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“養(yǎng)老貸”是創(chuàng)新還是隱憂 金融介入養(yǎng)老邊界待厘清(3)

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2025-07-09 11:51:26  北京商報

湖南省城鄉(xiāng)居民社會養(yǎng)老保險管理服務中心工作人員表示，“養(yǎng)老貸”不是社保政策，而是銀行推出的金融產(chǎn)品，屬于金融行為，與社保繳費是兩條獨立路徑。貸款是借款人與銀行之間的民事借貸關系，社保繳費是參保人與社保制度之間的權(quán)益關系，兩者互不干擾，但可以通過貸款獲得資金后用于社保繳費。為了應對參保人中途身故、無力償還貸款等特殊情況，有些銀行會引入第三方保險公司參與，具體保障范圍、責任劃分等，需根據(jù)銀行與保險公司簽訂的協(xié)議來確定，并非所有產(chǎn)品都提供此類保障。

北京尋真律師事務所律師王德悅指出，“養(yǎng)老貸”通過提升養(yǎng)老待遇水平，能夠直接改善低收入老年群體的生活質(zhì)量；采用貸款資金直繳社保賬戶的機制設計，既確保了資金?？顚Ｓ茫钟行Х婪读伺灿蔑L險。不過也需要關注可能存在的潛在風險：一是借款人群體特征風險，由于主要面向臨近退休人員，若借款人身故時貸款尚未清償，其子女可能面臨代償債務的壓力；二是產(chǎn)品適用性局限，當前僅適用于解決繳費年限不足的問題，尚無法惠及無穩(wěn)定收入來源的貧困老年群體。此外，長期信用風險也不容忽視，貸款周期長達10—15年，若參保人因去世導致還款中斷，可能引發(fā)壞賬風險，需應對參保人健康狀況變化等不確定性。低收入群體可能過度依賴貸款提升繳費檔次，而養(yǎng)老金待遇受政策調(diào)整影響較大，若未來養(yǎng)老金政策調(diào)整，可能打破還款與收益的平衡。

(責任編輯：zhangxiaohua)
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