國(guó)慶前夕，人民銀行宣布了一項(xiàng)重要決定，將降低存量房貸利率，惠及范圍廣泛，涉及超過(guò)5000萬(wàn)個(gè)家庭和約1.5億人口，預(yù)期每年能為家庭減少約1500億元的利息支出。這一政策如同一股清風(fēng)，吹動(dòng)了股市和樓市，房產(chǎn)中介迅速響應(yīng)，積極籌備“金九銀十”的銷(xiāo)售旺季，購(gòu)房人群則滿懷期待，渴望政策早日實(shí)施，緩解房貸壓力。

人民銀行行長(zhǎng)潘功勝于9月24日透露，存量房貸利率預(yù)計(jì)將下調(diào)至接近新發(fā)放房貸的水平，平均降幅約為0.5個(gè)百分點(diǎn)。此消息一出，市場(chǎng)焦點(diǎn)迅速轉(zhuǎn)向利率實(shí)際下調(diào)的時(shí)間表及具體操作方式。盡管各大銀行客服回應(yīng)稱正等待具體指導(dǎo)文件，但有業(yè)內(nèi)知情人士分析，相關(guān)政策細(xì)節(jié)可能在國(guó)慶前后出臺(tái)，最遲于年底全面執(zhí)行，且傾向于采取統(tǒng)一批量調(diào)整方式。

銀行內(nèi)部實(shí)施這一政策需經(jīng)歷評(píng)估、制定細(xì)則、審批到最終公告客戶的流程，整個(gè)過(guò)程順利的話需近兩個(gè)月，若遇特殊情況則可能延長(zhǎng)至三個(gè)月以上。不過(guò)，大多數(shù)地區(qū)預(yù)計(jì)將在四季度內(nèi)完成調(diào)整，確保政策年內(nèi)落地。

對(duì)于下調(diào)幅度，專家認(rèn)為全國(guó)范圍內(nèi)將普遍執(zhí)行約50個(gè)基點(diǎn)的下調(diào)標(biāo)準(zhǔn)，盡管未達(dá)某些人預(yù)期的80個(gè)基點(diǎn)，但仍被視為對(duì)居民家庭的重大利好。在北京，首套房貸款利率下限已降至LPR減45個(gè)基點(diǎn)，即3.4%。盡管銀行方面對(duì)北京存量房貸的具體下調(diào)幅度持謹(jǐn)慎態(tài)度，市場(chǎng)普遍預(yù)期將有一定程度的下調(diào)，但是否會(huì)直接降至新發(fā)放貸款的利率水平，尚存不確定性。

至于調(diào)整方式，回顧過(guò)往經(jīng)驗(yàn)，銀行曾采取主動(dòng)批量調(diào)整和引導(dǎo)客戶通過(guò)特定渠道申請(qǐng)相結(jié)合的方式。本次調(diào)整，批量下調(diào)被看作較高概率的選項(xiàng)，但具體操作細(xì)節(jié)可能因地區(qū)而異，考慮因素包括房產(chǎn)位置、家庭結(jié)構(gòu)等，使得準(zhǔn)備工作復(fù)雜度不一。

此外，關(guān)于存量房貸轉(zhuǎn)按揭，潘功勝表示初期將先在本行內(nèi)部實(shí)施，跨行轉(zhuǎn)按揭的探討尚在初步階段。盡管跨行轉(zhuǎn)按揭理論上能提供更多選擇空間，但實(shí)施難度大，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇及流程復(fù)雜是主要障礙。

對(duì)銀行而言，存量房貸利率下調(diào)雖短期內(nèi)可能影響息差，但通過(guò)降準(zhǔn)釋放的流動(dòng)性、未來(lái)可能的降息周期及存款利率下調(diào)等措施，有望對(duì)沖這部分影響。長(zhǎng)期看，銀行將借此機(jī)會(huì)調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，探索新的盈利點(diǎn)，保持業(yè)務(wù)健康發(fā)展。分析師稱可期待公積金貸款利率下調(diào)！