通過自主培訓(xùn)，建立專業(yè)的、“有情懷、有溫度”的員工隊(duì)伍，截至6月末，新員工培訓(xùn)已開班37期，累計培訓(xùn)近萬人。

在信貸產(chǎn)品設(shè)計上，各自推出一系列精準(zhǔn)、方便、貼心的金融產(chǎn)品，如臺州銀行推出的“自助貸款”，客戶只要一次授信，可以循環(huán)使用，隨借隨還，讓貸款就像存款一樣方便；針對社會弱勢群體，推出“小本貸款”，只要有3個月經(jīng)營歷史、有勞動意愿和勞動能力，即可申請，最高可達(dá)100萬元，真正“為客戶著想”，還以整村授信推出的方式推出無抵押“村聚易貸.興農(nóng)卡”，村級覆蓋面可達(dá)70%；一次授信6年有效，每戶隨時可支取幾萬元信用貸款，最高可達(dá)30萬元，甚至全國首創(chuàng)綠色節(jié)能貸款，已累計向900家小微企業(yè)發(fā)放貸款5億多元。同樣，浙江泰隆商業(yè)銀行的產(chǎn)品設(shè)計還具有更“接地氣”，更具“親和力”的特點(diǎn)，比如推出的“失地保險貸”、“養(yǎng)老貸”、“桔農(nóng)貸”、“燒餅貸”。

值得一提的是，兩家的信貸產(chǎn)品均突破傳統(tǒng)的信貸模式，90%為信用、保證貸款，僅有10%為抵質(zhì)押貸款，如浙江泰隆商業(yè)銀行推出的信用、道義擔(dān)保貸“義融通”，只需要有親情、友情、愛情等道義關(guān)系的第三人提供保證即可，浙江泰隆商業(yè)銀行還推行“裸費(fèi)裸貸”，除了國家規(guī)定不能免的費(fèi)用，其余費(fèi)用全免。

采取傳統(tǒng)和現(xiàn)代相結(jié)合的風(fēng)控方案。在信貸調(diào)查上，針對小微企業(yè)貸款小、散、頻、急，財務(wù)不健全、不連續(xù)的特點(diǎn)，臺州銀行總結(jié)了“十六字”方針和“三看三不看”。十六字方針為“下戶調(diào)查、眼見為實(shí)、自編報表、交叉檢驗(yàn)”，“三看三不看”即不看報表看原始，不看抵押看技能，不看公司治理看家庭治理。浙江泰隆商業(yè)銀行總結(jié)了“三品三表”和“兩有一無”原則，“三品三表”即考察人品信不信得過，產(chǎn)品賣不賣得出，押品靠不靠得住，核實(shí)水表、電表、海關(guān)報表；“兩有一無”即有勞動意愿、有勞動能力、無不良嗜好。此外還有“雙人調(diào)查”、“面對面”、“背靠背”等授信調(diào)查方法，簡單、實(shí)用、有效。

積極擁抱金融科技。臺州銀行基于Fintech3.0、云計算、云存儲、大數(shù)據(jù)等金融科技開發(fā)了一站、一分行、一平臺、一中心模式，即一個移動工作站，一臺Pad在手，隨時走村入戶，把服務(wù)送到田間地頭；一個線上分行，即建立微信分行、網(wǎng)上銀行，無須到網(wǎng)點(diǎn)，通過手機(jī)就可以完成信貸方面一些列服務(wù)；一個大數(shù)據(jù)平臺；一個后臺作業(yè)支持中心。浙江泰隆商業(yè)銀行也和臺州銀行類似，有Pad上門服務(wù)、大數(shù)據(jù)建模技術(shù)、后臺數(shù)據(jù)中心等等。通過將線上微信銀行申請與線下PAD辦貸融合，縮短信貸流程，實(shí)現(xiàn)“最多跑一次”到“跑0次”的高效便捷。

此外，當(dāng)?shù)爻巧绦性诒O(jiān)管部門的鼓勵下建設(shè)全國小微技術(shù)輸出中心，加快技術(shù)輸出腳步，加強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)的向外延伸，鼓勵條件成熟的城商行大膽探索，在外地開設(shè)分支機(jī)構(gòu)與村鎮(zhèn)銀行，推動國家級小微金改標(biāo)準(zhǔn)化試點(diǎn)建立小微金融服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)體系，參與制訂《小微企業(yè)信貸服務(wù)規(guī)范》等四項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)，固化小微金融改革成果等等。

據(jù)了解，當(dāng)?shù)爻巧绦幸劳凶陨砼嘤?xùn)學(xué)院與培訓(xùn)體系，利用人才培養(yǎng)、模式搭建、信貸輔審等手段向轄外銀行復(fù)制臺州先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，如浙江泰隆商業(yè)銀行已向廣東珠海農(nóng)商行、山西陽曲農(nóng)商行輸出信貸工廠技術(shù)，并同安徽合肥科技農(nóng)商行等3家銀行達(dá)成合作意向。

多年來，當(dāng)?shù)剞r(nóng)商行深耕小微金融服務(wù)上取得了實(shí)實(shí)在在的成效。

據(jù)了解，兩家銀行戶均貸款僅三十萬元左右，超九成為貸款100萬元以下客戶；不良率長期控制在不到1%。

泰隆銀行自成立以來，已累計向小微企業(yè)發(fā)放貸款300萬筆，金額9800多億元，直接支持了近400萬人就業(yè)。

臺州銀行在不同時期，先后推出自助貸、安居貸、青年創(chuàng)業(yè)貸等近20種信貸產(chǎn)品，有針對性的服務(wù)小微企業(yè)。以該行2006年推出的“小本貸款”產(chǎn)品為例，該產(chǎn)品面向離土農(nóng)民、下崗職工、個體工商戶、外來務(wù)工人員等低收入群體，為他們創(chuàng)造平等獲得貸款的機(jī)會，十年間已累計發(fā)放貸款916.87億元，支持近66萬低收入人群創(chuàng)業(yè)致富，直接或間接創(chuàng)造就業(yè)崗位近199萬個。

　　與小微共成長："大銀行要做小生意"

與此同時，大行在臺州的分支機(jī)構(gòu)，也充分發(fā)揮各自的優(yōu)勢，在服務(wù)小微上做出了特色。

工行臺州分行作為全國工行系統(tǒng)小微金服樣板銀行，從上世紀(jì)90年代就開展小微信貸服務(wù)，經(jīng)過十幾年的探索，已形成自己服務(wù)小微企業(yè)模式。

工行臺州分行黨委書記、行長俞鑒峰介紹，工行根據(jù)臺州產(chǎn)業(yè)集群化、區(qū)塊經(jīng)濟(jì)明顯的特征，

創(chuàng)新推出了以核心企業(yè)為節(jié)點(diǎn)，連接上下游企業(yè)的供應(yīng)鏈金融信息服務(wù)平臺：“工銀聚”。

“臺州有3萬多家小微企業(yè)，本地供應(yīng)商眾多，只要找到核心企業(yè)這個痛點(diǎn)，小微金融就好做了?！庇徼b峰說。

據(jù)了解，“工銀聚”是為供應(yīng)鏈中處于核心地位的企業(yè)提供電子供應(yīng)鏈和網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)，可以圍繞企業(yè)的交易行為、管理行為和商品物流等環(huán)節(jié)，提供嵌入式、一體化綜合解決方案，打造在線供應(yīng)鏈產(chǎn)融生態(tài)圈。包括六大功能：網(wǎng)上商城交易平臺、網(wǎng)站及移動端服務(wù)、三流合一的結(jié)算服務(wù)、在線自助循環(huán)貸款、在線自助理財、數(shù)據(jù)分析與應(yīng)用。

“在線自助循環(huán)貸款包括：一是上游供應(yīng)商可以根據(jù)核心企業(yè)的采購計劃獲得貸款，即訂單融資和在線循環(huán)保理業(yè)務(wù)；二是下游經(jīng)銷商或賣家貸款，資金定向支付貸款、實(shí)時到賬?！庇徼b峰介紹。

由于通過平臺已經(jīng)獲得了上下游企業(yè)真實(shí)的交易數(shù)據(jù)，所以無需抵押即可貸款，目前推出有循環(huán)貸、信保貸、網(wǎng)貸通，受到客戶的歡迎?！扒袑?shí)的解決了供應(yīng)鏈上小微企業(yè)的融資難、融資貴問題”俞鑒峰說。

據(jù)了解，“工銀聚”已讓偉星新材實(shí)現(xiàn)對全國200家辦事處，2萬多個零售商，網(wǎng)上實(shí)時接單、下單、換算、對賬、審核等功能，節(jié)省了人力成本；讓戶外家具休閑產(chǎn)品提供商、出口外貿(mào)型企業(yè)浙江正特方便了對上游供貨商的管理，解決了上游小微企業(yè)融資難問題；也讓炸醬面店開店方案提供者——道味餐飲這樣的企業(yè)，實(shí)現(xiàn)對全國600多家加盟店自動配貨、實(shí)時供貨、自動對賬等業(yè)務(wù)。

數(shù)據(jù)顯示，截至8月末，工行臺州分行為臺州6700家企業(yè)提供小微貸款服務(wù)，占公司全部貸款的86%；貸款余額277億元，占公司貸款余額的55%，小微不良率1.37%，已連續(xù)5年不超過2%。

農(nóng)行臺州分行通過重點(diǎn)支持高端產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展以及工業(yè)4.0臺州制造產(chǎn)業(yè)，采取與小微企業(yè)共成長的方式，分別在起步成長階段、擴(kuò)張階段和資本運(yùn)作階段提供差異化的金融產(chǎn)品，持續(xù)服務(wù)小微企業(yè)。

西馬智能科技有限公司是一家專業(yè)從事智能衛(wèi)浴產(chǎn)品設(shè)計、研發(fā)、生產(chǎn)、銷售和服務(wù)的高科技企業(yè)。從傳統(tǒng)紡織印染業(yè)到智能馬桶研發(fā)，臺州農(nóng)行和該企業(yè)相伴走過轉(zhuǎn)型升級歷程，受到公司兩位合伙人的一致稱贊。

“那時候想到轉(zhuǎn)型做馬桶，也不懂市場調(diào)研，臺州農(nóng)行幫我們做；七年的研發(fā)過程也多次遇到挫折，但臺州農(nóng)行相信我們，不撤貸，不壓貸，最高時還貸款近2000萬元，直到產(chǎn)品最終研發(fā)成功，這讓我們很感動?！蔽黢R智能科技有限公司總經(jīng)理王正平感慨的說。

經(jīng)過多年的努力，西馬智能一改過去高污染形象，成功轉(zhuǎn)型成為一家高新技術(shù)公司。目前公司擁有100多項(xiàng)技術(shù)專利，開發(fā)出擁有自主知識產(chǎn)權(quán)的五大智能領(lǐng)先技術(shù)，產(chǎn)品被評為全國十大知名智能馬桶，還成為了杭州G20國領(lǐng)導(dǎo)下榻賓館的智能馬桶供應(yīng)商，并受邀參與國家質(zhì)檢總局起草的智能馬桶產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)，而此時，臺州農(nóng)行又為西馬智能匹配了一套綜合金融服務(wù)方案，繼續(xù)陪伴企業(yè)成長。

此外，中信銀行臺州分行聚焦臺州醫(yī)藥制造業(yè)集群，幫助近一半制藥企業(yè)提供轉(zhuǎn)型升級金融服務(wù)，其中深度合作的天宇股份，其產(chǎn)品沙坦類抗高血壓藥物原料藥及中間體出口數(shù)量居國內(nèi)第一，是中信臺州銀行重點(diǎn)支持的戰(zhàn)略客戶。經(jīng)過8年的轉(zhuǎn)型升級信貸支持，綜合授信從7500萬元提升到5.5億元，最終讓天宇股份成長為細(xì)分市場的龍頭企業(yè)，并于9月19日成功登陸創(chuàng)業(yè)板。

據(jù)了解，中信銀行臺州分行還利用總行的國際金融優(yōu)勢，對其提供出口貿(mào)易的金融管理和MBS多資金管理，提高天宇股份現(xiàn)金流管理的專業(yè)度，實(shí)現(xiàn)資金從資金本身走向資金、業(yè)務(wù)的融合滲透，提升該公司的財務(wù)運(yùn)行效率。