商業(yè)銀行，為指標(biāo)“瘋狂” 內(nèi)卷下的銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)

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2024-11-23 09:15:03 新浪財(cái)經(jīng)

人民銀行發(fā)布的《2024年第三季度中國(guó)貨幣政策執(zhí)行報(bào)告》首次用“內(nèi)卷”來形容銀行業(yè)現(xiàn)狀，指出當(dāng)前銀行業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，貸款利率“下行快”，存款利率“降不動(dòng)”。存貸款利率與政策利率調(diào)整幅度存在較大偏離。在商業(yè)銀行“規(guī)模情結(jié)”的驅(qū)動(dòng)下，存貸款市場(chǎng)出現(xiàn)了一些亂象。

月末、季末、年末等關(guān)鍵時(shí)期，銀行為了沖擊KPI，出現(xiàn)了許多存貸款“突擊隊(duì)”。為沖規(guī)模，銀行采取了“價(jià)格戰(zhàn)”手段，有的直接調(diào)整利率，有的則通過“返傭”等形式吸引客戶。這種行為雖然短期內(nèi)可以增加業(yè)務(wù)量，但長(zhǎng)期來看不利于銀行的可持續(xù)發(fā)展。同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致資金空轉(zhuǎn)，存貸款利率傳導(dǎo)效率受損，影響了調(diào)控效果和貨幣政策空間。

今年以來，盡管監(jiān)管層多次要求禁止高息攬儲(chǔ)，摒棄“規(guī)模情結(jié)”，但對(duì)一線員工來說，“增量”依然是最重要的考核指標(biāo)之一。部分銀行員工甚至自掏腰包“買存款”，與“存款中介”、“貸款中介”合作來突擊完成指標(biāo)。例如，員工會(huì)聯(lián)系客戶在考核期末將資金存入銀行，并在存款滿期后再次取出，以協(xié)助完成存款指標(biāo)。此外，員工還會(huì)給客戶一定比例的傭金。這種模式主要集中在國(guó)有大行，起投金額通常是100萬(wàn)元，存款期限僅需一周，每100萬(wàn)元可收取200到300元傭金。然而，由于銀行對(duì)大額轉(zhuǎn)賬有限制，一個(gè)賬戶每年能操作的次數(shù)并不多。

在貸款端，競(jìng)爭(zhēng)更加激烈。以前只有一季度的“開門紅”和四季度的“年底收官”，現(xiàn)在幾乎是全年?duì)I銷。每個(gè)季度末都有類似“贏在盛夏”、“決戰(zhàn)金秋”等沖刺營(yíng)銷計(jì)劃。普惠金融放款規(guī)模要求每年同比新增10%以上的漲幅。總行層面已完成年度普惠金融考核指標(biāo)，但一些分行未能完成，因此向支行加碼。這導(dǎo)致未完成任務(wù)的分支行降低貸款準(zhǔn)入門檻，甚至與中介合作推薦“放款更容易”的銀行，吸引客戶跨省市辦理貸款業(yè)務(wù)。

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